逾期被短信轰炸？别慌！搞懂催收套路，这3步能帮你止损又保征信

最近总有朋友私信我：“律师，我信用卡/网贷逾期了，手机快炸了，一天七八条催收短信，说什么‘已上报央行’‘移交法务’‘起诉坐牢’……我都快崩溃了，是不是真要出大事了？”

说实话,看到这些短信内容，别说你吓，我都替你气——不少催收短信压根就是“情绪勒索”，打着法律旗号，干的却是恐吓威胁的勾当，今天我就来给你扒一扒：贷款逾期后，那些催收短信到底有多少是真？多少是唬人的？你又该怎么应对，才能既不激化矛盾，又能最大程度保护自己的权益和征信？

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先冷静：90%的催收短信都在“打心理战”

我翻过上百条客户收到的催收短信,总结下来，套路惊人地一致：

“您已严重逾期，征信记录已同步央行，影响子女入学、考公！”
“案件已移交法务部门，24小时内不处理将提起诉讼！”
“最后通牒！否则将联系紧急联系人及单位领导！”

听着是不是一身冷汗？但我要告诉你：这些话，80%以上是虚张声势。

为什么这么说？

征信上报有严格流程和时间点，不是你说报就报的，根据《征信业管理条例》，金融机构必须在逾期超过一定天数（通常是连续逾期30天以上）并履行告知义务后，才能将信息报送至征信系统，很多刚逾期几天就被“已上征信”吓住的人，其实根本还没到上报节点。

所谓的“移交法务”“即将起诉”，99%是催收话术，真正的司法程序启动前，银行或平台必须经过内部审核、债权确认、委托律所等一系列流程，哪有动不动就“明天就起诉”的道理？更别说“影响子女入学”这种纯属无稽之谈——我国法律从不搞“连坐”。

第一步,请你把手机调成勿扰模式，深呼吸，别被情绪牵着走，短信再多，也改变不了事实本身：你现在的问题是“欠钱没还”，而不是“马上要坐牢”。

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三步自救法：合法应对，止损+修复双管齐下

面对逾期,光害怕没用，关键是要行动，我给所有客户的建议，都是这三步：

✅ 第一步：核实债务真实性

先别急着还款,确认这笔债到底该不该你还，打开银行APP、贷款平台账户，查清楚：

• 实际欠款本金是多少？
• 利息、罚息、违约金有没有超标？
• 是否存在重复计费、自动续贷未告知等问题？

如果发现平台乱收费、利率超过法定上限（比如年化超14.8%的民间借贷），你可以依法主张减免。

✅ 第二步：主动沟通，争取协商空间

很多人怕跟银行沟通,觉得“我错了就没资格谈条件”，错！逾期≠失去话语权。

你可以主动拨打客服电话,说明困难原因（失业、疾病、家庭变故等），申请：

• 延期还款
• 分期偿还
• 利息减免
• 个性化分期协议（尤其是信用卡，最长可分5年60期）

银行最怕的是坏账，只要你表现出还款意愿，他们大概率愿意谈，我有个客户逾期4万，主动沟通后，银行不仅免了2万罚息，还给了3年分期。

✅ 第三步：保留证据，防范暴力催收

如果催收开始骚扰你家人、发侮辱性短信、P图威胁，立刻录音、截图、保存所有记录。

这些行为已经涉嫌违法,你可以向银保监会、互联网金融协会投诉，甚至提起民事诉讼，要求停止侵权、赔偿精神损失。

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以案说法｜小李的“催收噩梦”是怎么翻盘的？

我的当事人小李,因为创业失败，两张信用卡累计逾期5.8万，短短两周，他收到了200多条催收短信，还有人冒充“法院执行局”打电话，说他“涉嫌诈骗”，要把他列入失信名单。

他一度想破罐子破摔,直到找到我。

我们做了三件事：

1. 调取全部催收录音和短信记录，发现其中7条含有“曝光通讯录”“去你公司闹”等威胁内容；
2. 向发卡行正式提交书面协商申请，附上失业证明和医疗单据；
3. 向银保监会实名投诉催收公司违规行为。

结果：银行撤回催收委托，重新协商为每月还1500元，三年结清；催收公司被处罚，小李还拿到了3000元精神损害赔偿。

你看,不是你弱，而是你不懂法，一旦拿起法律武器，对方立马怂了。

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法条链接｜这些红线，催收绝对不能碰

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得通过“恐吓、威胁、辱骂”等方式催收，不得骚扰无关第三人。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息，可处拘留或罚款。

这些不是摆设,是你维权的“尚方宝剑”。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是失了方寸

最后我想说：谁还没个难的时候？一时还不上，不等于一辈子翻不了身。

真正决定你未来走向的,不是那几条催收短信，而是你面对问题的态度。

别被恐惧绑架,别因羞耻沉默。
正视债务，合法协商，保留证据，必要时果断求助专业力量——这才是成年人该有的担当。

你不是“老赖”，你只是暂时遇到了困难，而法律，永远站在理性与尊严这一边。

如果你正在被催收困扰,不妨先做一件事：
把今天的短信截图保存，然后深呼吸，告诉自己——我还能救自己。

我是律师老陈,下次见。

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