贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂这三件事再行动！

某天手机突然“叮咚”一声，打开一看，是银行发来的催收短信——“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信”；紧接着又是第三方机构的提醒：“我司已受托处理您的债务，请尽快联系……”短短几分钟，好几条类似信息接踵而至，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是问号：现在该怎么办？会不会上黑名单？房子车子会不会被收走？以后还能贷款吗？

别急,作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，今天我就用大白话、接地气的方式，跟你聊聊——当贷款逾期后收到催收短信，真正该关注的是哪几个关键点，又该如何理性应对，把损失降到最低。

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第一条：别被短信吓住，先确认“它是不是合法”

很多人一看到“逾期”“起诉”“上报征信”这些字眼就慌了神，立刻打电话过去求饶，甚至东拼西凑也要马上还上，但我想告诉你：冷静，是解决问题的第一步。

首先你要判断这条短信到底是不是真的？是不是来自正规渠道？

• 短信里有没有明确的贷款机构名称？
• 是否附带合同编号或借据号？
• 联系电话是不是官方客服号码？
• 有没有威胁、恐吓、爆通讯录等违规行为？ 模糊不清，或者用“最后通牒”“马上报警”这类情绪化语言施压，那很可能已经涉嫌违反《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》中关于人格权保护的规定。

真正的合法催收，不会半夜打电话，不会群发侮辱性文字，更不会拿你家人朋友做要挟。

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第二条：搞清楚你现在处在哪个阶段

贷款逾期不是“一逾期就起诉”，中间其实有一套标准流程，我们可以把它分成三个阶段：

1. 初期催收（逾期1-30天）
   银行或平台会通过系统自动发送短信、语音电话提醒你还款，这时候主要是提醒性质，还不至于影响太大。

2. 中期催收（30-90天）
   进入人工催收阶段，可能会有外包公司介入，此时你的征信记录已经开始受影响，部分平台也会开始上报央行征信系统。

3. 后期处置（90天以上）
   这个阶段才可能涉及法律程序——比如委托律师事务所发函、提起诉讼、申请强制执行等。

如果你只是逾期几天,收到几条短信，完全不必过度焦虑。真正需要警惕的，是从第30天开始的“实质性影响期”。

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第三条：主动沟通比逃避强一万倍

我见过太多人因为害怕面对,选择拉黑电话、换手机号、玩失踪，结果呢？利息越滚越多，征信彻底拉黑，最后连坐高铁都受限。

正确的做法应该是：主动联系贷款机构，说明情况，争取协商方案。

比如你可以这样说：

“您好，我是XX账户的借款人，最近因家庭突发变故导致暂时无力全额还款，我希望申请分期还款/延期还款/减免部分罚息，能否安排专员对接？”

只要你态度诚恳、有还款意愿，大多数金融机构都愿意谈，特别是依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，对确有困难的客户，银行是可以提供个性化分期方案的（最长可达5年60期）。

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📚以案说法：小李的“逾期自救记”

我的当事人小李,去年因为创业失败，名下两笔消费贷累计逾期4个月，总金额约18万，起初他也吓得不敢接电话，后来收到一条写着“已移交司法机关”的短信，直接崩溃，差点去借网贷填坑。

幸好他及时找到我们,我们帮他做了三件事：

1. 核实所有催收信息来源,发现其中两家为非持牌第三方，存在违规催收；
2. 协助向原贷款银行提交困难证明材料,申请停息挂账；
3. 梳理债务结构,制定三年分期还款计划。

银行同意暂停计息,并签订个性化还款协议，小李不仅避免了诉讼，还保住了工作和信用底线。

这个案子告诉我们：逾期不可怕，可怕的是无知和沉默。

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⚖️法条链接（真实有效，建议收藏）

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

2. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

3. 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十三条
   银行保险机构应建立投诉处理工作机制，不得对投诉人进行打击报复。

4. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互金协会发布）
   明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假陈述等行为。

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别让一次逾期毁掉你的人生

朋友们,贷款本身没有错，它是我们实现梦想的工具，但当我们遇到困难时，最忌讳的就是逃避、恐慌、病急乱投医。

面对逾期短信,请你牢牢记住这三点：

✅ 第一，保持冷静，辨别真伪，拒绝非法催收；
✅ 第二，认清阶段，抓住黄金协商期；
✅ 第三，主动沟通，展现诚意，争取合理解决方案。

这个世界从不惩罚一时的困境,只惩罚拒绝自救的人，只要你愿意迈出第一步，法律和规则，永远站在理性与善意这一边。

我是张律,一个不说套话、只讲干货的执业律师，愿你在风雨中不失方向，在低谷时仍有光亮。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂这三件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。