贷款逾期被催收短信轰炸？同城汽拖上门威胁，怎么办？

最近接到不少朋友的咨询：“律师，我贷款逾期了，刚开始只是电话催收，现在天天收到‘同城汽拖’发来的短信，说什么‘车辆即将被拖走’‘24小时内不还款将依法处置’……搞得我吃不下睡不着，这到底是不是真的？他们能不能真把我车拖走？我该怎么办？”

别慌,今天我就用大白话，把这件事掰开揉碎讲清楚——贷款逾期后收到“汽拖”短信，到底是合法施压，还是涉嫌违法催收？你该如何应对，才能既保车又保权益？

先看本质：什么叫“同城汽拖”短信？

所谓“同城汽拖”，其实是民间对一些催收公司或第三方机构发送的带有“本地拖车”“立即收车”等字眼的催收短信的统称，比如你常看到这类内容：

【XX金融】尊敬的客户，您名下车辆因贷款逾期已被列为高风险资产，我司已启动同城拖车程序，请于24小时内联系处理，否则将依法拖车并追究违约责任。

听起来挺吓人,但关键问题是：他们有没有权利拖你的车？

答案是——不一定，得看合同怎么签的，也得看法怎么说的。

如果你当初办的是车辆抵押贷款（比如车抵贷），而且在合同里明确约定了“逾期达到X期，债权人有权收回/处置抵押车辆”，那理论上，对方确实有这个权利，但必须通过合法程序来实现，而不是半夜偷偷拖走。

但如果只是普通信用贷款、消费贷，压根没拿车做抵押，那这种“汽拖”短信就是赤裸裸的恐吓和违规催收，你可以直接举报！

不能！哪怕你签了抵押合同，也不能说拖就拖。

根据《民法典》第四百零九条：
抵押权人不得自行扣押抵押财产，必须通过法院申请实现担保物权，或者与抵押人协商一致后依法处置。

换句话说——
👉 没有你的同意，也没有法院判决或裁定，任何机构或个人强行拖走你的车，都属于非法侵占，你可以报警！

现实中很多催收公司打着“合作汽拖公司”的旗号，制造紧张气氛，目的就是逼你还钱，但他们往往并没有真正启动法律程序，更多是“心理战”。

可一旦你被吓住,东拼西凑还了钱，他们就得逞了。

冷静查合同
翻出当初签的贷款协议，重点看有没有“车辆抵押”条款，有没有“逾期后可自行收车”的约定，如果没有，直接忽略“汽拖”威胁。
保留证据
把所有短信、电话录音、微信聊天记录保存好，尤其是带有威胁性语言的，再不还钱让你全家不好过”“今晚就去你家楼下拖车”，这些都是日后维权的关键证据。
主动沟通，争取协商
如果确实欠款属实，建议主动联系正规金融机构或平台客服，说明困难，申请延期、分期或减免部分罚息，很多银行和持牌机构都有“困难户帮扶计划”。
遭遇非法拖车，立即报警+起诉
如果某天发现车不见了，怀疑被偷偷拖走，第一时间打110报案，说明车辆被非法扣押，同时向法院提起“返还原物之诉”，要求对方返还车辆并赔偿损失。

去年杭州有个案子特别典型,李先生因疫情失业，车贷连续逾期5个月，某天早上出门，发现爱车不见了，不久收到一条短信：“因逾期严重，车辆已被同城汽拖依法回收，请速联系处理。”

李先生报警,警方调查后发现：拖车方是一家第三方催收公司雇佣的“拖车队”，既没有法院文书，也没通知李先生到场，纯属私自行动。

法院判决：
✅ 拖车行为违法；
✅ 车辆必须无条件返还；
✅ 催收公司赔偿李先生误工费、交通费共计8000元；
✅ 相关人员因涉嫌非法侵入住宅、故意毁损财物被立案调查。

这个案子释放了一个强烈信号：催收可以，但不能越界；施压可以，但不能违法。

《中华人民共和国民法典》第四百零九条：
抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿，不得擅自处分。
《中华人民共和国刑法》第二百七十条：
将代为保管的他人财物非法占为己有，数额较大，拒不退还的，构成侵占罪。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当手段，不得冒充司法机关工作人员，不得向无关第三人催收。