一、先别慌，搞清楚你是真逾期，还是被误伤

收到“贷款严重逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略** 你有没有在某个深夜，突然手机一震，跳出一条冷冰冰的短信：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳是不是猛地漏了一拍？手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个问号——我到底欠没欠？这钱该不该还？他们能不能真的告我？别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，甚至被诱导还款根本不存在的“债务”，今天咱们就坐下来，心平气和地聊聊：当你收到“贷款严重逾期”的短信时，到底是真逾期，还是催收套路？你有哪些权利？又该如何冷静应对？

第一步,永远是核实信息真实性。

很多人以为“短信都发到我手机上了，还能有假？”错！现在不少非法催收机构、甚至是信息泄露后的“代理维权”黑产，会利用你曾经注册过的网贷平台信息，伪造催收短信进行恐吓，这类短信通常有几个特征：

发送号码是虚拟号段（如170、171开头）；
没有明确的贷款机构全称；
不提供合同编号、还款明细；
用词极端,立即报警”“上门抓人”等明显违法表述。

正规金融机构或持牌消费金融公司,在催收时必须遵守《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规定，不得骚扰、威胁、侮辱借款人。

第一反应不是还钱，而是查证。

你可以：

登录你常用的借贷平台APP,查看还款记录；
打官方客服电话（不是短信里的链接！），核实是否有这笔贷款；
查征信报告（可通过人民银行征信中心官网免费查），看是否有相关逾期记录。

如果查了一圈,发现根本没有这笔贷款——恭喜你，可能是被“冒名贷款”或遭遇诈骗，这时候，不是你还钱的问题，而是你要报警+维权！

如果你确实借过，但“我以为还了”或“记错了时间”？

这种情况很常见,尤其是多笔贷款、多个平台的情况下，很容易记混还款日，这时候，关键不是自责，而是分清责任边界。

法律上,借款合同一旦成立，你就负有按时还款的义务，哪怕你“忘了”，也不构成免责理由，但这里有个重要前提：合同必须合法有效，利率不能超标，催收不能违法。

举个例子：你两年前借了某平台8000元，年化利率高达36%，分12期还，结果两年后对方发短信说你“严重逾期”，要起诉你。
问题来了——这个利率合法吗？
根据最高人民法院规定，民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的4倍（目前约14.8%），超过部分，法院不支持。

哪怕你真逾期了,也不是所有“债务”都得认。高利贷、砍头息、服务费打包成本金……这些都可能被认定为无效条款。

以案说法：一条短信差点让她背上“老赖”骂名

我去年接了个案子,当事人李女士，45岁，小学老师，某天收到一条短信：“您在‘速贷宝’平台贷款2.3万，已逾期187天，请立即还款，否则将上报公安并冻结银行卡。”

她懵了——自己从没申请过这个平台的贷款，但她老公三年前用她的身份证注册过几个网贷，后来离婚了，也没清理账户，更糟的是，她发现征信上真有一笔2.3万元的贷款记录，状态为“呆账”。

我们第一时间做了三件事：

向“速贷宝”发律师函，要求提供借款合同原件及放款凭证；
向央行征信中心提出异议申请；
报警处理“冒名贷款”嫌疑。

结果呢？平台迟迟无法提供完整合同，放款账户也不是李女士本人实名，该笔贷款被移出征信系统，平台也被地方金融监管局约谈整改。

这个案子告诉我们：即使征信上有记录，也不代表你一定得认债，证据链断裂，债权就不成立。

法条链接：你必须知道的几条“护身法律”

《民法典》第六百七十一条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
→ 但前提是：借款关系真实、合法、有效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假陈述等行为，若遭遇此类催收，可向银保监会或地方金融办投诉。
《征信业管理条例》第二十五条
信息主体认为征信报告有误的，有权提出异议，征信机构应在20日内核查并回复。