贷款逾期被短信说诈骗？别慌！先搞清这3个关键点，避免踩坑

“您已涉嫌贷款诈骗，请立即还款，否则将移交公安机关处理！”——一看到“诈骗”两个字，心跳是不是瞬间加速？尤其是最近手头紧、贷款逾期了几天，更觉得天要塌了，可冷静想想，欠钱不还就是诈骗吗？这些措辞吓人的催收短信，到底有没有法律依据？今天咱们就来掰扯清楚这件事。

作为从业多年的执业律师,我见过太多人因为一条短信吓得六神无主，甚至被迫借新还旧、陷入更深的债务泥潭，大多数情况下，这类短信是典型的“恐吓式催收”，利用信息不对称制造恐慌，本质上并不合法。

我们先理清一个基本逻辑：民事违约 ≠ 刑事犯罪。
你办了贷款，按时还款是义务；但如果因为临时困难还不上，属于合同履行问题，是民事纠纷，归《民法典》管，而“诈骗罪”是刑法里的重罪，指的是以非法占有为目的，虚构事实或隐瞒真相骗取财物的行为，比如你压根没打算还钱，用假资料骗贷，那才可能涉及诈骗。

但如果你只是暂时逾期,哪怕拖了几个月，只要当初申请贷款时身份真实、用途合规、有还款意愿，就不构成诈骗，这时候对方发短信说“你涉嫌诈骗”，轻则是越界催收，重则可能涉嫌诽谤或敲诈勒索。

那为什么平台敢这么发短信？
很简单，成本低、见效快，很多人一看到“公安”“立案”“通缉”之类的词，立马慌了神，赶紧筹钱还款，可他们不知道，这种威胁在法律上站不住脚，真正要走刑事程序，必须由公安机关依法立案侦查，不是某家公司发条短信就能定性的。

还有一点要提醒大家：现在不少第三方催收公司打着“法务”“调查组”的旗号，用仿官方口吻发短信，内容极具迷惑性，XX金融司法协作中心”“信用追偿办公室”——听着挺正规，其实是自己编的名字，根本没有执法权。任何单位和个人都无权通过短信对你进行“定罪”。

那遇到这种情况该怎么办？
第一，保存证据：把所有短信、电话录音保留下来，包括发送号码、时间、内容，这是将来维权的关键。
第二，理性回应：不要被情绪牵着走，可以书面回复对方：“本人确有贷款逾期，属民事债务范畴，贵方以‘诈骗’等言辞进行威胁，涉嫌侵犯名誉权及违反《互联网金融个人网络借贷催收公约》，请立即停止不当催收行为。”
第三，主动沟通：如果确实有还款压力，不妨主动联系贷款机构协商展期或分期，展现诚意，避免事态升级。

以案说法：一条“诈骗”短信换来三万赔偿

去年我代理过一个案子,当事人小林因疫情失业，信用卡和网贷共逾期两万多元，某天突然收到十几条短信，来自不同号码，内容几乎一样：“你已构成金融诈骗，案件已移交刑侦大队，将在48小时内上门抓捕。”小林吓得整夜失眠，甚至向亲戚谎称“出事了”借钱还款。

后来他找到我咨询,我们调取了通话记录和短信日志，发现这些信息均来自外包催收公司，且该公司并未取得合法催收资质，我们随即向银保监会和网信办投诉，并提起名誉权侵权诉讼。

法院最终认定：催收方使用严重失实、带有恐吓性质的表述，超出合理催收范围，对当事人造成精神损害，判决赔偿精神抚慰金3万元，并公开道歉，这个案子也成了当地首例因“恐吓式催收”被判赔的典型案例。

你看,法律从来不是摆设，关键是你得知道怎么用。

法条链接：