贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，3步自救指南帮你稳住局面

最近经常接到这样的咨询：“律师，我因为疫情收入断了，房贷、消费贷、经营贷全都还不上，现在银行寄来了传票，说我被起诉了，房子会不会被执行？信用是不是全毁了？我该怎么办？”

说实话,听到这些话我心里是揪着的，这三年来，太多人不是不想还钱，而是真的“断了现金流”，一场疫情打乱了多少人的生活节奏？有人失业，有人生意停摆，有人全家隔离医药费都压得喘不过气，可债务不会因为你困难就自动消失，银行也不会因为你是“受害者”就网开一面，逾期——催收——起诉，成了不少家庭正在经历的噩梦。

但我想告诉你：被起诉，不等于世界末日；逾期，也不代表你就是“老赖”，关键是你能不能在法律框架内，主动应对、理性沟通、争取空间。

今天我就用最实在的话,给你梳理出三条能真正帮到你的“自救路径”。

第一步：别躲，先接招——正视诉讼通知

很多人一看到法院传票就吓得把信封撕了、拒接电话、逃避送达，这是大忌！
法律讲究“程序正义”，法院一旦立案并完成送达，如果你不出庭、不答辩，法官只能根据银行提交的证据判——那结果基本就是：你还钱，加利息，可能还要承担诉讼费和执行费。

正确的做法是：

签收所有法律文书（包括起诉状副本、举证通知书、传票），哪怕心里再慌也要看完；
复印留存，拍照备份，每一项诉求、每一份证据都要清楚；
在15日内提交书面答辩状，说明你不是恶意拖欠，而是因疫情导致暂时性经济困难，请求法院考虑实际情况，给予宽限期或分期还款方案。

表达诚意，比逃避更有力量。

第二步：收集证据，讲好你的“困境故事”

法院不是慈善机构,但它也讲“情理法”结合，你想让法官理解你，就得拿出真凭实据。

你需要准备的证据材料包括但不限于：

疫情期间的隔离证明、健康码异常记录；
公司停工停产通知、裁员文件、收入减少的银行流水；
医疗费用单据、家庭成员确诊证明；
社保断缴记录、失业登记证明；
与其他债权人协商延期的聊天记录或协议。

这些不是为了博同情,而是为了让法院看到：你的违约有客观原因，且主观上仍有还款意愿。

我在代理一个案子时,当事人是个餐饮店主，疫情三年关店两次，负债80多万，他把每次封控的政府公告、店铺闭门照片、员工遣散记录全都整理成册提交法庭，最终法院没有直接判决强制执行房产，而是主持调解，达成了“两年内分期清偿”的方案。

法律保护的，从来不是“有钱不还”的人，但也绝不会放弃“努力想还”的人。

第三步：主动协商，争取调解结案

大多数金融借款纠纷,法院其实更希望“调解结案”，为什么？因为判决容易执行难，调解既能化解矛盾，又能减轻司法压力。

从收到起诉书那一刻起,你就应该主动联系银行或其代理律师，表达协商意愿，可以提出的合理方案包括：

延长还款期限（比如从3年延到5年）；
暂缓支付部分利息或罚息；
“只还本金”分期计划（虽然银行不一定答应，但可作为谈判筹码）；
申请暂停执行,换取筹款时间。

有个客户,被某商业银行起诉要求一次性还清47万贷款，他通过我们向法院提交了详细的财务状况说明，并附上了未来半年的还款计划表，最终法院组织调解，银行同意他分36期偿还，且免除了全部罚息。

你看,一条出路，就藏在一次真诚的沟通里。

📚以案说法｜小张的“疫情贷”危机是如何化解的？

小张是上海一家小型设计公司的负责人,2022年疫情封控期间公司整整三个月零收入，但他仍背负着98万的经营性贷款，等到解封后，他已经逾期10个月，银行一纸诉状将他告上法庭。

起初小张吓坏了,觉得房子要没了，人生也完了，后来他找到我们，我们帮他做了三件事：

收集公司封控期间的经营停滞证据、税务申报记录、员工社保断缴证明；
起草了一份详尽的《经济困难说明》，强调非恶意拖欠，并提出“3年内分期还清”的方案；
主动联系银行法务,表达强烈还款意愿，请求调解。

法院采纳了我们的意见,促成双方达成调解协议：小张先支付5万元作为诚意金，剩余款项分36期偿还，期间不计罚息，也不启动房产拍卖程序。

这个案子让我深刻体会到：法律不是冰冷的条文，而是有温度的救济工具，关键是你敢不敢站出来，为自己争取一次机会。

⚖️法条链接｜你该知道的几个关键法律依据

《中华人民共和国民法典》第五百九十条
因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，疫情在特定情形下可被认定为“不可抗力”或“情势变更”。
《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》
明确指出：对因疫情影响导致无法履行金钱给付义务的，人民法院应综合考虑当事人情况，引导调解，合理调整还款安排。
《民事诉讼法》第九十三条
人民法院审理民事案件，根据自愿和合法的原则进行调解，调解不成的，应及时判决。

这些法条不是躺在纸上的文字,而是你可以实际运用的“法律盾牌”。