微粒贷发短信说你逾期了？别慌！先搞清这几点，避免踩坑反被罚

最近不少朋友私信问我：“律师，我昨晚突然收到一条微粒贷的短信，说我贷款逾期了，可我明明按时还了啊！这是不是诈骗？”“我确实有笔款没还上，但就晚了两天，怎么就开始催收了，还说要上报征信？”

别急，今天咱们就来好好掰扯掰扯——当微粒贷发短信通知你“贷款逾期”时，到底意味着什么？你该怎么做才能既保护权益，又避免不必要的法律风险？

先冷静：短信内容真不真？时间点对不对？

第一步，别一看“逾期”俩字就慌,先确认三件事：

这条短信是不是真的？
微粒贷是腾讯旗下的正规信贷产品，一般通过微信服务通知或官方短信通道发送消息，如果你收到的是普通手机号发来的带链接的短信，【微粒贷】您已逾期，请点击链接还款”，那基本可以判定是诈骗。正规平台不会用非官方号码发带链接的催收信息。
你的实际还款时间有没有卡在“最后一刻”？
微粒贷通常设定还款日当天24点前到账才算有效，哪怕你晚上11:59转账，银行系统延迟到次日0:05才到账，系统就会判定为“逾期”,很多人就是栽在这几分钟上。
有没有自动扣款失败？
比如银行卡余额不足、账户被冻结、更换手机号未更新绑定信息等，都会导致自动扣款失败，这时候你以为“设置了自动还款就万事大吉”,其实早已经被记了一笔逾期。

很多人最怕的不是催收电话，而是“上征信”,这里给你划重点：

轻微逾期（1-30天）：多数情况下，微粒贷会先内部提醒，发短信、微信通知你补缴，这段时间内及时还清，有可能不会上报央行征信，尤其是首次逾期、金额小、有合理解释的情况下。
超过30天：基本确定会上报征信系统，留下“不良信用记录”，这一笔，会影响你未来五年内的房贷、车贷、信用卡申请，甚至影响孩子上学某些民办学校的资格（别笑，真有这类审查）。
超过90天：可能被列为“呆账”或“坏账”，不仅影响征信，还可能被第三方催收公司介入,甚至面临诉讼。

张先生去年借了微粒贷8000元，分6期还款，每月15号自动扣款，第4期还款日当天，他卡里余额刚好够，但因银行系统升级，扣款延迟到15号23:58发起，实际到账时间为16号凌晨0:03。

结果，微粒贷系统判定为“逾期1天”，并在7天后上报征信，张先生发现后愤怒投诉，认为“我不是不还，只是银行问题”，他向微粒贷申诉,并提供了银行流水和扣款时间证明。

微粒贷经核实后撤销了该次逾期记录，并回复：“因非用户主观原因导致的技术性延迟，予以修正。”

这个案例告诉我们：证据很重要！态度要积极！不要沉默等待！

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期未还的,应当承担违约责任。
《征信业管理条例》第二十五条
信息主体认为征信机构采集的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议,征信机构应在20日内核查并处理。
《中国人民银行关于发布金融信用信息基础数据库管理规范的通知》
明确规定金融机构应准确、完整、及时报送信贷信息,但也允许对因系统或技术原因造成的误报进行更正。