短信说你贷款逾期了？别慌，先搞清这三件事再行动！

你有没有收到过这样的短信——“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期XX天，请尽快还款，否则将影响征信并可能被起诉。”
一瞬间心跳加速，手心冒汗，脑子里全是问号：我明明还了啊？还是系统出错了？会不会是诈骗短信？要不要马上打钱过去？

别急,作为一名处理过上百起金融纠纷案件的执业律师，我可以负责任地告诉你：收到贷款逾期通知，千万别第一反应就是还钱或慌乱解释，冷静下来，先做这三件事，能帮你避免踩坑，甚至扭转局面。

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第一步：确认是不是真的逾期

现在市面上的贷款平台五花八门,从银行、消费金融公司到网贷平台，信息混乱，自动扣款失败、系统延迟、银行卡余额不足……都可能导致“技术性逾期”。
第一条铁律：别信一条短信就认定自己违约。

建议你立刻做三件事：

1. 登录贷款机构的官方App或官网,查看还款记录和账单状态；
2. 打官方客服电话核实（注意！不是短信里的号码，而是官网公布的号码）；
3. 查一下自己的银行卡流水,看当天是否有扣款记录。

我曾代理过一位客户,收到某平台“严重逾期”短信，吓得连夜筹钱准备还款，结果一查发现，其实是平台系统故障，当天全国几百人都没成功扣款，如果他盲目还款，反而可能被默认承认逾期事实，后续维权更难。

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第二步：搞清楚“逾期”的后果到底有多严重

很多人一听“逾期”两个字就紧张，觉得马上要上黑名单、被起诉、坐牢……其实大可不必。

贷款逾期分几个阶段：

• 1-30天：通常只是催收提醒，可能影响征信，但不会马上起诉；
• 31-90天：征信记录更新为“逾期”，开始频繁催收，可能外包给第三方；
• 90天以上：进入不良贷款名单，机构有权起诉，冻结资产。

但这里有个关键点：哪怕你真逾期了，也不代表对方可以直接起诉你或爆通讯录。

根据法律规定,债权人必须履行催告义务，且诉讼有严格程序，很多平台发完短信就开始打电话骚扰你亲戚朋友，这是典型的违法行为。

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第三步：留好证据，主动沟通，争取协商空间

一旦确认确实存在逾期,别逃避，也别硬扛。最好的策略是：主动沟通 + 保留证据 + 争取分期或减免。

比如你可以这样跟平台说：“我注意到近期有一笔款项未及时结清，因XX原因导致（如失业、疾病等），并非恶意拖欠，现愿意积极协商还款方案，希望贵方给予一定宽限期或分期安排。”

所有沟通尽量通过书面形式（短信、邮件、App留言），语音通话记得录音，这些都可能成为日后维权的关键证据。

我有个客户因为疫情失业断供三个月,平台天天打电话威胁“移交公安”，他没慌，把失业证明、医疗记录、沟通记录全都保存下来，最后我们以此为据，成功和平台达成“停息挂账”协议，免除了全部罚息。

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📚以案说法：一条短信差点毁掉她的信用

李女士去年通过某网贷平台借了5万元,每月按时还款，某天突然收到短信：“您已逾期45天，即将上报征信。”她懵了，明明每月都自动扣款，她第一时间打了短信里的电话，对方语气强硬，要求立即补交本金加滞纳金共6.8万，否则“走法律程序”。

李女士慌了,差点转账，但她想起朋友提醒“先查证”，于是登录平台App，发现系统显示“还款成功”；又查银行流水，确实在还款日当天被扣款，她意识到可能是平台系统错误。

她没有直接质问,而是整理材料，书面致函平台要求更正信息并书面道歉，三天后，平台回电道歉，并确认是系统数据同步延迟导致误判，最终不仅撤销逾期记录，还补偿了她一个月利息。

这个案子告诉我们：面对逾期指控，情绪用事只会被动挨打，理性应对才能掌握主动权。

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⚖️法条链接：你的权利写在白纸黑字里

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《个人信息保护法》第十三条：处理个人征信信息必须合法、正当、必要，且需告知本人。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得骚扰无关第三人，不得恐吓、辱骂债务人。
• 《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须有明确被告、具体诉求和事实依据，不能仅凭一条短信就立案。

也就是说,光凭一条短信，平台既不能随意上报征信，也不能直接起诉你。

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别让一条短信击溃你的理智

贷款逾期不可怕,可怕的是你在慌乱中做出错误决定。
记住这三句话：

1. 不信一条短信定罪——先核实，再回应；
2. 不惧合理逾期——非恶意+有困难=可协商；
3. 不留沟通空白——主动沟通+全程留痕=掌握主动权。

金融借贷是双务合同,你有还款义务，平台也有合规催收的责任，当权利失衡时，法律就是你最坚实的后盾。

下次再收到“逾期警告”，不妨深呼吸，打开手机，按这三步走——你会发现，真正可怕的，从来不是那条短信，而是你没为自己争取权益的勇气。

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