银行突然发短信说贷款逾期？别慌！先搞清这3件事，否则可能影响征信还被催收！

你有没有这样的经历——某天晚上正吃饭，手机“叮”一声，一条银行短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已发生逾期，请尽快还款，以免影响信用记录。”
那一刻，心跳漏了一拍，明明记得自己还了啊？怎么就逾期了？更可怕的是，接下来几天，电话开始响个不停，催收语气从“温馨提示”逐渐变成“严肃警告”，甚至有人说要上门、要起诉……这时候，很多人第一反应是慌、是怕、是想赶紧把钱还上息事宁人。

但作为执业多年的金融法律律师,我必须告诉你一句扎心的实话：在你还钱之前，请先冷静三分钟，搞清楚三个核心问题，否则你可能越还越错，甚至白白赔钱、背黑锅。

你真的“逾期”了吗？先查证，别轻信一条短信

第一条原则：任何债务纠纷，证据说话，不是短信说了算。

银行短信确实有提醒作用,但它本身不具备法律效力，我接触过太多案例：客户收到逾期短信后立刻转账，结果发现根本没逾期——可能是系统延迟、还款渠道未同步、甚至银行内部数据错误。

所以第一步该做什么？

👉 打官方客服电话（注意：不是短信里的号码，也不是催收打来的电话），登录官方app或网银，查看真实的还款状态和账单明细。
👉 要求银行提供还款流水截图、扣款失败原因、具体逾期天数与金额。
👉 如果你有还款凭证（如支付宝/微信转账记录、银行柜台回单），一定要保留好，这是你的“护身符”。

没有核实前的恐慌性还款，等于主动认债。

逾期是怎么发生的？别当“背锅侠”

很多人以为“我还了，银行没收到”是小事，其实是大坑。

常见几种“伪逾期”情况：

跨行还款到账延迟：比如你用A银行转账到B银行贷款账户，节假日或系统问题导致T+2才到账，而银行只认“当天到账”。
自动扣款失败：绑定的银行卡余额不足、卡片过期、银行系统维护，都可能导致代扣失败，但你没收到提醒。
还款金额计算错误：有些人按“最低还款额”还了，但合同约定的是“全额还款”，差几块钱也算逾期。
银行系统故障或人工操作失误：这种情况虽然少，但真有！我代理过一个案子，客户连续12个月准时还款，第13个月因银行系统升级，数据丢失，直接标记为逾期。

不要一看到“逾期”就自责，你要问清楚：是技术问题？流程问题？还是我确实忘了？

逾期后果有多严重？关键看“是否上报征信”

这才是最致命的一环。

根据央行规定,只有正式上报征信系统的逾期记录，才会真正影响你的信用评分，而银行是否上报，是有时间窗口和内部流程的。

一般规则是：

逾期1-30天：多数银行会内部催收，不一定上报；
逾期超过30天：大概率会上报征信；
逾期90天以上：直接列为“不良贷款”，未来5年征信黑名单。

但重点来了：即使你逾期了，只要在上报前还清，并主动申请“征信异议”，有很大机会消除记录。

我建议：一旦确认逾期，立即还清本金+罚息，然后联系银行客服，说明情况（尤其是非主观恶意），请求“不计入征信”或“标注为‘非恶意逾期’”，很多银行对首次逾期、金额小、配合态度好的客户，是愿意通融的。

📚以案说法：张先生的“一分钟逾期”风波

张先生每月15号还房贷,一直准时，去年6月，他通过手机银行转账，显示“提交成功”，但因系统拥堵，资金实际到账时间为15号晚8点——比银行规定的17点截止晚了1小时。

第二天,他收到短信：“贷款已逾期”，一周后，征信报告显示“逾期1次”。

张先生找到我们,我们调取了银行转账记录、系统日志，并向监管部门投诉银行未及时通知扣款失败，银行承认系统响应延迟，撤销了逾期记录，并书面道歉。

这个案子告诉我们：哪怕只差一小时，也值得争取，因为你不是老赖，只是被系统卡住了。

⚖️法条链接：这些法律武器你得知道

《征信业管理条例》第25条：
“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”
《民法典》第671条：
“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
——注意：前提是“未按约定”，如果你能证明已按时操作，银行责任更大。
《中国人民银行关于商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定：
银行应建立容差容时机制，对小额差额或短期延迟，可不视为逾期。