店铺贷款逾期被起诉？别慌！三步自救指南教你稳住局面

开店做生意,谁还没个资金周转紧张的时候？可一旦贷款还不上，催收电话接二连三，甚至突然收到法院传票——“您已被XX银行/金融机构起诉”，那一刻，心真的会猛地一沉，不是不想还，是实在一时拿不出钱；不是逃避责任，是不知道接下来该怎么办。

如果你正经历这样的困境,先别急着崩溃，更别想着“破罐子破摔”，我作为一名执业多年的商事金融律师，想用最接地气的方式，跟你聊聊：当店铺贷款逾期被起诉，你到底该怎么应对？怎么把损失降到最低？又该如何争取一线转机？

第一步：稳住心态，搞清楚“为什么被起诉”

很多人一看到“起诉”两个字就慌了神，以为马上就要坐牢、店铺查封、个人征信全毁……大可不必过度恐慌。

首先你要明白：贷款逾期被起诉，本质是民事纠纷，不是刑事案件（除非涉及骗贷、恶意转移资产等行为），法院立案，不代表你一定会败诉或立刻被执行，它只是一个法律程序的开始。

所以第一步,是冷静下来，仔细查看法院送达的起诉状和证据材料，重点看三点：

把这些信息理清楚,你才能对症下药。

很多人觉得“我都被告了，还有什么好谈的？”错！恰恰相反，进入诉讼阶段后，反而是谈判的最佳时机之一。

法院在正式开庭前,通常会组织一次“诉前调解”或“庭前会议”，这时候，法官或调解员会问你：“愿不愿意和对方协商还款方案？”

这,就是你的救命稻草。

你可以主动联系原告（比如银行客户经理），表达还款意愿，并提出一个切实可行的分期还款计划。“我现在确实困难，但可以每月还5000，半年内还清本金。” 如果对方接受，双方签署调解协议，法院出具调解书，案件就此终结，不会留下强制执行记录。

记住一句话：债权人最怕的不是你慢点还，而是你彻底不还，只要你表现出诚意，大多数机构愿意给台阶下。

万一调解失败,案子进入庭审，那你必须认真对待。

这里划几个重点：

不要缺席庭审！很多人抱着“反正我也还不起”的心态不去出庭，结果法院直接缺席判决，支持原告全部诉求，到时候不仅背债，还失去抗辩权利。
收集证据，反击不合理主张。比如贷款合同里有没有格式条款未提示？罚息是否超过LPR四倍？有没有提前催收通知？这些都可能成为你减轻责任的突破口。
合理利用“经营困难”作为抗辩理由。虽然不能免除还款义务，但可以在法庭上说明你并非恶意拖欠，而是受疫情、市场环境等客观因素影响，请求法院酌情减免部分违约金或延长履行期限。

我曾代理过一个真实案例,老张在城中村开了家面馆，疫情期间客流锐减，一笔30万的经营贷连续逾期8个月，某天突然接到法院传票，银行要求一次性还清本息+罚息共38万，并申请查封店面设备。

老张吓得睡不着觉,差点打算关门跑路，后来找到我，我们第一时间做了三件事：

银行同意调解,法院出具调解书：本金分年还，免除一半罚息，不查封店铺，如今老张的面馆已经重回正轨，还成了社区里的“网红小店”。

你看,只要方法对，危机也能变转机。

根据我国《民法典》相关规定：

第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第五百九十条：当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条明确：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分，法院不予支持。

这些法条,是你在法庭上争取权益的重要依据。