网贷被起诉了？别慌！应诉答辩全攻略在此！

（一）文章内容

哎呀，收到法院传票那一刻，是不是感觉天塌下来了？“完了完了，我被网贷公司告了！”脑子里是不是一片空白，手脚冰凉？先深呼吸，朋友！别怕，这事儿没你想的那么可怕，更不是世界末日，网贷纠纷被起诉，太常见了！关键是，你得知道接下来该怎么办，怎么“应诉”，怎么“答辩”,而不是躲起来或者自乱阵脚。

咱们得明白，法院是讲证据、讲道理的地方，不是网贷公司开的“一言堂”，他们起诉你，不代表你就一定“输定了”，很多人一看到传票就慌了神，选择“不去”、“不理”，这其实是最最错误的做法！你知道吗？如果你不去应诉，法院会缺席判决，等于你自动放弃了为自己辩解的权利，网贷公司说什么就是什么，到时候判决结果很可能对你非常不利，利息、违约金可能都按最高的算,你想喊冤都没机会！

第一步，收到传票，务必冷静，认真对待，积极应诉！这是你维护自己合法权益的唯一途径。

具体该怎么做呢？

吃透案情，了解“敌人”：

仔细看传票和起诉状：上面会写清楚谁起诉你（原告是谁，是网贷公司还是第三方催收公司？）、案号、开庭时间、地点、法官联系方式，最重要的是起诉状，里面会写他们认为你欠了多少钱，为什么欠，有什么证据（比如借款合同、转账记录、催收记录等）。
核对借款事实：这笔钱是不是你借的？什么时候借的？本金多少？约定的利息是多少？你还了多少？还剩多少没还？这些都要自己捋清楚。
特别注意利息、违约金、各种费用：这往往是网贷案件的“猫腻”所在，很多网贷平台利息看似不高，但加上各种“服务费”、“担保费”、“逾期费”等等，实际利率可能高得吓人，甚至超过了法律规定的上限！这一点,咱们后面答辩的时候要重点揪出来！

准备“弹药”，积极应诉：

收集证据：你手头有什么证据？借款合同（如果有的话，特别是电子合同，要注意有没有你的真实签名或有效确认）、还款记录（银行转账流水、微信支付宝转账记录等，这个非常重要！）、和网贷平台的沟通记录（短信、微信、APP内的聊天记录等，尤其是对方承诺过什么，或者威胁恐吓你的记录），如果利息过高，你还可以自己算一下，或者找专业人士帮你算一下,看看有没有超过法定上限。
写《答辩状》：这是核心！答辩状就是你对网贷公司起诉的回应，怎么写呢？
- 首部：标题写“民事答辩状”，然后是答辩人（你）的基本信息，被答辩人（网贷公司）的基本信息。
- 答辩请求：你希望法院怎么判？请求法院依法核减过高的利息、违约金；请求法院认定原告主张的部分费用没有事实和法律依据；如果已经还了一部分,请求法院予以扣除等等。
- 事实与理由：这部分是重点，你要针对起诉状里的每一个指控进行回应，承认借款事实，但对金额有异议；或者认为利息过高，不符合法律规定；或者指出对方的催收行为不合法等等。一定要实事求是，条理清晰，有证据支撑你的说法。
- 尾部：此致某某人民法院，答辩人签名,日期。
按时提交：答辩状一般要求在收到起诉状副本后15日内提交给法院（具体看传票要求），即使来不及写完整，开庭的时候当庭口头答辩也是可以的,但提前准备好书面材料总是更充分。

按时出庭，据理力争：

记住开庭时间和地点，提前到达：别迟到！带好身份证、传票、答辩状（如果书面提交了就不用带了，但自己可以留一份）、所有证据原件和复印件（复印件提交给法院，原件自己留着当庭核对）。
庭审纪律要遵守：法官说话别插嘴，轮到你说的时候再清晰、有条理地表达。
实话实说，重点突出：法庭上要说实话，不要说谎，把你准备好的理由和证据摆出来，尤其是关于利息过高、已还款项等关键问题,一定要讲清楚。
可以申请调解：法院也希望能调解解决纠纷，如果你确实有困难，无法一次性还清，可以在法庭上主动提出调解意愿，比如请求分期还款，或者减免部分不合理的费用，只要你的要求合情合理，很多网贷公司也愿意接受,毕竟他们的目的是收回本金和合理利息。

总结一下核心思路：不逃避，不害怕，积极面对，弄清楚对方的诉求和证据，找出对方的“弱点”（尤其是高利息、不合理费用），准备好自己的证据和答辩意见，在法庭上把事情说清楚，争取对自己最有利的结果，哪怕最终还是要还钱，也要还得明明白白,还在法律允许的范围内。

（二）以案说法

咱们来举个小例子,你就明白了：

案例：小王几年前在某网贷平台借了1万元，约定月利率2%，分12期还，但他后来发现，除了利息，平台每月还收取“服务费”50元，“担保费”50元，还了几期后，小王因为失业还不上了，现在平台把小王起诉到法院，要求小王偿还剩余本金6000元，利息按2%/月计算至实际付清日,还要支付违约金1000元。

小王的应对：小王收到传票后，一开始也慌了，但后来冷静下来，他算了一下，当初借1万，每月利息200元，加上服务费、担保费各50元，每月实际要还的“费用”就有300元，年化利率高达36%！这还没算违约金呢。小王收集了自己的还款记录，打印了银行流水，在答辩状里，他承认向平台借过钱，也承认还有部分本金未还,但他重点提出：

平台收取的“服务费”、“担保费”其实就是变相的利息，加上约定的2%月利率，实际利率已经超过了当时法律规定的民间借贷利率上限（以前是24%、36%，现在是LPR的4倍），对于超过部分,请求法院不予支持。
违约金1000元过高，且已经主张了高利息,不应再重复主张这么高的违约金。
自己之前的还款中，超出法定利率上限的部分,应该视为偿还的本金。

法院审理后认为：平台收取的服务费、担保费应计入利息总额，经核算，其综合利率确实超过了法定上限，最终法院判决，小王只需偿还剩余的合法本金，并按照法定上限利率支付利息,违约金也进行了大幅调减。

这个案例告诉我们什么？网贷公司的利息和各种费用不是铁板一块，很多时候是可以通过法律途径进行核减的，小王如果当初选择逃避，可能就要按照平台的要求支付远超法律规定的金额了，但他积极应诉，有理有据,最终为自己争取到了合法的权益。

（三）法条链接

在网贷纠纷中，最核心的法条就是关于民间借贷利率上限的规定，虽然法律条文可能有点枯燥，但咱们得知道“武器”在哪：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”
（简单说：现在民间借贷利率司法保护上限是“合同成立时一年期LPR的4倍”，超过这个部分的利息，法律不保护，你可以拒绝支付。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”
（这条就是告诉你，收到传票不去，法院可以直接判你输，后果很严重！）

（四）律师总结

好了，说了这么多，估计你心里也有个谱了，作为你的律师朋友，我再给你敲敲黑板,总结几点核心：