宜人贷逾期1年，我是怎么熬过来的？现在后悔还来得及吗？
嘿，朋友们，今天想跟大家掏心窝子聊聊我那段不堪回首的经历——宜人贷逾期1年，说真的，这一年，简直像过了一个世纪那么漫长，个中滋味,只有真正经历过的人才能懂。
事情还得从几年前说起，那会儿手头紧，又想做点小生意，脑子一热，就在宜人贷借了一笔钱，当时觉得额度还行，利息嘛，看着数字好像也能接受，没太仔细算年化利率就签了合同，现在想想，真是肠子都悔青了！那时候光顾着拿钱，根本没意识到高利息背后的巨大压力。
刚开始几个月，还款还挺顺利，但好景不长，生意上出了点岔子，资金链一下子就断了，第一个月没还上，我心里就开始发慌，催收电话很快就来了，一开始语气还“客气”，提醒我逾期了，让赶紧处理，我那会儿确实没钱，只能拖着,想着等缓过来就还。
结果，这一拖，就像打开了潘多拉魔盒。催收电话越来越频繁，一天十几个是常态，手机几乎成了“手雷”，一响我就心惊肉跳，后来，催收的语气也越来越强硬，什么“再不还钱就上门”、“通知你家人朋友”、“要起诉你”之类的话，听得我头皮发麻，那段时间，我整个人都处于焦虑和恐惧之中，吃不下饭，睡不着觉，精神状态差到了极点。我甚至不敢告诉家里人，怕他们担心，只能自己一个人扛着，那种孤独和无助，现在想起来都觉得窒息。
逾期半年左右，催收的手段也升级了，我开始收到一些所谓的“律师函”（后来才知道有些可能不是真的律师发的），还有短信轰炸，甚至我的一些朋友也接到了莫名其妙的电话，问他们认不认识我，有没有我的联系方式，那一刻，我觉得自己的社交圈都崩塌了，面子、尊严，在逾期面前，好像一文不值。我把手机设置了陌生号码拦截,但心里的那块石头始终落不了地。
到了逾期快一年的时候，催收电话反而好像少了一些，我不知道是他们放弃了，还是在憋什么大招，但我知道，这并不代表事情结束了。我的征信报告，肯定已经黑得不能再黑了。想到未来，我一片迷茫，觉得自己好像被社会抛弃了一样，什么都做不了，贷款、办信用卡,想都别想。
这一年，我最大的收获就是深刻体会到了“无债一身轻”是多么可贵。也让我明白了，借钱一定要量力而行，尤其是这种网络贷款，千万不能碰！一旦逾期,后果真的不堪设想。
我稍微缓过来一点了，开始认真思考怎么解决这个烂摊子，我知道，逃避不是办法，欠的钱迟早要还。我打算先整理一下自己的债务情况，看看宜人贷这笔钱，本金多少，合法利息多少，有没有超出国家规定的上限。因为我听说，有些平台的利息和违约金加起来高得吓人,那是不合法的。
我想尝试主动联系宜人贷，看看能不能协商一个还款计划。比如停息挂账，或者分期偿还本金和合法利息。这可能很难，但不试一下怎么知道呢？最重要的是，我要让他们看到我有还款的意愿,而不是恶意拖欠。
给同样经历的朋友们几点建议参考：
- 停止以贷养贷：这是最最重要的！拆东墙补西墙只会让你的债务越滚越大,陷入更深的泥潭。
- 正视债务，别逃避：逾期了就逾期了，害怕解决不了问题，勇敢面对,才能找到出路。
- 了解你的债务构成：弄清楚本金、利息、违约金各是多少，哪些是合法的，哪些是不合法的，可以自己算算年化利率，超过国家规定上限（目前是LPR的4倍）的部分,法律是不保护的。
- 主动协商：在有一定还款能力的基础上，可以尝试联系贷款平台协商还款，态度要诚恳，说明自己的困难和还款意愿,争取一个双方都能接受的方案。
- 保留证据：所有的催收电话录音、短信、邮件，还有借款合同、还款记录等，都要好好保留，万一遇到暴力催收或者平台有违规行为,这些都是证据。
- 努力赚钱，开源节流：这才是解决债务问题的根本，想办法多赚钱，同时缩减不必要的开支,把钱省下来还款。
- 调整心态，寻求帮助：逾期带来的心理压力很大，不要自己硬扛，可以和信任的家人朋友倾诉，或者寻求专业的心理咨询，如果债务实在太多,也可以考虑咨询正规的债务重组机构或律师。
相关法条参考（以下为部分相关法律条款，具体适用需结合实际情况）：
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
- 解读：这就是我们常说的民间借贷利率司法保护上限，超过这个上限的利息,你可以拒绝支付。
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
- 解读：虽然这是针对信用卡的，但部分网贷平台在协商时也可能参考类似原则，争取停息挂账、分期还款的机会。
- 《民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。
- 解读：违约金不是无限高的，如果平台收取的违约金过高,你可以请求法院或仲裁机构予以调减。
- 《刑法》第一百九十六条 信用卡诈骗罪：（这里主要是提醒，如果是信用卡逾期，恶意透支可能涉及此罪，但一般网贷不直接适用，但无论如何，恶意拖欠、逃避债务总归是不可取的。）
朋友们，宜人贷逾期1年的经历，对我来说是一场噩梦，也是一次深刻的教训。它让我明白了冲动消费和非理性借贷的可怕后果，钱是个好东西，但一定要取之有道,用之有度。
如果你也正经历类似的困境，你不是一个人在战斗，虽然过程会很艰难，但只要你不放弃，积极面对，努力想办法解决，总会有雨过天晴的一天。千万不要因为逾期而自暴自弃，人生的路还很长，及时止损，从头再来，一切都还来得及！希望我的经历能给你一点点启示和力量,加油！
宜人贷逾期1年，我是怎么熬过来的？现在后悔还来得及吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
