逾期1年，贷款这条路是不是彻底堵死了？还能有机会吗？

金融债务1个月前 (08-31)15

最近后台有位朋友私信我，语气特别沮丧，说自己之前不小心，有笔贷款逾期了，这一拖，不知不觉就过了1年，现在手头紧，想再贷点款周转一下，心里七上八下的，就想问问我：“律师，我这逾期都1年了，是不是以后贷款都没指望了啊？”

哎，听到这样的消息，我也挺能理解他的心情，逾期1年，对个人征信的影响无疑是非常严重的，这一点咱们得先摆到明面上说，不回避，银行和其他贷款机构，在审批贷款的时候，个人征信报告就是他们的“照妖镜”，你的信用怎么样，有没有过逾期，逾期多久,一目了然。

是不是逾期1年，就百分百跟贷款说拜拜了呢？也不能把话说得这么绝对，这事儿啊,得掰开揉碎了看。

咱们得看你这笔逾期的具体情况，比如说，逾期的金额是多少？是几百块钱的小疏忽，还是上万甚至几十万的大额逾期？逾期之后，你是一直没还，变成了呆账，还是后来已经还清了欠款？这两种情况，性质可就差远了，如果已经还清，并且之后的征信记录保持良好，那比起一直拖着不还,机会肯定要大一些。

要看你逾期的银行或机构，不同的银行，不同的贷款产品，对于逾期的容忍度是不一样的，有些大型国有银行，风控可能比较严格，对于有严重逾期记录的客户，可能直接就拒了，但有些小型商业银行、村镇银行，或者一些互联网贷款平台，他们的产品设计可能更灵活一些，针对的客户群体也更广，也许会有一些门槛相对较低的贷款产品，这类产品可能利率会高一些,额度也可能有限制。

你目前的个人资质怎么样？除了征信，贷款机构还会看你的收入情况、工作是否稳定、有没有其他的资产（比如房子、车子）可以作为抵押或质押，如果你现在收入稳定，流水可观，名下还有些资产，那么即使征信上有“污点”，也可能通过提供强有力的还款能力证明，来争取一些贷款机会，比如申请抵押贷款，因为有抵押物在,对贷款机构来说风险相对可控一些。

还有一点，就是这笔逾期是不是“习惯性逾期”，如果只是历史上一次不小心的长时间逾期，之后都按时还款，那解释起来还相对容易，但如果你的征信报告上，逾期记录一大堆,那神仙也难救了。

逾期1年，并非完全没有可能再贷款，但难度确实会大大增加，你需要付出更多的努力去修复信用，去寻找愿意给你机会的机构,并且可能要接受更高的成本。

建议参考：

如果你正面临类似的困境，我给你几条实在的建议,你可以参考一下：

第一步，也是最重要的一步：把欠款还清！无论如何，欠的钱总是要还的，拖着不还，征信污点永远存在，而且利息违约金越滚越多，得不偿失，还清欠款后，要让银行出具一份《欠款结清证明》,以备不时之需。
好好养养你的征信“成绩单”：还清欠款后，不要以为就万事大吉了，从还清之日起，往后的5年，你要像爱护自己的眼睛一样爱护你的征信，按时还信用卡、还其他贷款，不要有任何新的逾期记录，时间是最好的良药，随着良好记录的积累,旧的逾期影响会慢慢减弱。
了解清楚自己的征信状况：可以去央行征信中心官网或者线下网点，打印一份详细的个人征信报告，仔细看看逾期的具体情况,做到心中有数。
尝试申请门槛相对较低的贷款产品：比如一些小额贷款公司、消费金融公司的产品，或者是一些线上的贷款平台（要注意甄别，选择正规平台，避免踩坑高利贷），这些机构可能对征信的要求没那么严苛,但利率通常会高一些。
如果有资产，可以考虑抵押贷款：如果你名下有房产、车产等抵押物，去申请抵押贷款会比信用贷款容易得多，因为对银行来说,有抵押物就意味着风险降低了。
主动跟银行或贷款机构沟通：如果是因为一些特殊情况（比如突发疾病、失业等）导致的逾期，并且已经还清，在申请新的贷款时，可以尝试主动向银行解释情况，并提供相关证明材料,看能否获得理解。
可以考虑找担保人：如果能找到有良好信用和稳定收入的朋友或家人为你做担保,也能增加贷款获批的几率。

相关法条：

咱们聊法律问题，离不开法条依据，虽然没有直接规定逾期多久就绝对不能贷款,但以下法律法规与个人征信和贷款审批密切相关：

《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
（划重点：不良记录自还清欠款之日起算，保留5年，5年后会删除。）
《个人贷款管理暂行办法》第十四条：贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
（划重点：银行审批贷款会综合考察多个方面，征信只是其中重要的一项。）
《商业银行法》第三十五条：商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。
（划重点：银行有义务进行严格审查，征信是审查的重要依据之一。）

小编总结：

“逾期1年还能贷款嘛”这个问题，没有一刀切的答案，它更像是一道复杂的“应用题”，需要结合你的逾期情节、还款态度、当前资质以及所申请贷款的类型和机构政策来综合判断。

信用是我们的第二张身份证，千万要珍惜！逾期1年，无疑给这张“身份证”上留下了一个严重的污点，但也请大家不要绝望，只要你积极面对，及时止损，努力修复信用，未来还是有机会重新获得贷款的，这个过程可能会比较漫长和艰难，但每一步正向的努力都不会白费。能帮到有需要的朋友，如果你还有其他具体问题，欢迎继续咨询，路是自己走出来的,信用也是自己一点点挣回来的！

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