网贷逾期罚息到底合法吗？一文读懂不吃亏
最近手头紧，网贷不小心逾期了，结果罚息像滚雪球一样越滚越大，看着都让人头大！这时候你肯定会问：这罚息收得这么狠，它到底合法吗？别着急，今天咱就好好聊聊这个事儿,给你掰扯清楚。
咱得明白，网贷逾期了，平台收取一定的罚息，在合理范围内是合法的，为啥呢？因为你跟平台签了合同，合同里一般都会写明如果逾期了怎么处理，包括罚息怎么算，从法律上讲，这算是你违约了，平台有权要求你承担违约责任,罚息就属于违约责任的一种形式。
重点来了！这个“合理范围”可不是平台说了算，想收多少就收多少，咱们国家法律对这个是有明确规定的,不是无限度的。
合法的边界在哪里呢？
核心就一条：总的利息、违约金、罚息等等加起来，不能超过法律规定的上限！
以前，咱们国家对民间借贷利率有“两线三区”的规定，大家可能听过“年化24%”、“36%”这些数字，最新的规定是，民间借贷利率司法保护上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，这个LPR是每个月都会公布的,你可以去中国人民银行官网查。
也就是说，不管平台把利息、手续费、服务费、罚息等等拆分成多少名目，只要这些所有费用加在一起，超过了合同成立时一年期LPR的4倍，那超过的部分，就是不合法的，你完全可以拒绝支付！
举个例子，假设你借款时的LPR是3.65%，那4倍就是14.6%，如果你的网贷年化利率（含所有费用）已经到了20%，那超过14.6%的部分,你就有权不给。
哪些情况可能不合法呢？
- “砍头息”：比如你借1万，平台先扣掉2000作为“手续费”，实际到手8000，却按1万来算利息和罚息，这种“砍头息”本身就不合法,本金应该按实际到手的算。
- 利滚利（复利）：就是把产生的利息也算作本金，再以此为基数计算新的利息和罚息，除非你们的合同里明确约定，并且最终的综合利率没有超过LPR的4倍，否则这种“利滚利”也是不受法律保护的。
- 罚息过高，远超合理范围：明明本金没多少，逾期几天罚息就好几百上千,这显然就不合理了。
那逾期了，罚息太高，我该怎么办呢？
- 先看合同：仔细看看你当初签的借款合同,里面关于逾期罚息的条款是怎么写的。
- 自己算一算：把你借的本金、已经还的钱、现在要还的钱（含罚息）都捋清楚，算一下综合年化利率到底是多少,有没有超过LPR的4倍。
- 主动去协商：如果发现罚息确实太高，超过了法律规定的上限，你可以主动联系网贷平台，说明情况，要求他们按照合法的利率来计算，很多时候,平台也是愿意协商的。
- 保留证据：不管是合同、还款记录、和平台的沟通记录（电话录音、聊天截图等），都要好好保留，万一以后有纠纷,这些都是你的证据。
- 向监管部门投诉：如果平台态度强硬，不肯协商，你可以向银保监会等金融监管部门投诉,或者向互联网金融举报信息平台进行举报。
- 拿起法律武器：如果实在协商不成，对方还暴力催收，那你也可以考虑通过诉讼的方式来解决,法院会根据法律规定来判定合理的金额。
建议参考：
如果你正遭遇网贷逾期且面临高额罚息，首先保持冷静，不要被对方的催收话术吓倒，第一步，务必核实借款合同中的罚息条款及自身的还款情况，计算出所有费用的综合年化利率，若发现利率远超LPR的4倍，积极主动与平台沟通，明确表达你愿意承担合法范围内债务的意愿，但对于超出部分有权拒绝支付，沟通时注意录音或保留书面记录，若协商无果，可收集好相关证据，向金融监管部门投诉或寻求法律援助，通过合法途径维护自身权益。欠债还钱，天经地义，但还的是合法的债，不是冤枉债！
相关法条：
- 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。
小编总结：
网贷逾期罚息并非洪水猛兽，它在法律规定的范围内是合法的，是对借款人违约行为的一种约束，但这个范围是有“天花板”的，就是不能超过合同成立时一年期LPR的4倍，如果平台收取的罚息过高，明显超出了这个上限,那你就有权利拒绝支付超出部分。
遇到问题不要慌，也不要逃避，搞清楚规则，算明白账目，主动沟通，保留证据，必要时寻求法律帮助，才能更好地保护自己的合法权益,希望今天的内容能帮到有需要的你！
网贷逾期罚息到底合法吗？一文读懂不吃亏，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
