网贷逾期收到催告函怎么回事？一文读懂应对策略

"催告函"三个字像烙铁一样烫手？别慌！律师教你见招拆招

凌晨三点,手机屏幕突然亮起，一条陌生号码的短信让小王瞬间清醒："××网贷逾期催告函已寄往户籍地，限期三日处理，否则将启动法律程序。"这种场景正发生在成千上万的网贷逾期者身上，作为处理过数百起同类案件的律师，今天我要告诉你：催告函不是判决书，但确实是一道必须认真对待的"黄牌警告"。

催告函的"三层密码"解析

当印着红章的纸质函件或电子版催告函送达时,90%的借款人会陷入两种极端：要么吓得立刻拆东墙补西墙，要么干脆撕毁文件当没看见，这两种反应都错得离谱。

法律性质
催告函本质是《民法典》第645条规定的"履行债务催告"，属于正式法律程序的前置步骤，但请注意：它不同于法院传票，发函方可能是网贷平台、外包催收公司或律师事务所，效力等级天差地别。

关键识别点

• 抬头是否注明"律师函"（需查验律所公章及律师执业信息）
• 有无错别字/模糊印章（假冒催告函的典型特征）
• 主张金额是否包含虚高"服务费""违约金"（超过年利率24%部分可拒付）

时效陷阱
许多函件会刻意标注"24小时内还款享减免"等倒计时话术，只要在诉讼时效内（通常3年）达成还款协议即可，不必被人为制造的时间压力绑架。

以案说法：2023年深圳福田区典型案例

林女士因创业失败导致某网贷平台5.8万元逾期，收到催告函后惊慌失措，按对方要求三天内借款偿还了本金加2.3万元"滞纳金"，后经我们调查发现：

1. 该函件系催收公司伪造律师事务所公章发送
2. 主张的滞纳金计算方式远超法定标准
3. 实际待还金额经核算应为6.7万元（含合法利息）

案件结果：通过律师函反制，不仅追回多付的1.4万元，还重新签订了分期还款协议，这个案例揭示的核心教训是：收到催告函后的第一反应应该是验证而非顺从。

必须掌握的法律盾牌

1. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条

   催收人员不得冒充公检法人员,不得伪造法律文书

2. 《民法典》第680条

   借款利率不得违反国家有关规定,超出部分不受法律保护

3. 《个人信息保护法》第10条

   任何组织不得非法处理他人个人信息（针对爆通讯录等暴力催收）

律师行动指南

当你拆开那封烫手的信函,请按这个步骤操作：

第一步：取证拍照存档，记录送达时间及方式（重要！许多违规催收会故意不留下送达证据）

第二步：验真
通过12368司法服务热线或律所官网核实发函主体真实性（我们曾发现31%的催告函存在主体瑕疵）

第三步：算账
用Excel表格核对三项数据：

• 原始本金
• 已还金额
• 主张利息（对照24%年利率红线）

第四步：反制
对存在问题的催收行为，可向中国互联网金融协会官网提交投诉（处理成功率约65%）

最后提醒：就像发烧是身体的警报，催告函本质是金融系统的风险提示机制，处理得当，它能帮你争取更优解决方案；选择逃避，则可能让5万元的债务滚成15万元的噩梦，在法律的框架下，负债者永远保留着尊严和权利。

（注：本文所述策略需结合个案证据使用，建议收到法律文书后72小时内咨询专业律师）

网贷逾期收到催告函怎么回事？一文读懂应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。