网贷逾期收到代偿短信会被起诉吗？一文读懂法律风险与应对策略

"叮咚"——手机突然收到一条短信，内容显示您的网贷已被第三方公司代偿，这让本就为还款发愁的您更加忐忑不安，这种代偿短信是催收手段还是法律风险的前兆？会不会真的被起诉？作为专业律师，我将为您详细解析这一现象背后的法律逻辑，帮助您理清思路,妥善应对。

代偿短信的法律本质：从民事代位到催收策略

当您收到"您的借款已由××公司代偿"的短信时，这通常意味着原贷款机构（如银行或网贷平台）已将您的债权转让给了第三方公司，在法律上，这属于"债权转让"行为，受《民法典》第五百四十五条至第五百五十四条规范。

关键点在于：债权转让本身是合法行为，但转让后的处理方式决定了您的法律风险程度,代偿公司分为两类：

正规资产管理公司：持牌机构，通过合法途径收购不良资产 2.民间催收公司：无资质主体，往往采取激进催收手段

收到短信后应立即做三件事：

1. 核实短信来源真实性（拨打官方客服确认）
2. 要求对方提供债权转让证明文件
3. 记录保存所有通讯内容作为证据

以案说法：2022年杭州互联网法院典型案例

王某因网贷逾期收到代偿短信后未予理会，三个月后收到法院传票,庭审中揭示关键事实：

1. 原始债权方是持牌消费金融公司
2. 债权转让给某省级AMC（资产管理公司）并完成公告
3. 转让程序完全符合《银行业信贷资产登记流转中心规则》

法院判决要点：

• 认可债权转让合法性
• 支持代偿方主张的本金及合法利息
• 驳回超出24%年利率部分的诉求
• 判令王某限期偿还剩余债务

此案提示：正规代偿机构的起诉概率显著高于原债权方,因其主营业务就是通过法律手段实现债权回收。

核心法条链接

1. 《民法典》第667条：借款合同定义
2. 《民法典》第675条：借款人还款义务
3. 《民事诉讼法》第119条：起诉条件
4. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：利率上限
5. 《银行业信贷资产登记流转中心规则》：债权转让规范

特别提示：根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条,债权转让后仍需遵守不得暴力催收的规定。

三维应对策略

证据维度：

• 立即对代偿短信进行公证保全
• 要求对方提供完整债权链条证明
• 整理自己还款记录的银行流水

协商维度：

• 主动联系持牌代偿机构协商分期方案
• 书面确认任何还款协议（避免口头承诺）
• 优先偿还本金部分并保留凭证

法律维度：

1. 若已收到法院传票：务必在15日内提交答辩状
2. 核查诉讼时效：网贷诉讼时效为约定还款期满后3年
3. 申请减免费用：对超过LPR4倍的部分可主张调整

终极建议：收到代偿短信不等于立即被诉，但确实是法律风险升级的"黄灯警告"，此时采取"积极应对+专业咨询"的组合策略最为稳妥，既避免因慌乱而陷入诈骗陷阱，又能有效防范被突袭起诉的风险，法律从不惩罚"负债"，但会制裁"逃债"。

网贷逾期收到代偿短信会被起诉吗？一文读懂法律风险与应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。