负债多高会网贷逾期？不是数字那么简单！

最近后台和私信里,老有朋友问我：“律师，我欠了XX万网贷，算不算高？会不会逾期啊？” 这个问题，其实挺难用一个具体的数字来回答的，你说欠10万算高吗？对于一个月入5千的朋友，可能压力山大；但对于月入5万的朋友，可能就是毛毛雨。网贷逾期，真不是看你总共欠了多少钱那么简单！

那核心看什么呢？看你的“还款能力”和“债务结构”。这俩词儿听着有点专业，我给你掰开揉碎了说。

“还款能力”，这说白了就是你每个月能有多少钱用来还网贷。

• 你的收入是多少？工资、奖金、兼职收入等等，稳定不稳定？
• 你的必要开支是多少？房租/房贷、吃饭、水电煤、交通费、基本的人情往来……这些是雷打不动要花的。
• 剩下的钱，才是你能用来还网贷的“可支配收入”。如果你的网贷每个月要还的总额，远远超过了你的“可支配收入”，那逾期的风险就非常大了，你每个月除去必要开支就剩2000块，结果各种网贷加起来每个月要还5000块，那这3000块的缺口怎么补？一次两次还行，时间长了肯定扛不住。

“债务结构”，就算你总负债看起来不多，但如果债务结构不合理，也容易出问题。

• 你欠了多少家网贷？是不是拆东墙补西墙，这家借了还那家？平台越多，管理起来越麻烦，一不小心就忘了哪个平台的还款日，或者哪个平台突然降额、套路你，资金链就断了。
• 这些网贷的利息和费用高不高？很多朋友一开始可能只借了几千块，但架不住有些网贷的利息、手续费、违约金高得吓人，利滚利下来，债务像雪球一样越滚越大，很快就超出了自己的掌控。这种“利滚利”的债务，是最容易把人拖垮的！
• 还款期限集中吗？如果好几个网贷都集中在月初或者月中还款，那一下子要拿出一大笔钱，压力肯定比分散在不同时间段要大得多。

所以你看,逾期的临界点，不是一个固定的数字，而是你“收入-支出=可还款金额”和你“每月需还款总金额”之间的较量。当“需还款金额”长期大于“可还款金额”，并且你没有其他资金来源（比如家人朋友帮忙、变卖资产等）来填补这个窟窿时，逾期就是早晚的事。

还有一个很重要的点,就是“非理性借贷”，有些朋友可能收入还不错，一开始负债也不高，但控制不住消费欲望，或者有不良的借贷习惯，拆了东墙补西墙，导致债务像滚雪球一样越滚越大，最后即使收入不低，也被庞大的债务压垮了。

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建议参考：

1. 算笔明白账：把自己所有的网贷平台、欠款金额、利率、每月还款额、还款日都列出来，清清楚楚，计算自己每月的固定收入和必要支出，得出每月能用于还款的最大金额。
2. 量入为出，理性借贷：不要为了满足一时的消费欲望而盲目借贷，借贷前想清楚：这笔钱是必须的吗？我未来能还得上吗？
3. 优先偿还高息债务：如果债务较多，建议优先偿还那些利息高、违约金高的网贷，以减少总利息支出。
4. 主动沟通，寻求帮助：如果发现自己还款压力巨大，快要扛不住了，不要等到逾期了才想办法，尽早和网贷平台沟通，看是否能申请延期还款、分期还款等，也可以向家人朋友坦白，寻求他们的理解和帮助，必要时，可以咨询专业的债务规划师或律师。

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相关法条：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（超过部分不受法律保护）
• 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 (信用卡诈骗罪)：如果网贷涉及信用卡恶意透支，且数额较大，可能构成此罪，但普通网贷逾期一般属于民事纠纷，不直接构成犯罪。

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小编总结：

“负债多高会网贷逾期”没有一个标准答案，它更像是一个动态的平衡，取决于你的收入、支出、债务构成和还款意愿。与其纠结“我欠了多少才算高”，不如赶紧行动起来，梳理清楚自己的债务状况，评估自己的真实还款能力。

逾期并不可怕，可怕的是逃避和拖延。尽早面对，理性规划，积极处理，才是摆脱债务困境的正确途径，如果真的遇到了网贷逾期相关的法律问题，也欢迎随时咨询专业律师，用法律武器保护自己的合法权益，希望今天的内容对您有帮助！

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