网贷逾期一年，我是如何从崩溃边缘爬出来的？一位负债者的真实自救指南

网贷逾期一年亲身经历：从绝望到自救的血泪史

去年冬天,我的手机成了“催债热线”，网贷逾期一年，30多条未读短信，20多个未接电话，还有一堆标着“紧急”的邮件，工资刚到账就被划走一半，剩下的连房租都不够，那段时间，我白天强撑笑脸上班，晚上蒙着被子哭，甚至想过“一了百了”……

逾期的“雪球”是怎么滚起来的？

最初只是借了2万应急,心想“分12期还，每月不到2000，轻松搞定”，可第二个月公司裁员，收入骤降，我只能“以贷养贷”——用新平台的钱还旧债，半年后，债务滚到8万，光利息就占了三分之一，催收电话开口就是“不还钱就起诉你”，我连银行APP都不敢点开，怕看到逾期的红色数字。

催收的“三板斧”有多可怕？

1. 心理战：凌晨5点的“连环call”，冒充律师的恐吓短信（“已提交材料，准备立案”）；
2. 社交爆破：通讯录好友收到“××欠钱不还”的骚扰信息，老家村委会甚至接到“核实贫困户资格”的电话；
3. 诱导陷阱：催收员假意协商：“今天还5000就撤案”，结果还完第二天换个人继续逼债。

我的逆袭关键：停止幻想，直面问题

1. 强制止损：注销所有借贷APP，剪掉信用卡，避免继续拆东墙补西墙；
2. 债务梳理：用Excel列明每笔借款的本金、利率、逾期天数，发现某平台年化利率竟高达36%（远超法定红线）；
3. 主动谈判：鼓起勇气联系平台，表明还款意愿但要求减免不合理费用，最终3家平台同意只还本金，1家违规平台直接被我一纸投诉关停。

---

以案说法：网贷逾期，真会坐牢吗？

案例：2022年，杭州某男子因网贷逾期被催收公司起诉“诈骗罪”，法院查明：该男子虽逾期，但借款用途真实（治病），且一直有零星还款，最终判定为民事纠纷，不构成刑事犯罪。

关键点：

• 纯民事借贷逾期≠诈骗，除非你有“虚构身份、伪造材料”等行为；
• 催收声称“已报警”多半是施压话术，法院传票才是唯一有效法律文书。

---

法条链接：这些规定是你的护身符

1. 利率上限：《民法典》第680条：民间借贷利率超LPR四倍（目前约15%）的部分，法院不予支持；
2. 暴力催收：《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得骚扰无关人员，催收时间应在8:00-20:00之间；
3. 征信修复：《征信业管理条例》第16条：不良记录满5年可自动消除，结清债务后可申请异议修正。

---

律师总结：逾期不可怕，可怕的是“躺平”

1. 优先保生存：别为了还债饿肚子或卖房，法律上“活着”比“还钱”更重要；
2. 留证反击：录音催收电话，截图威胁短信，这些都是未来协商甚至诉讼的关键证据；
3. 专业援助：法律援助热线（12348）或当地律所咨询，往往能发现债务中的违法漏洞。

最后一句真心话：我见过太多人因逾期自我厌弃，但你要明白——负债只是人生的一段路，不是终点，当你咬牙面对时，法律和人性其实都留了一扇窗。（本文依据真实经历改编，细节已脱敏处理）

网贷逾期一年，我是如何从崩溃边缘爬出来的？——一位负债者的真实自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。