唉，信用卡逾期这事儿，真是能把人愁白头。尤其是逾期时间不短了，比如一年，心里头那个慌啊，就怕银行找上门，或者征信彻底烂掉。最近就有朋友问我，招商信用卡逾期一年，还能好好协商吗？律师教你这几步！

好，今天咱就掰开揉碎了，好好聊聊招商信用卡逾期一年，到底该怎么跟银行协商,争取一个喘息的机会。

逾期一年，情况有点复杂，但不是没希望！

首先得说清楚，逾期一年，这可不是个小数目，利息、违约金滚下来，压力山大是肯定的，银行那边，估计催收电话也没少打，你的征信报告上，这笔逾期记录也已经非常扎眼了，这时候去协商，难度肯定比刚逾期那会儿大，但绝对不是完全没可能！关键在于方法和态度。

协商前，你得先做好这几点“功课”

1. 算清楚自己到底欠了多少“本儿”和“利”：把账单拉出来，好好看看，本金是多少，利息、违约金分别是多少，心里有个数，协商的时候才有底，别到时候银行说多少就是多少,自己得清楚。
2. 搞明白自己现在的“钱袋子”状况：你每个月到底能拿出多少钱来还款？这是协商方案的核心！千万别打肿脸充胖子，也别把自己逼到绝路，要基于真实的收入和必要开支，算出一个稳定的、可持续的还款能力，你每月收入5000，必要生活费3000,那能用来还款的大概就是2000左右。
3. 准备好“故事”和“证明”：逾期一年，肯定有原因，是失业了？生病了？还是家里出了什么大变故？这些原因如果是真实的，并且有相关证明（比如失业证、病历本、收入证明等），一定要准备好，银行虽然是盈利机构，但也有一定的人道主义考量,合理的困难证明能增加协商成功的概率。

协商开始，关键步骤要记牢！

1. 主动出击，别等银行找上门（或者已经找上门很久了）：

   • 千万别再等了！主动联系银行是第一步，也是最重要的一步！你可以拨打招商银行信用卡中心的客服电话（通常是400开头，卡背面就有），接通后，直接说：“你好，我是招商银行信用卡持卡人XXX（报卡号或身份证号），我因为XXX原因（简单说，不用说太细，重点是要协商）导致信用卡逾期了，现在想和银行协商一下还款事宜。”
   • 客服可能会把你转到专门的协商部门或者催收部门,耐心等待转接。

2. 态度诚恳，别找借口，实事求是最重要：

   • 态度诚恳，别找借口，实事求是最重要。银行那边每天处理那么多逾期案例，你是不是真心想解决问题，人家一眼就能看出来，把自己的困难情况简单明了地说清楚，重点是你现在有还款意愿，但暂时没有一次性还清的能力。
   • “我不是不想还，是现在实在困难，但我肯定会还，请银行给我一个机会。”这种话可以适当表达。

3. “诚意”不光是嘴上说说，最好能拿出点实际的：

   • 如果你手里还有一点点闲钱，可以尝试先还一部分，哪怕不多，比如总欠款的5%-10%，这能极大地显示你的诚意，让银行看到你不是想赖账，这个不是硬性要求,实在没钱也别勉强。

4. 提出你的“诉求”，但也要有“底线”：

   • 你希望怎么还？常见的协商方案有：停息挂账（停止计算利息和违约金，本金分期偿还）、延长还款期限、减免部分利息/违约金后一次性还款或分期还款。
   • 你得有自己的“底线”和“方案”。你希望能分多少期，每期还多少，这个方案一定要基于你之前算好的“还款能力”，比如你算出来每月能还2000，欠款总额（假设经过协商减免后）是2万,那你可以提出分10期。
   • 可以说：“我现在每月最多能拿出XXX元来还款，希望银行能考虑给我办理停息挂账，或者减免一部分利息违约金，然后分期XXX个月偿还。”

5. 可能会遇到的“坎儿”和应对：

   • 第一次协商大概率会被拒绝：别灰心！银行也是有流程的，可以问清楚拒绝的原因,是材料不够还是方案不行。
   • 催收人员的压力：有些催收可能态度比较强硬，甚至吓唬你。他们的目的是让你还钱，你的目的是协商，保持冷静，别被激怒，也别轻易承诺你做不到的事情。如果对方态度恶劣，可以明确告知：“我现在是来协商还款的，请你用合理的方式和我沟通，否则我会向银保监会投诉。”（投诉是最后的手段，先协商为主）。
   • 要求提供证明材料：比如收入证明、困难证明等。银行要求提供材料是正常流程，尽力配合准备。这也能帮你争取更有利的方案。

6. 协商成功后，一定要签书面协议！

   • 如果银行同意了你的方案，一定要要求签订正式的书面还款协议！口说无凭，白纸黑字才最保险，协议里要写清楚：欠款总额、分期期数、每期还款金额、还款截止日期、是否停息挂账、是否减免了费用等关键信息。
   • 一旦达成协议并开始履行，就绝对不能再逾期了！否则银行很可能会终止协议，要求你一次性还清所有款项,那之前的努力就白费了。

建议参考：

• “停息挂账”是理想状态，但不是所有银行、所有人都能申请到。招商银行相对来说协商政策还算可以，但逾期一年难度会大一些,做好心理准备。
• 协商过程中，注意保留证据。比如通话记录（可以录音，但要注意当地法律是否允许单方面录音）、聊天记录、银行发送的短信、邮件等。
• 如果银行一直不同意，或者给出的方案你实在无法承受，可以考虑向银保监会（12378）投诉，请求介入调解。投诉时要说明情况,并提供相关证据。
• 在没协商好之前，银行的催收电话还是可能会打过来，可以选择性接听，或者告知银行你正在协商,请他们不要频繁骚扰。

相关法条：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 （这条是协商分期还款的核心依据，你可以了解一下，但跟银行沟通时不用说条文编号，表达这个意思就行。）
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（银行有权追讨欠款）
3. 《中华人民共和国民法典》第五百九十一条：当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失请求赔偿。（这条可以理解为，银行也有义务避免利息违约金无限扩大,所以协商停息是有法理基础的）

小编总结（律师视角）：

招商信用卡逾期一年，协商之路确实充满挑战，但只要你有强烈的还款意愿、积极的行动和正确的方法，还是有希望达成一个双方都能接受的方案的。

核心思想就是：主动、诚恳、有诚意、有方案、懂法律（至少知道有这个规定）。千万别逃避，越拖只会越麻烦，征信固然重要，但解决眼前的债务危机，重新规划未来的财务,才是当务之急。

银行的目的是收回欠款，不是非要把人逼上绝路，大胆去沟通吧！祝你协商顺利,早日上岸！

唉，信用卡逾期这事儿，真是能把人愁白头。尤其是逾期时间不短了，比如一年，心里头那个慌啊，就怕银行找上门，或者征信彻底烂掉。最近就有朋友问我，招商信用卡逾期一年，还能好好协商吗？律师教你这几步！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。