逾期1年，到底该咋算？利息、罚息、违约金，一个都不能少？

哎呀,逾期一年，听起来就挺让人头大的，不管是信用卡、网贷还是其他借款，只要逾期了，这笔账就得好好算算了，很多朋友可能会想，都一年了，利息是不是滚成天文数字了？我到底该还多少才对？别慌，今天咱就掰开揉碎了，好好说说这逾期1年的账到底是咋算的，让你心里有个谱。

咱得明确一点,逾期一年，意味着你已经违约很长时间了，这可不是小事，不仅钱要多还，信用记录也会受影响，但具体怎么算，还得看你当初签的合同是咋约定的，以及相关的法律法规是咋规定的。

算本金：这是跑不掉的“大头”不管逾期多久，你借的本金是肯定要还的，比如你当初借了1万块，那这1万块本金，一分都少不了，这个是基础，其他的都是在这个基础上“加”出来的。

算利息：合同约定是基准，但不能太离谱正常情况下，借款都会有利息，这个利息率在合同里应该写得明明白白。

正常利息：在你逾期之前，或者说在合同约定的还款期限内，利息是按正常的利率算的。
逾期利息：一旦逾期，利息的计算方式就变了，很多合同里会约定，逾期之后的利率会比正常利率高，比如上浮30%或者50%，这个也得按合同来，划重点！这个利息不是无限高的，法律对它是有上限的！

算罚息/违约金：额外的“惩罚”，但也有限度除了利息，很多时候还会有罚息或者违约金。

罚息：一般是按天计算，比如每日按未还金额的万分之五来收。
违约金：可能是一笔固定的金额，也可能是按未还金额的一定比例来收，比如5%。同样，罚息和违约金加起来，再加上利息，这个总费用也是不能超过法律规定的上限的！

最关键的来了：所有费用加起来，不能超过“司法保护上限”！这是核心中的核心！根据咱们国家的法律规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。也就是说，不管是利息、罚息、违约金，还是其他什么名目，只要是你因为这笔借款逾期产生的所有费用加在一起，折算成年利率，都不能超过合同成立时一年期LPR的4倍。超过的部分，法律是不保护的，你可以拒绝支付。哪怕逾期了一年，对方也不能随便漫天要价，你自己心里得有杆秤，算算这笔账。

逾期1年对征信的影响：这个“隐性成本”更得重视除了钱的问题，逾期一年，你的征信报告上肯定会留下严重的“污点”，这意味着你未来想贷款买房、买车，甚至办信用卡，都可能会被银行直接拒绝，或者给你非常高的利率，有些工作单位招聘，也可能会看征信报告，这个“隐性成本”其实更高。

给大伙儿的几点实在建议：

赶紧翻出合同看清楚：把当初签的借款合同找出来，仔细看看里面关于利息、逾期利息、罚息、违约金的具体约定，这是你算账的依据。
主动联系债权人协商：逾期一年了，别想着躲，越躲窟窿可能越大，主动联系银行或者贷款机构，说明情况，看看能不能协商一个还款方案，比如停息挂账、分期还款等，很多时候，对方也是愿意协商的。
自己先算笔明白账：根据合同约定和LPR的四倍上限，自己先估算一下总共大概要还多少钱，心里有数了，协商的时候才不会被忽悠。
保留好所有证据：和对方的沟通记录、还款记录、合同文本等，都要好好保留，万一将来有纠纷，这些都是证据。
必要时寻求专业帮助：如果对方态度强硬，或者你觉得对方算的利息太高不合理，可以向银保监会等监管部门投诉，或者咨询专业的律师。

相关法条参考：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

小编总结：

逾期一年,事儿不小，但也别被吓倒，首先要做的就是搞清楚自己到底欠了多少“合法”的钱，本金是基础，利息、罚息、违约金加起来不能超过LPR的4倍，这是底线。千万别逃避，主动和对方沟通，争取一个双方都能接受的还款计划，最重要的是，赶紧行动起来，把欠款还上，慢慢修复自己的信用，信用是咱们的第二张身份证，可不能马虎对待，亡羊补牢，为时未晚，积极面对才是解决问题的关键！

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