逾期1年，催收电话快打爆了，利息违约金一堆，我还能协商吗？到底该咋谈啊？

金融债务1个月前 (09-03)11

嘿,朋友，如果你正因为“逾期1年”这事儿愁得睡不着觉，催收电话一响就心跳加速，看着账单上越滚越多的利息和违约金，感觉天都要塌下来了——先深呼吸，听我说一句：逾期一年，情况确实比较棘手，但绝对不等于“没救了”，更不等于你这辈子就完了。别自己先把自己吓倒，咱们得想办法，而协商，就是一个非常关键的办法。

我知道,逾期一年，你可能经历了很多：也许是生意失败，也许是家里出了大变故，也许就是一时糊涂没管住手，不管啥原因，现在最重要的是怎么面对，逃避肯定不行，越拖窟窿越大，信用记录也越难看，主动出击，去跟对方协商，才是正途。

具体该怎么协商呢？我给你捋捋清楚：

第一步：先把自己的心态摆正了——冷静、理智、不卑不亢。催收的电话可能很吓人，语气可能很冲，但你记住，你是去解决问题的，不是去挨骂的，更不是去被恐吓的。接到催收电话，别躲，也别跟人家吵，如果对方态度恶劣，你可以明确告诉他：“我现在确实有困难，但是我有还款意愿，希望能和你们的客服部门或者协商部门谈一下具体的还款方案，请你提供一下正规的协商渠道。” 录音？可以，保留证据总是好的。

第二步：“摸清家底”——自己到底欠了多少，怎么欠的，现在能还多少。这一步太重要了，你自己都不清楚自己的情况，怎么跟人家协商？拿出你的借款合同（如果还有的话），或者打客服电话，把本金、这一年产生的利息、违约金，都一笔一笔问清楚，最好让对方给你一个详细的账单。搞明白哪些是合规的，哪些可能是“砍头息”或者过高的费用（这个后面法条部分会提）。

好好盘算一下自己现在的经济状况：每个月固定收入多少，必要的生活开支（吃饭、房租/房贷、水电煤、基本交通费）是多少，剩下的钱，最多能拿出多少来还这个债。这个数字一定要实事求是，千万别打肿脸充胖子，承诺一个自己根本做不到的还款额，到时候二次逾期，麻烦就更大了！

第三步：主动出击，找到对的人，说对的话。别等着对方来找你，你自己主动联系贷款平台或者银行的客服，明确表示你要协商还款，有的平台有专门的“贷后管理”或“协商部门”，你可以要求转接。

接通之后,怎么说？记住几个要点：

表明身份和欠款情况：“你好，我是XXX，我的账号是XXX，我因为XXX原因（简单说，不用说太细，但要真诚），导致这笔欠款逾期了，非常抱歉。”
表达强烈的还款意愿：“我不是不想还，我非常希望能把这个钱还上，恢复我的信用。”
提出你的还款方案（核心！）：“我现在仔细算了一下，我每个月最多能拿出XXX元来还款，您看能不能帮我申请一下，
- 减免一部分利息和违约金？毕竟逾期这么久，利息违约金也不少了，我实在压力太大。
- 然后剩下的本金（或者包含一部分合理利息的总额）给我做个分期，比如分XX期，每个月还XXX元。
- 或者,如果我能凑到一笔钱，能不能一次性还清，然后申请更大力度的减免？” 这里要注意，方案不是一成不变的，是谈出来的。对方可能会拒绝，可能会给你一个更高的方案，你要根据自己的实际能力去争取，去磨。

第四步：关键中的关键——一定要有书面协议！如果对方口头答应了你的协商方案，千万千万别以为这就完事儿了！一定要让对方把协商的结果，包括本金多少、减免了多少、分多少期、每期还多少、还款日是几号、有没有手续费等等，都以书面形式（最好是盖章的正式协议或者邮件、APP内官方通知）发给你。这东西是日后的凭证，防止对方不认账或者催收换人了又来找你麻烦。没有书面协议，一切口头承诺都是空谈！

整个过程,你可能会遇到很多挫折，对方可能态度强硬，可能直接拒绝，但请你一定保持耐心和毅力，一次不行就两次，这个客服不行就换一个客服试试，也要注意方式方法，别硬碰硬，咱们是去解决问题的，不是去吵架的。

建议参考：

停止以贷养贷：这是饮鸩止渴，只会让债务雪球越滚越大。
全面梳理债务：把所有逾期的平台、金额、利率都列出来，做到心中有数。
优先处理大额或高利率债务：或者先处理小额的“小额高息”网贷，快速减少债务数量。
主动联系，别等催收上门：越主动越能掌握一些主动权。
说明困难时，点到为止，重点在还款意愿和方案：过度卖惨有时反而效果不好。
协商过程全程录音（记得告知对方）：万一将来有纠纷，这是证据。
如果对方提出的方案你完全无法承受，不要答应：否则二次逾期更麻烦，可以说“这个方案我确实做不到，能不能再帮我想想办法？”
保持良好沟通态度，但也要守住自己的底线：不合理的要求要敢于拒绝。

相关法条：

虽然咱们是大白话聊天,但懂点法总是好的，能让你更有底气。

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（白话：欠钱确实该还，这是你的义务。）
《中华人民共和国民法典》第五百八十五条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。
（白话：违约金不是无限高的，如果太高，你可以要求法院或仲裁机构调低，这也是我们协商减免违约金的法律依据之一。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（针对信用卡，网贷可参考其精神）在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（白话：信用卡逾期，符合条件是可以协商最长5年的个性化分期的，也就是常说的“停息挂账”，网贷虽然没有明确法规，但很多平台也会参考类似的协商精神。）

小编总结：

逾期一年,路确实难走，但“协商”这条路，你必须得去尝试，而且要尽早、主动去尝试。核心就是：摆好心态、算清账目、主动沟通、拿出诚意、合理方案、书面协议。你不是在求他们，你是在积极解决问题，维护双方的权益。过程中可能会受委屈，会碰壁，但请相信，坚持下去，总会有希望的，别让逾期的包袱压垮你，行动起来，一步一步把这个坎迈过去！未来的你，一定会感谢今天勇敢面对的自己！有任何法律方面的具体问题，也欢迎随时咨询专业律师。

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