工行贷款逾期1年，我该怎么办？是不是已经没救了？

金融债务1个月前 (09-03)9

唉，说起这贷款逾期，尤其是逾期了1年这么久，不管是谁，心里肯定都跟压了块大石头似的，吃不下饭，睡不着觉，整个人都不好了，我特别能理解那种焦虑和无助，感觉天都要塌下来了，但朋友，请你一定先深呼吸，告诉自己，事情也许没你想的那么绝望，但也绝对不能再拖下去了！

咱们得明白，工行贷款逾期1年，这绝对是严重逾期了，银行那边肯定早就开始催收了，电话、短信，甚至可能上门或者寄了律师函，你的个人征信报告上，这条逾期记录也绝对是“浓墨重彩”的一笔，基本上是“黑户”无疑了，这意味着你未来想再从银行贷款、办信用卡，难度会非常大,甚至可能被直接拒绝。

逾期1年，银行会怎么做呢？

催收升级：刚开始可能是银行内部催收，后来可能就委托给第三方催收公司了,催收方式也可能从温和提醒到比较强硬。
罚息和违约金：这可是个大头！逾期会产生罚息，有的还有违约金，而且这些费用是按天算的，利滚利下来，1年时间，你的债务总额可能已经比当初逾期时多了不少。这笔账，你必须心里有数。
起诉风险剧增：虽然银行不一定马上就起诉，但逾期1年，银行通过各种催收手段都没效果的话，把你告上法庭的可能性就非常高了，一旦法院判决你败诉，银行就有权利申请强制执行，到时候你的工资、名下的银行存款、车子房子都可能被冻结、拍卖来还债。
影响个人声誉：如果真走到起诉那一步，判决文书是会上网的,对个人声誉影响很不好。

听我这么一说，你是不是觉得更焦虑了？别！我不是来吓你的。我是想让你清楚地认识到问题的严重性，咱们才能想办法解决它。逃避肯定是没用的，逾期1年，你躲得了一时，躲不了一世,问题只会越拖越严重。

那到底该怎么办呢？

第一步，也是最重要的一步：停止以贷养贷，勇敢面对！不管你之前是怎么想的，从现在开始，别再拆东墙补西墙了，那样只会让你越陷越深，欠了钱，总是要还的,早面对比晚面对好。

第二步，主动联系工商银行。对，你没听错，主动联系，别等银行来找你，你自己找上门去，可以先打银行的客服电话，说明你的情况，然后要求转接负责贷后管理或者协商还款的部门，打电话的时候态度要好，要表现出你确实想还钱,而不是故意拖欠。

第三步，准备好你的“故事”和证明材料。银行不会凭空就相信你，也不会轻易同意你的还款方案，你要实事求是地说明你为什么会逾期这么久（比如失业、生病、家里出了什么大变故等等），最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院的诊断书、家庭困难证明等，你要自己先算清楚，你现在总共欠了银行多少钱（本金、利息、罚息、违约金都要算上），以及你目前的收入情况、支出情况，能拿出多少钱来还。这个还款能力的证明非常重要。

第四步，提出合理的协商还款方案。根据你的实际情况，看看能不能和银行协商一个新的还款计划，能不能停息挂账（就是停止计算利息和罚息，只还本金，或者本金加一部分利息），然后把剩余的欠款分期慢慢还，这个分期的期数，你也要根据自己的能力来提，别狮子大开口，也别把自己逼得太紧，银行那边也有自己的规定和流程，所以这个协商过程可能不会一帆风顺，你要有耐心,多沟通几次。

第五步，协商成功后，一定要严格按照新的还款计划执行！这是你重建信用、摆脱债务的关键，如果再次违约,那后果可能就更严重了。

第六步，关于征信记录。逾期1年，征信报告上肯定已经有不良记录了，即使你和银行协商成功并还清了欠款，这个不良记录也会在征信报告上保留5年（从你还清欠款的那天开始算），这5年里，你要好好维护自己的信用,别再出任何岔子。

建议参考：

立即行动，不要拖延：时间拖得越久，利息罚息越多，银行起诉的可能性也越大,你的压力也越大。
整理财务，评估能力：详细列出自己的收入、支出、资产、负债，搞清楚自己到底能还多少钱,每月能还多少。
保持冷静，积极沟通：和银行沟通时，态度诚恳，说明困难，表达还款意愿，即使对方态度强硬,你也要控制好自己的情绪。
寻求专业帮助：如果你觉得自己搞不定，或者银行那边态度非常坚决，你可以考虑咨询专业的律师或者正规的债务咨询机构，让他们帮你出出主意，甚至代表你和银行协商，但要注意甄别,别被骗了。
警惕非法催收：如果遇到暴力催收、威胁恐吓等非法手段，保留好证据,及时向公安机关报案或者向银保监会投诉。
开源节流：想办法多赚钱，同时尽量节省开支,争取早日把欠款还清。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话解读：欠了钱没按时间还，就得付逾期利息，天经地义。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（白话解读：贷款合同是你签的，不还钱就是违约了，银行可以要求你继续还，还可以要求你赔偿损失，比如合同里约定的违约金。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。
（白话解读：如果银行起诉你，法院判你还钱，你还不还，银行可以申请法院强制执行，到时候你的银行卡里的钱、股票、基金什么的可能会被冻结、划走。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然主要针对信用卡，但部分精神可参考）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（白话解读：这条是说信用卡欠款，如果实在还不起但又想还，可以和银行协商分期，最长能分5年，对于其他贷款，银行也可能有类似的协商机制，你可以争取。）

小编总结：

工行贷款逾期1年，情况确实比较严峻，但绝对不是“没救了”，最忌讳的就是逃避和破罐子破摔，银行的目的是把钱收回来，而不是非要把你逼上绝路。主动、积极、诚恳地和银行去沟通，才是解决问题的第一步，也是最关键的一步。

这个过程可能会很艰难，你可能会受到委屈，可能会被拒绝，但请一定坚持下去，也要对自己的财务状况有清晰的认识，制定一个切实可行的还款计划，如果能争取到银行的理解和让步，比如停息挂账、分期还款,那无疑会大大减轻你的负担。

希望你能早日走出债务的泥潭，这次的经历也是一个深刻的教训，以后一定要量入为出，珍惜自己的信用记录，有困难，找专业的人帮忙，别自己扛着,加油！

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