360借条逾期1年了，我该怎么办？利息、征信、起诉，一文说清！

金融债务1个月前 (09-03)11

嘿，朋友，如果你正在看这篇文章，十有八九是360借条逾期有一阵子了，而且不是三五天，是整整一年，我的个乖乖，一年时间，说长不长，说短不短，但对于网贷逾期来说，这已经算是比较严重的情况了，是不是心里咯噔一下，晚上觉也睡不好，催收电话接得心烦意乱,甚至开始担心会不会有警察找上门？

先别自己吓自己，事儿已经出了，慌也没用，咱们得冷静下来，一步步看怎么解决，我今天就从一个法律从业者的角度，结合咱们普通人最关心的几个点,给你掰扯清楚。

逾期一年，你会面临哪些实实在在的“痛”？

利息和违约金，像雪球一样越滚越大。这是最直接的，360借条作为正规的网贷平台，它的利息一开始可能还在合理范围，但一旦逾期，就会产生逾期罚息和违约金，具体的计算方式，你得拿出当时签的借款合同（电子版的也找找）仔细看看。逾期一年，这笔额外的费用可不是个小数目，很可能已经超过你当初借的本金不少了。这时候，你要做的第一步，就是弄清楚，到底欠了多少本金，已经还了多少，现在的利息和违约金又是怎么算的，心里有本明白账,才能对症下药。
征信报告，基本已经“黑透了”。360借条是上征信的，这一点毋庸置疑，逾期一天，可能还只是个小污点，但逾期一年，那征信报告上绝对是浓墨重彩的一笔“不良记录”。这意味着，未来几年内，你想再从银行贷款买房、买车，或者申请其他信用卡，基本是没戏了。甚至有些对征信要求高的工作，都可能受到影响，征信的修复,会是一个漫长的过程。
催收，可能经历了“九九八十一难”。逾期一年，催收电话肯定是少不了的，从一开始的温柔提醒，到后来的频繁骚扰，甚至可能会联系你的家人朋友（虽然这是违规的，但有些催收确实会这么干），短信轰炸、律师函（真假难辨）也可能接踵而至。这一年，你的精神压力肯定不小。
被起诉的风险，大大增加。逾期一年，平台通过常规催收手段可能已经难以收回欠款，这时候，他们可能会考虑通过法律途径来解决，也就是起诉你。一旦被起诉，法院判决你还钱，如果你还是不还，那可能会被强制执行，比如冻结你的银行卡、微信支付宝，甚至拍卖你的财产。虽然说，网贷逾期被起诉并最终走到强制执行这一步的比例不算特别高，但逾期一年，这个风险是实实在在存在的,绝对不能忽视。

事到如今，到底该怎么办呢？

勇敢面对，别再逃避。我知道这很难，但逃避解决不了任何问题，只会让事情越来越糟，催收电话可以选择性接，但不能一直不接，让平台觉得你是恶意拖欠。主动联系360借条平台，说明你的情况，这是解决问题的第一步。
梳理债务，明确底数。把你的借款合同、还款记录、逾期账单都找出来，好好算一算，到底还欠多少本金，利息和违约金分别是多少，这里要注意，根据国家法律规定，民间借贷的利率司法保护上限是LPR的4倍（目前大概是14.8%左右），超过这个部分，你是可以拒绝支付的。你要看看平台的利息和违约金加起来，有没有超过这个上限，如果超过了，那超过部分你有权不还。
制定还款计划，积极筹钱。算清楚账目后，看看自己目前的经济状况，能拿出多少钱来还，是一次性还清，还是可以分期还。如果一次性还清有困难，这就是你和平台协商的基础。努力工作，开源节流，多方面筹集资金,这才是根本。
尝试与平台协商“停息挂账”或分期还款。这是最重要的一步，主动联系360借条的客服或贷后管理部门，说明你目前的困境（比如失业、生病等，最好能提供一些证明材料），表达你强烈的还款意愿，但目前确实没有一次性还清的能力，申请协商还款。你可以提出的诉求包括：能否停止计算逾期罚息和违约金，只还本金和合法的利息？或者，能否将剩余欠款重新分期，拉长还款期限，降低每月的还款压力？协商的过程可能不会一帆风顺，平台可能会拒绝，或者给出的方案你不满意，这时候就要有耐心，多沟通几次，或者尝试通过其他渠道反馈,你的目标是达成一个双方都能接受的还款方案。

建议参考：

别失联：保持与平台的沟通渠道畅通，让他们知道你不是“老赖”。
保留证据：所有与平台的沟通记录（电话录音、短信、邮件、APP内聊天记录等）都要保存好，万一将来有纠纷,这都是证据。
优先还合法本息：对于超出法定利率上限的利息和违约金，你有权拒绝支付,可以在协商时明确提出。
警惕“第三方代偿”或“过度承诺”：市面上有一些所谓的“债务处理公司”，声称能帮你搞定一切，收费还不低，这里面水很深，一定要擦亮眼睛，避免二次受骗,最好是自己直接和平台协商。
如果真的被起诉了：收到法院传票后，不要慌，更不要不去应诉，积极应诉，在法庭上你可以提出利息过高、已还款项等抗辩理由，维护自己的合法权益，必要时,可以咨询专业律师的帮助。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的,视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。

小编总结：

360借条逾期一年，情况确实比较棘手，但绝对不是世界末日。核心在于“主动”和“协商”。你要主动面对，而不是逃避；主动去了解自己的债务情况,主动去和平台沟通协商。

平台的目的是收回欠款，而不是把你逼上绝路，只要你有真诚的还款意愿，并能拿出切实可行的还款计划，大部分平台还是愿意坐下来谈的。千万不要因为害怕而不管不问，那样只会让利息越滚越高，征信越来越差，甚至面临被起诉的风险。

这一年，你肯定不好过，但既然事情已经发生，就勇敢地去解决它，一步步来，先捋清楚，再去谈，然后努力赚钱还。人生路还长，把这个坎迈过去，未来还是光明的，加油！

360借条逾期1年了，我该怎么办？利息、征信、起诉，一文说清！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。