微众银行逾期1年，我该咋办？利息滚成雪球，还能协商吗？
唉，说起这个逾期，尤其是像微众银行这种咱们常用的平台，一旦逾期时间拉长了，比如整整一年，那心里头的焦虑和压力，可不是一般人能体会的，最近就有朋友私下问我，说自己微众银行的钱逾期一年了，现在也不知道该怎么办，利息感觉都快滚成雪球了，想问问还有没有协商的余地，我就以一个过来人的经验（是处理过不少这类案子的经验）,用大白话跟大伙儿聊聊这个事儿。
逾期1年，这可不是小事儿，咱们得先正视它的严重性。
你想啊，一年时间，这中间银行肯定没少联系你，咱们先琢磨琢磨，这一年下来,到底会发生些啥：
- 征信报告“污点”重重：这绝对是首当其冲的。你的征信报告上，这“逾期”二字肯定是板上钉钉了，而且是连续12个月的逾期记录，这对个人信用的打击是毁灭性的。以后想再办信用卡、贷款买房买车，基本是难上加难，银行一查征信，看到这个记录,大概率会直接拒掉。
- 催收电话“家常便饭”：刚开始可能是温柔提醒，后来语气就可能越来越严肃，甚至会联系你的家人朋友（虽然现在监管严了，但也不能完全排除这种可能），这日子确实不好过,精神压力巨大。
- 利息和违约金“滚雪球”：这个是最直观的。微众银行的贷款，逾期之后，会产生罚息和违约金，这些都是按天算的，逾期一年，这利滚利、息加息下来，可不是一笔小数目，很可能你当初借的本金已经翻了好几番了。这时候再看账单,估计头都大了。
- 法律风险“步步紧逼”：逾期1年，金额如果还不小，银行是有可能采取进一步法律行动的，比如发律师函，甚至到法院起诉你，如果法院判决你败诉，你还是不还钱，那银行就可以申请强制执行，到时候可能会冻结你的银行卡、微信支付宝，甚至拍卖你名下的财产，这是比较严重的情况,但并非不可能。
那是不是逾期1年，就彻底没救了，只能等着被起诉、变成“老赖”了？
也别太灰心，事情总有解决的办法,关键看你怎么去面对和行动。
第一步：千万别再逃避了！很多人逾期后选择“鸵鸟政策”，电话不接、短信不回，以为这样银行就找不到了，大错特错！逃避只会让问题越来越严重，利息越滚越高，银行也会觉得你没有还款意愿，反而更容易采取强硬措施。第一步，就是要停止逃避,勇敢面对。
第二步：赶紧弄清楚“家底”你得自己先算笔账：到底欠了微众银行多少钱本金？现在总共要还多少？利息和违约金分别是多少？把这些都弄清楚，心里才有数，可以自己登录APP看看，或者尝试联系客服查询（注意，联系客服时尽量录音，保留证据）。
第三步：主动联系银行，尝试协商！这是非常非常关键的一步。你可以主动给微众银行的官方客服打电话，说明你目前的实际情况，比如为什么逾期（失业、生病、家庭变故等等，最好能提供一些证明材料，虽然逾期一年了，但诚意还是要有的），强调你有还款意愿，但目前确实没有一次性还清的能力。提出你的诉求，比如申请停息挂账、或者申请个性化分期还款。
- 停息挂账：就是把目前的利息和违约金停掉，不再继续增长，你只需要还本金，或者本金加上一部分已经产生的利息,然后分期慢慢还。
- 个性化分期：就是和银行协商一个新的还款计划，比如把剩余的欠款（可能包含部分利息，但可以争取减免）分成多少期来还，每期还多少，这个期限可以谈，比如12期、24期，甚至更长,具体看银行政策和你的实际情况。
这里要提醒大家，协商不是一蹴而就的，银行客服可能第一次不会答应你，会说没有这个政策之类的，你别灰心，可以多尝试几次，或者要求转接他们的“贷后管理部门”或“协商部门”。过程中一定要保持冷静和礼貌，毕竟咱们是去解决问题的，不是去吵架的，如果能提供一些困难证明，比如失业证、医院的诊断证明、低保证明等等,会更有说服力。
第四步：寻求专业帮助（如果自己搞不定的话）如果你觉得自己不太会说话，或者和银行协商了几次都没结果，也可以考虑寻求专业的法律援助，或者找一些有经验的债务规划师咨询，但这里一定要擦亮眼，别被那些声称“百分百能帮你搞定，不用还钱”的骗子给忽悠了，正规的帮助是教你方法，陪你协商,而不是替你还钱或者搞什么歪门邪道。
第五步：努力赚钱，制定还款计划协商成功只是第一步，最终还是要靠自己努力赚钱来还债，你得给自己制定一个详细的还款计划，开源节流，能省则省，多找几份收入来源,争取早日把欠款还清。
建议参考
- 正视现实，停止逃避：逾期一年，逃避解决不了任何问题，只会让情况更糟,主动面对是唯一的出路。
- 梳理债务，明晰账目：清楚自己到底欠了多少，本金、利息、违约金各是多少,做到心中有数。
- 主动沟通，积极协商：这是解决逾期问题的核心，准备好相关材料，诚恳地与银行沟通，争取有利的还款方案。协商的核心是“还款意愿”+“实际困难证明”。
- 保留证据，理性应对：与银行的所有沟通记录（电话录音、短信、邮件等）都要保留好，如果遇到暴力催收，要注意收集证据,必要时可以向银保监会等监管部门投诉。
- 制定计划，努力还款：协商下来后，一定要按照新的还款计划按时还款，不要再逾期，努力提升收入,争取早日上岸。
相关法条
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（虽然这里说的是信用卡，但很多银行的信用贷款协商也会参考类似精神，具体以银行政策为准）。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（如果你的利息和违约金加起来超过了这个上限，超出部分是可以拒绝支付的，已经支付的可以要求返还或抵扣本金）。
微众银行逾期一年，情况确实比较棘手，征信受损、利息高企、催收压力，每一项都让人头疼，但请记住，只要你还有还款意愿，并且积极采取行动，就还有协商解决、东山再起的机会。千万不要自暴自弃。
这个过程可能会很漫长，也会很煎熬，但一定要坚持下去，主动联系银行，把你的困难和诚意表达出来，大部分银行在核实情况后，还是愿意坐下来协商的，最重要的是，协商成功后，一定要努力工作，按时还款,慢慢修复自己的信用。
生活再难，也别让债务压垮了明天,加油！
微众银行逾期1年，我该咋办？利息滚成雪球，还能协商吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
