招行信用卡逾期1年，罚息滚雪球吓死人！我该怎么办？

老铁们,今天咱们来聊个扎心的话题——招行信用卡逾期1年，那罚息简直就是个无底洞啊！有位朋友就跟我哭诉，当初一时手头紧，想着“下个月就还”，结果窟窿越捅越大，一拖就是一年，再看账单，乖乖，那罚息和违约金加起来，简直让人头皮发麻，如果你也遇到了类似的情况，先别慌，也别太自责，咱们今天就好好掰扯掰扯这逾期罚息的事儿，以及到底该怎么应对。

咱们得明白,信用卡逾期不还，银行可不是吃素的，罚息这东西，可不是闹着玩的。你以为就只是欠的本金那点钱吗？错了！一旦逾期，银行就会开始计算利息，而且这个利息还不是单利，是复利，也就是我们常说的“利滚利”，具体到招商银行，信用卡逾期后，会按日计息，日利率是万分之五，这个利率看起来好像不高，但架不住它利滚利，还按月计收复利，更要命的是，除了利息，还有违约金（以前叫滞纳金），违约金通常是最低还款额未还部分的5%，而且是按月收取。

打个比方,假设你逾期的本金是1万块，第一个月最低还款额可能是1000块，如果你一分没还，那第一个月的违约金就是10005%=50块，利息就是1000005%*30天=150块，第二个月，你的本金就变成了10000 + 150 + 50 = 10200块，然后再以此为基数计算下个月的利息和违约金。逾期时间越长，这个雪球就滚得越大，一年下来，罚息和违约金可能比本金还要多！这可不是危言耸听，是真真切切发生过的事儿。

逾期1年,银行肯定早就开始催收了，电话、短信、甚至可能上门或者联系你的家人朋友，这滋味肯定不好受。逾期记录早就上了征信黑名单，这对你以后贷款买房、买车，甚至找工作、办其他信用卡，都会造成很大的影响，千万别想着“躲”，躲是躲不掉的，只会让情况更糟。

那到底该怎么办呢？

赶紧弄清楚自己到底欠了多少“糊涂账”：先联系招商银行客服，查清楚截止到现在，你一共欠了多少本金、多少利息、多少违约金，把这些数字一笔一笔列出来，做到心中有数。别害怕面对，清楚债务是解决问题的第一步。
评估自己目前的还款能力：好好盘算一下自己的收入和开支，看看每个月能挤出多少钱来还款，是能一次性还清，还是只能分期还一部分？这个非常重要，关系到你下一步怎么跟银行谈。
主动出击，跟银行协商：这是最关键的一步！千万别等银行找上门，或者甚至起诉你了才行动。你可以主动打电话给招行信用卡中心的客服，或者直接去银行网点，说明自己的情况，你是因为什么原因逾期的（失业、生病等等，最好能提供一些证明），现在确实有困难，但是有还款意愿。
跟银行协商的时候,可以尝试申请：
- 停息挂账/个性化分期还款：也就是让银行停止计算利息和违约金，然后把剩余的本金和已经产生的利息（可能会有减免），分成若干期来还，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
- 减免部分罚息和违约金：如果你能证明自己确实经济困难，态度又比较诚恳，银行有时候是会考虑减免一部分的。
努力赚钱，开源节流：协商好方案之后，就别再想别的了，一门心思搞钱！能多打一份工就多打一份工，能省的开销就尽量省。只有真金白银还进去，才能从根本上解决问题。

建议参考：

停止“以贷养贷”：这是饮鸩止渴，只会让你的债务像滚雪球一样越滚越大，最终无法收拾。
整理好所有债务相关的资料：包括信用卡账单、催款通知、与银行的沟通记录等，以备不时之需。
保持冷静和理智：面对高额的罚息和银行的催收，焦虑和恐慌是难免的，但一定要保持冷静，理智地去处理问题。
必要时可以寻求专业帮助：如果你觉得自己搞不定，可以咨询一些正规的债务咨询机构或者律师，他们能给你提供更专业的建议，但要注意甄别，避免被骗。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。

小编总结：

招行信用卡逾期1年,罚息高得吓人，这确实是个大麻烦，但绝不是死路一条。核心在于“主动”和“行动”。主动面对，不要逃避；主动联系银行，真诚协商；然后付诸行动，努力赚钱还款，征信污点虽然会影响几年，但只要你积极处理，未来还是可以重新建立良好信用的，不管遇到多大的坎，只要人还在，肯努力，就没有过不去的火焰山！加油！

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