房贷逾期1年半，我是不是彻底凉了？房子还能保住吗？
哈喽，大家好，今天咱们来聊个挺沉重但可能不少人又有点关系的话题——房贷逾期，不是逾期十天半个月，是逾期了整整一年半！我的天，听到这个数字，是不是头都大了？这一年半里，心里肯定跟压了块大石头似的，吃不好睡不好，催收电话估计也没少接，逾期这么久，到底会有啥严重后果？房子还能不能保住？今天我就以一个“过来人”或者说“懂点行”的身份,跟大家掏心窝子聊聊这个事儿。
咱得明白，房贷逾期1年半，这绝对不是小事儿，银行那边肯定早就“盯上”你了，刚逾期个把月，银行可能就是打打电话提醒你一下，超过三个月，那性质就变了，银行会认为你这是恶意拖欠，催收力度会大大加强，什么函件、律师函可能就寄到家里了，你这都一年半了，说实话，银行很可能已经启动法律程序了，甚至……已经起诉你了，只是你可能还没收到传票,或者收到了没敢面对？
最让人揪心的，肯定是房子还能不能保住。这是很多人一辈子的心血啊！我跟你说，不是没有希望，但也绝对不能再拖了，得立刻、马上行动起来！
银行的目的是什么？它不是非要你的房子，它要的是钱。如果你现在能一下子把这一年半的欠款、利息、罚息什么的都还清，那万事大吉，房子肯定是你的，但问题是，逾期这么久，这笔钱数目肯定不小,一下子拿出来太难了。
那如果没钱一次性还清，是不是房子就肯定保不住了？也不一定,这得看银行那边走到哪一步了。
- 如果银行还没起诉你：这是最好的情况！赶紧主动去找银行！别等银行来找你！带上你的困难证明、收入证明，好好跟银行商量，看看能不能申请延期还款、或者调整还款计划，比如把逾期的部分分摊到后面的月供里，或者先还利息再还本金，态度一定要诚恳，让银行看到你有还款的意愿，只是暂时遇到了困难，银行也是商业机构，只要你有诚意，它也不想走拍卖房子那一步,费时费力。
- 如果银行已经起诉你了，法院还没判决：这时候你更得积极应诉！别当“鸵鸟”，觉得不去开庭就没事了，那只会对你更不利，开庭的时候，你可以向法官说明你的实际困难，争取和银行达成调解，在法官的主持下，双方协商一个新的还款方案，只要银行同意，法院出个调解书，按调解书执行,房子也还是有希望保住的。
- 如果法院已经判决，甚至已经进入强制执行阶段了：这就比较麻烦了，但也不是完全没救，这时候，你可以试试向法院申请执行异议，或者争取和银行达成执行和解，你能证明这个房子是你唯一的住房，而且面积不大，符合当地最低生活标准，法院在拍卖的时候会比较慎重，或者，你能找到一笔钱，哪怕不是全部，也可以跟银行谈，看能不能先还一部分，剩下的分期,让银行撤回执行申请。
最怕的就是你一直拖着，不沟通、不行动，那银行和法院就只能按流程走，最后房子被拍卖，用来偿还贷款。拍卖的价格往往比市场价低不少，万一卖了房还不够还银行的钱，你还得接着还差额，那可就真的“赔了夫人又折兵”了。
核心思想就是：千万别想着“躲”！越躲窟窿越大！一定要主动！主动！主动！重要的事情说三遍。
给逾期1年半的你，几点具体建议参考：
- 立刻停止以贷养贷！千万别再拆东墙补西墙了，那样只会让债务雪球越滚越大,最终彻底无法收拾。
- 全面梳理自己的财务状况：算算到底欠了银行多少钱（本金、利息、罚息、违约金都得算上）,自己现在每个月能拿出多少钱来还。
- 主动联系银行信贷部门：别找催收，直接找银行负责你这笔贷款的客户经理或者信贷部门负责人，说明你的困难（比如失业、生病等不可抗力），提供相关证明，表达强烈的还款意愿,申请个性化还款方案。
- 准备好谈判的“筹码”：比如你未来的收入预期、可以变卖的其他非必要资产（不是让你卖房子）、家人能提供的帮助等,让银行相信你有能力在新的方案下履行还款义务。
- 寻求专业帮助：如果自己搞不定，可以找正规的、有资质的债务咨询公司，或者直接咨询律师，他们能帮你分析情况，提供专业的法律意见，甚至代表你和银行谈判，要找靠谱的，别被“黑中介”骗了。
- 开源节流：这时候就别想着享受了，能省则省，想办法多赚钱，打几份工、做点兼职,增加收入来源才是王道。
相关法条（摘选，具体请咨询专业律师）：
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这意味着银行可以要求你还款并承担违约责任）
- 《中华人民共和国民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。（这就是银行有权起诉拍卖你房子的法律依据）
- 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十一条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产，但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需品。（即使拍卖，法院也会保留必要的生活物资,唯一住房的执行也有相关规定和限制）
小编总结：
房贷逾期1年半，情况确实很严峻，压力也肯定巨大，但请你一定不要灰心，更不要逃避。只要你积极面对，主动出击，和银行坦诚沟通，还是有很大机会能够保住房子，或者至少把损失降到最低的。银行要的是钱，不是你的房子，你的态度和行动,往往能决定事情的走向。
这时候，脸皮厚一点没关系，放下所谓的面子，为了家人，为了自己的安稳生活，勇敢地去面对和解决问题，如果感到无助，及时寻求专业的法律帮助，黑夜再长，也会迎来黎明,赶紧行动起来吧！
房贷逾期1年半，我是不是彻底凉了？房子还能保住吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
