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来分期逾期1年了，愁坏了？会坐牢吗？钱还不上咋办？

金融债务4天前8

原创文章内容：

嘿，朋友，如果你看到这篇文章，可能正被“来分期逾期1年了”这事儿缠得焦头烂额，先别急，咱今儿个就掰扯掰扯这事儿,让你心里能亮堂点儿。

逾期1年，时间确实不短了，这一年里头，你可能接到过不少催收电话、短信，甚至可能还有上门的（虽然现在监管严了，但也不排除个别情况）。心里头肯定跟压了块大石头似的，七上八下，吃也吃不好，睡也睡不香，就怕下一步会发生更糟的事儿。

逾期1年，到底会面临哪些实实在在的问题呢？

催收是少不了的“老朋友”了：刚开始可能是温柔提醒，后来可能就是比较频繁甚至有点“硬核”的催收了，电话、短信轰炸是常规操作，有的还会联系你通讯录里的家人朋友,这确实挺让人难堪的。
征信报告肯定“花”了：来分期这类平台，大概率是上征信的，逾期1年，这不良记录早就稳稳当当躺在你的征信报告里了。这意味着啥？未来几年，你想贷款买房、买车，甚至想办张新的信用卡，可能都会被银行“婉拒”，或者利息给你弄得老高。
利息和违约金，雪球越滚越大：逾期不还，罚息、违约金这些东西可不是闹着玩的，它们会像滚雪球一样，利滚利，让你欠的钱越来越多，一年下来,这笔额外的费用可能都不是个小数目了。
被起诉的风险大大增加：逾期1年，金额如果还不小，平台那边是有权利起诉你的，一旦法院判决你还钱，你还不履行的话，可能会被列入“失信被执行人名单”，也就是咱们常说的“老赖”。成了“老赖”，那可就麻烦了，坐飞机、高铁、住好点的酒店都受限，甚至影响孩子上学。
“会不会坐牢”是很多人最担心的：这点你先稍微放宽心。一般情况下，你欠的是来分期的钱，这属于民事纠纷，不是刑事案件，所以不会直接让你去“坐牢”。如果你当初借钱的时候就没想过还，是故意骗贷，或者在催收过程中采取了暴力、威胁等极端手段，那性质就变了，可能会涉及刑事犯罪，那就真有可能“进去”了,咱千万别干傻事。

逾期一年，钱还不上，难道就没招了吗？当然不是！

第一步，也是最重要的一步：停止“鸵鸟心态”，正视问题！逃避解决不了任何问题，只会让问题越来越严重，逾期一年都扛过来了,还有啥不能面对的？
赶紧捋一捋，到底欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少，现在总共要还多少，心里得有个谱，别稀里糊涂的，可以试着联系来分期客服,要一份详细的账单。
看看自己现在的经济状况，能还多少？实事求是地评估一下自己的收入和支出,算算每个月能挤出多少钱来还款。
主动联系来分期平台，尝试协商！别等平台找上门，你自己主动打电话过去，说明你逾期的原因（比如失业、生病等客观原因，态度要诚恳），表达你强烈的还款意愿，但目前确实有困难，看能不能协商一个新的还款方案。
- 申请减免部分利息和违约金：这是最直接的,能少还一点是一点。
- 申请分期还款：把剩余的欠款再分成更长的期限，比如12期、24期,这样每期的压力就小多了。
- 申请延期还款：看看能不能先还一部分，剩下的缓一缓，或者给个缓冲期，到期后一次性还清（如果能凑到的话）。
- 协商的时候，记得录音！把对方的工号、协商的内容都录下来，万一以后有纠纷，这就是证据，如果能达成协议,最好能拿到书面的东西。
如果协商不成，或者平台催收太过分，怎么办？可以向银保监会等金融监管部门投诉，维护自己的合法权益，但前提是，你得有还款意愿和行动,不能光投诉不还钱。
开源节流，努力搞钱！这才是根本解决之道，除了本职工作，看看能不能做点兼职，增加点收入，能省则省,把不必要的开支都砍掉。

建议参考：

冷静面对，别慌！越慌越容易出错，先深呼吸,告诉自己问题总有解决的办法。
整理债务明细：把来分期的欠款金额、利率（注意是否超过法定上限，目前民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍）、逾期时间都列清楚。
评估自身还款能力：做一个详细的收支计划,明确每月可用于还款的金额。
优先偿还高息或小额债务（如果有多笔债务的话）：这叫“雪崩法”或“雪球法”，能让你更快看到成果，增加信心，但针对来分期这一笔,就专注协商它。
协商是关键！平台的目的是收回钱，不是非要把你逼上绝路，只要你有诚意，有还款计划，很多平台是愿意协商的，话术可以准备一下，“我确实遇到困难了，不是不还，是暂时还不上，我想和你们商量一个我能承受的还款方案。”
保留所有证据：和平台的沟通记录、还款记录、催收短信/电话录音（注意合法性）等，万一将来走法律程序,这些都是你的护身符。
警惕“高利贷”和“套路贷”：如果来分期的利息或违约金高得离谱，明显超过了国家规定的上限，你有权拒绝支付超出部分,并向有关部门举报。
如果被起诉，积极应诉！收到法院传票别害怕，也别不去，去了才能有机会陈述你的理由，争取对自己有利的判决,比如调解分期。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（解读：这就是说，逾期了，平台有权要你支付逾期利息，天经地义，但这个利息不能是“天价”。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（解读：你借钱不还，就是违约了，平台可以要求你承担违约责任，包括还本金、利息、违约金等。）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：（这里提一下，主要是为了区分，来分期如果是信用贷款，一般不涉及这个，但如果是信用卡分期，恶意透支可能触犯此条。）有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的……（四）恶意透支的，前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
（解读：普通网贷逾期不还，不适用这条，除非你是恶意骗贷，那可能涉及其他罪名，比如诈骗罪。）
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
（解读：这就是说，只要你把欠款还清了，5年后，这条不良记录就会从你的征信报告上消除，赶紧想办法解决，别让它一直“污点”下去。）
《个人信息保护法》：（如果催收过程中涉及到暴力催收、骚扰亲友、泄露你个人信息等情况，你可以依据此法维护自己的权益。）任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：（虽然来分期可能不是银行信用卡，但很多网贷协商时会参考类似精神）在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（解读：这条是说信用卡可以协商最长5年的个性化分期，也就是常说的“停息挂账”，对于网贷，虽然没有明确法律规定，但你可以尝试以此为依据，和平台协商类似的方案，比如停息分期。）