普惠金融贷款逾期了，催收来了怎么办？哪些催收行为是违规的？

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哎，说起这贷款逾期，谁也不想遇上，可生活嘛，总有那么些“计划赶不上变化”的时候，一不小心就可能让贷款逾期，逾期之后，最让人闹心的可能就是催收了，电话一个接一个，短信一条接一条，有的甚至还会打到家里或者单位,搞得人身心俱疲。

其实啊，逾期了咱也别太慌，更别想着“躲猫猫”，逃避解决不了问题，反而可能让事情更糟，我就以一个法律从业者的角度，结合咱们老百姓的实际情况，跟大家好好说道说道，遇到催收，咱们到底该怎么应对，哪些红线催收是不能碰的，咱们心里得有个数,不能白白受了欺负。

贷款逾期了，催收来了，我们该怎么办？

保持冷静，主动沟通：接到催收电话或信息，先深呼吸，别慌，躲是躲不掉的，不如主动接电话，跟对方好好沟通，说明一下自己目前的实际情况，比如是暂时资金周转困难，还是遇到了什么突发状况，争取对方的理解，沟通的时候态度要诚恳，表明自己有还款意愿,只是暂时遇到困难。
核实对方身份，了解债务详情：现在骗子也多，接到催收电话，先问清楚对方是哪家机构的，工号多少（如果对方提供的话），跟对方核对一下债务的具体情况，比如本金多少，利息多少，逾期多久，违约金多少等等,确保这笔债务是真实存在且属于你的。
实事求是，说明困境，争取协商：如果你确实遇到了暂时的困难，没法一下子还清，那就如实告诉催收人员你的收入情况、家庭开支，以及你能承受的还款能力，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分逾期费用（这个得看具体机构的政策和你的谈判技巧了），协商的前提是你有诚意,并且要提出切实可行的方案。
记得保留证据：这一点非常重要！不管是电话沟通、短信往来，还是微信、邮件等其他方式的联系，所有跟催收相关的记录都尽量保留好，电话可以录音（记得提前告知对方，有些地方规定单方面录音也可以作为证据，但提前告知更稳妥），短信、微信截图，催收函等等，万一后续发生纠纷，这些都是你的“弹药”。
努力想办法筹集资金：沟通协商只是争取时间和空间，最终还是要想办法把钱还上，可以看看能不能跟家人朋友周转一下，或者自己想办法开源节流，增加收入，减少不必要的开支,尽快把逾期的款项补上。

哪些催收行为是违规的？我们可以明确拒绝并投诉！

催收不是“法外之地”，催收也要守规矩，如果遇到下面这些情况，你可千万别忍着，这些都是违规的，你有权拒绝,甚至可以向相关部门投诉举报。

爆通讯录、骚扰无关人员：这是最让人反感的！催收人员如果找不到你，或者为了给你施压，就去骚扰你的家人、朋友、同事，甚至把你的逾期信息到处传播，这绝对是违规的，你的债务是你个人的事,不能牵连无辜。
使用威胁、恐吓、侮辱、诽谤的语言：再不还钱就上门泼油漆”、“让你在单位身败名裂”、“你是不是不想活了”等等，这些带有威胁、恐吓、侮辱性质的话,都是法律不允许的。
在非合理时间、非合理地点催收：比如在凌晨一两点、半夜三更打电话，或者跑到你家里、单位去大吵大闹，影响你的正常生活和工作秩序，这也是违规的,催收时间应该在早上8点到晚上9点之间比较合适。
冒充国家机关工作人员或其他权威机构进行催收：比如冒充警察、检察官、法官、律师，或者银行、金融监管机构的人员，说要抓你、要起诉你、要冻结你所有财产等等，这种行为不仅违规,甚至可能涉嫌违法犯罪。
收取除合同约定外的额外费用：催收人员不能以“上门费”、“调查费”、“手续费”等名义,向你收取合同之外的费用。

（二）以案说法

咱们来举个小例子,看看小张遇到的事。

小张因为做生意亏了本，有一笔普惠金融的贷款逾期了，刚开始几天，催收电话还比较客气，小张也解释了自己的困境，希望能协商，但没过多久，催收电话就开始变得频繁，一天十几个，后来，小张因为开会没接电话，催收人员竟然直接把电话打到了小张父母那里，还跟小张的父母说小张“欠了钱不还，是个老赖，再不还钱就要影响你们家孩子上学”，把两位老人吓得不轻，更过分的是，催收人员还加了小张几个同事的微信，发信息说小张欠债不还，让大家“小心这个人”。

小张知道后非常生气，他觉得自己虽然逾期不对,但催收人员这么做太过分了。

分析：在这个案例中,催收人员的行为就明显违规了。

爆通讯录、骚扰无关人员：催收人员联系小张的父母和同事，已经超出了合理催收的范围,属于骚扰无关第三人。
使用威胁、恐吓的语言：跟小张父母说“影响孩子上学”,这带有明显的恐吓意味。
传播债务人负面信息：向小张同事透露其欠债情况,试图通过损害其名誉来施压。

小张这种情况，是可以收集好相关证据（如通话记录、短信、微信聊天记录等），向贷款机构投诉，或者向银保监会等金融监管部门、消费者协会进行举报的。

（三）法条链接

虽然咱们是口语化聊天，但法律依据还是得提一下,让大家心里更有底：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然这是针对信用卡的，但很多普惠金融贷款的催收规范也会参考类似原则。）
《民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权，催收过程中泄露债务人隐私、骚扰他人都可能触犯此条。
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（注意，这里针对的是“非法债务”，但也警示了暴力、恐吓、骚扰等催收手段的违法性。）
中国互联网金融协会等也曾发布过《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，里面对催收行为有更细致的规范，比如催收时间、禁止暴力催收、禁止骚扰第三人等。

（四）律师总结

好了，说了这么多,给大家总结一下：

欠债还钱，天经地义，但逾期并非世界末日。遇到困难，首先要保持冷静，积极面对,而不是逃避。
主动沟通是王道。及时和贷款机构或催收人员联系，说明情况，表达还款意愿,争取有利的协商结果。
擦亮眼睛，分清合法催收与违规催收。对于合法的催收，我们要配合；对于那些骚扰、威胁、恐吓、爆通讯录等违规催收行为，要坚决说“不”！
证据意识要牢记。保留好所有与催收相关的证据,这是你维护自身合法权益的重要武器。
依法维权，途径多多。如果遭遇违规催收，可以向贷款机构本身投诉，可以向金融监管部门（如银保监会12378热线）、消费者协会（12315）举报,必要时也可以通过法律诉讼来维护自己的权益。

希望大家都能合理借贷，按时还款，如果真的不小心逾期了，也别太焦虑，按照上面说的方法去应对，保护好自己，积极想办法解决问题，生活总有起起落落，只要咱们积极面对,总能跨过这个坎儿！

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