疫情期间贷款逾期了，催收来了我该咋办？能稍微通融下不？

咱得明确一点，逾期了，心里肯定不好受，甚至有点慌，但慌解决不了问题，逃避更是下下策，催收电话一来，有的朋友可能直接就挂了，或者干脆换号，想着“眼不见心不烦”，其实啊，这真不是个好办法，你越躲，对方可能越觉得你是故意不还,后续的催收措施可能就越严厉。

那正确的姿势是啥呢？

1. 别慌，也别躲！电话该接还得接，短信也瞅瞅，接电话不是让你去吵架的,是去沟通的。
2. 主动沟通是王道！如果你预计到自己可能要逾期，或者刚刚逾期，最好主动给银行或贷款机构打电话，别等人家找上门，你先开口，诚意就不一样，说明情况，不是不还，是因为疫情这特殊情况，暂时遇到了困难，你是个体工商户，疫情期间店铺关了；或者你是打工族，公司裁员了、降薪了，导致收入锐减,这些都可以说。
3. 准备点“证据”说话更硬气！光说困难不行，最好能提供点材料证明你确实是因为疫情受影响了，比如说，单位的停工通知、收入减少的证明、社区的隔离证明、确诊证明（如果不幸中招的话）等等,这些材料能帮你争取到对方的理解。
4. 商量个“新方案”！沟通的目的，是为了寻求一个双方都能接受的解决方案，你可以问问银行，能不能延期还款？能不能调整一下还款计划，比如把月供降一点，期限拉长一点？或者，能不能先还利息，暂缓还本金？有的机构在疫情期间可能还会有阶段性的停息挂账政策，虽然这个比较难，但也可以问问，态度要好,把自己的实际困难和还款意愿都表达清楚。
5. 保留好所有证据！跟银行沟通的电话，记得录音（最好提前告知对方，免得惹麻烦）；发的邮件、微信聊天记录，都截图保存好；对方给的任何书面答复，也都收好，万一后续有纠纷，这些都是你的“护身符”。

那催收方面呢？能“通融”吗？

这里的“通融”，不是说欠款就不用还了，那不可能，而是说，在特殊情况下，银行或贷款机构是否能根据你的实际情况，给予一定的宽限期或者调整还款方案，从法律和政策层面,其实是鼓励金融机构在疫情期间对受影响的客户进行柔性处理的。

催收人员也是打工的，他们有业绩压力，你可能会遇到有的催收态度比较强硬，甚至有点“不近人情”，这时候,你自己得稳住阵脚：

• 对方如果是正常催收，语气也还可以，那就好好沟通，重复你的困难和诉求。
• 如果遇到“暴力催收”，比如电话轰炸、侮辱谩骂、威胁恐吓、骚扰你的家人朋友，或者上门滋扰，那你可不能惯着！这时候，要明确告知对方这是违法行为，保留好证据，然后可以向银保监会等监管部门投诉,甚至报警。

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以案说法：

就说老王吧，疫情前开了个小餐馆，生意还不错，为了扩大经营，从银行贷了一笔款，结果疫情一来，餐馆直接就不让堂食了，断断续续开开关关，收入基本归零，房租、人工还得照付，眼瞅着贷款还款日就到了,老王手里是真没钱。

一开始，老王也慌，催收电话来了他就挂，结果催收电话越打越勤，甚至打到了他爱人那里，搞得家里鸡飞狗跳，后来老王听朋友说逃避不是办法,就主动联系了银行。

他把餐馆的营业执照、近期的营业额流水（确实很惨）、社区发的停业通知都整理好，提交给了银行，然后跟银行的客户经理好好聊了聊，说自己不是不想还，是真的遇到了不可抗力，等疫情好转，餐馆能正常营业了,肯定会积极还款。

银行核实了老王的情况后，考虑到确实是疫情影响，就同意给他办理了贷款延期3个月的手续，这3个月只需要还利息，不用还本金，老王总算松了一口气,也有更多精力去想办法恢复经营了。

这个例子就说明，主动沟通、提供证明、表达还款意愿，是有可能争取到银行“通融”的。

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法条链接：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百三十三条（情势变更原则）：合同成立后，情势发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同，疫情显然属于“无法预见的重大变化”。
2. 《中华人民共和国民法典》第一百八十条（不可抗力）：因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任，法律另有规定的，依照其规定，不可抗力是不能预见、不能避免且不能克服的客观情况，虽然疫情本身是不可抗力，但贷款合同中的还款义务是否能完全免责，还要看具体情况,通常是可以协商变更履行期限或方式。
3. 中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）：明确要求“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”

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律师总结：

各位朋友，疫情期间遇到贷款逾期，真不是天塌下来的事儿,记住几个关键词：

1. 别慌！别躲！逃避只会让问题更复杂。
2. 主动！及时！主动联系银行，越早沟通越好,别等催收找上门再被动应对。
3. 证明！诚意！准备好能证明你因疫情受困的材料,真诚地表达你的还款意愿和当前的困境。
4. 依法！理性！了解自己的权利和义务，对于合理的催收要配合，对于暴力催收要坚决抵制,保留证据并投诉举报。

银行和贷款机构在疫情期间，也承担着一定的社会责任，多数情况下是愿意倾听和协商的，咱们的目标是解决问题，而不是制造矛盾，积极面对，依法依规地去争取自己的合法权益和合理缓冲,才是最明智的选择。

希望大家都能顺利渡过这个特殊时期,日子总会好起来的！

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