逾期被催收，电话不敢接？学会这几招，有理有据不吃亏！

（一）逾期被催收，别慌！先搞清楚这几点

唉，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？一旦贷款逾期，最让人闹心的恐怕就是那些催收电话了，有时候一天好几个，甚至打到家里、单位，搞得人寝食难安，心里发慌，很多朋友一看到陌生号码就紧张，要么直接挂掉，要么接了之后被催收员一吓唬,就更不知道该说啥了。

逾期了并不可怕，逃避也不是办法，催收电话，咱们该接还是得接，但关键是怎么接，怎么说，今天我就给大家支几招，让你在面对催收时，能够有理有据,不吃亏！

第一招：心态稳住，别慌！接电话是第一步

咱们得明白，接电话不等于承认“我好欺负”，也不等于催收说什么就是什么，接电话的目的是为了了解情况、表达你的态度，并且为后续解决问题铺路，如果一直不接，催收可能会认为你是恶意拖欠，甚至采取一些更激烈的手段，反而对咱们不利，深呼吸，稳住心态,电话该接就接。

第二招：核实身份，别懵！确认对方“来头”

电话接通后，别急着听对方说什么，先问问清楚：“您好，请问您是哪家机构的？您的工号是多少？麻烦您报一下，我做个记录。” 这一步非常重要！现在骗子也多，咱们得先确认对方是不是正规的催收人员，是受哪个贷款机构委托的，如果对方支支吾吾不肯说，或者语气特别恶劣，那你就得留个心眼了,别被假催收给骗了。

第三招：清晰表达，别吵！“我现在确实困难，但我想解决问题”

如果对方是正规催收，态度也还可以，那咱们就坦诚一点，可以简单说明一下自己逾期的原因（比如突发疾病、暂时失业等客观原因，不是主观恶意不还），但记住，不用说得太详细，重点是表达你的还款意愿：“我现在确实遇到了一些困难，导致暂时没办法按时还款，但我不是不想还，我非常希望能和你们协商一个可行的还款方案。” 这样一说，至少表明了你积极解决问题的态度,也为接下来的协商打下基础。

第四招：说明情况，别瞒！“我的困难是这样的……”

在表达了还款意愿之后，可以简明扼要地说说自己目前的经济状况。“我目前每个月收入大概多少，除去必要的生活开支，我能用于还款的金额大概有多少。” 注意，这里要说实话，别夸大也别缩小，实事求是，对方才有可能相信你,并考虑你的实际情况。

第五招：主动协商，别僵！“我想试试这样还款，您看行吗？”

这是最关键的一步，在表明还款意愿和自身情况后，你可以主动提出一个你认为可行的还款计划。“我想申请延期X个月还款，这期间我会努力攒钱。” 或者 “我能不能申请分期还款，每个月还XXX元？” 对方不一定会马上同意，可能会有一个讨价还价的过程，但记住,协商的目的是找到一个双方都能接受的方案。

第六招：保留证据，别漏！通话记得录音（悄悄告诉你）

这个太重要了！和催收通话时，如果条件允许，尽量开启录音功能（记得了解一下当地关于电话录音合法性的规定，单方面录音如果是为了维护自身合法权益，是可以被采纳的），录音可以作为日后可能发生纠纷时的证据，催收发的短信、邮件，涉及到还款计划、承诺减免利息违约金等重要内容，都要截图保存好，万一对方说了什么过激的、威胁恐吓的话，或者承诺了什么又反悔,这些都是证据！

（二）以案说法：小李的“翻身”记

给大家说个我之前碰到的真实案例（人物已化名，细节做了模糊处理）。

小李，一个普通的上班族，因为疫情期间公司效益不好，被裁员了，导致几张信用卡和一个网贷都逾期了，刚开始，小李也是吓得不敢接电话，催收电话就打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳，后来他找到我，我就跟他说：“你这样躲着不是办法，越躲越麻烦。”

我教了他上面那几招，小李鼓起勇气，主动联系了其中一家银行的催收，他先是核实了对方身份，然后平静地说明了自己失业的情况，以及目前正在努力找工作，有还款意愿，他还主动提供了自己目前的银行卡余额（确实没什么钱）和一些求职的证明。

一开始，催收员态度也比较强硬，说必须马上全额还款，小李没有慌，也没有吵，就反复强调自己的困难和还款意愿，并提出希望能先还一部分，剩下的申请分期，经过几次沟通，加上小李确实提供了一些证明材料，银行那边最终同意了他的方案：先还5%的欠款，剩下的分12期,并且减免了一部分滞纳金。

小李后来跟我说，当时心里七上八下的，但按照我说的去做，没想到真的协商成功了，现在他找到了新工作，每个月按时还款,压力也小多了。

这个案例告诉我们，面对催收，积极沟通、有理有据真的很重要。

（三）法条链接：你的权利，要知道！

咱们不是任人拿捏的软柿子,国家法律对催收行为是有明确规定的！

1. 《中华人民共和国民法典》合同编相关规定： 这是处理借贷关系的“根本大法”，里面规定了债务应当清偿，但也规定了在债务人确实无力偿还的情况下，可以协商延期履行、分期履行或者减免债务，也明确了合同当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务,这为咱们协商还款提供了法律基础。

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条： 这条是针对信用卡的，非常重要！它规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。” 这就是咱们常说的“停息挂账”的法律依据之一，虽然主要针对信用卡,但很多正规网贷平台在协商时也会参考类似精神。

3. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条： 如果催收人员对你或者你的家人进行威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰，再不还钱就上门泼油漆”、“让你单位所有人都知道你欠钱不还”，这些行为就可能违反了这条法律,你可以报警处理。

催收是为了让你还钱，但必须在法律允许的范围内进行，任何暴力催收、软暴力催收（比如频繁骚扰、威胁恐吓、公开侮辱等）都是违法的！

（四）律师总结：逾期不可怕，智慧应对是关键

好了，今天跟大家聊了这么多,总结一下核心观点：

1. 逾期了，别逃避，主动面对：接电话,是解决问题的开始。
2. 沟通时，讲技巧，态度诚恳：核实身份、说明情况、表达意愿、主动协商。
3. 保护好自己，保留证据：通话录音、短信截图,关键时刻能帮大忙。
4. 学习法律，了解权利：知道哪些是催收可以做的，哪些是不可以做的，遇到违法催收要敢于说“不”,甚至报警。
5. 最终目的是解决问题：协商一个双方都能接受的还款计划,才是王道。

钱是欠了，终究要还，但咱们要用对方法，保护好自己，也积极承担起责任，别让催收电话把你逼到绝境，学会用智慧和法律武器为自己争取空间和时间。 能帮到有需要的朋友，办法总比困难多，积极面对，总能找到解决问题的出路，如果实在自己搞不定,也可以寻求专业的法律帮助。

好了，今天就聊到这里,咱们下次再见！

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