个人社保怎么缴？漏缴断缴怎么办？一文说清所有门道！

换工作空窗期，突然发现社保没人交了；自由职业几年，想补上养老医疗却不知从哪下手；或者压根儿以为“自己不能缴”，干脆一直裸奔？别慌，今天咱们就来掰扯清楚——个人到底能不能缴社保？怎么缴？缴哪些？断了还能不能续？一条路走通，让你心里有底、手里有招。

先说结论：能！不但能，而且必须缴。尤其是医保和养老，它们不是“可选项”，而是关系到你未来看病报销、退休金多少的“生命线”，但很多人搞混了一件事：单位职工和灵活就业人员,缴纳方式完全不同。

如果你是在职员工，社保由公司统一申报缴纳，你自己出一部分，公司出大头，流程自动完成，基本不用操心，但一旦你辞职、失业、做自媒体、开网店、跑网约车……身份变成了“灵活就业人员”或“无雇工个体户”，那社保就得自己主动去办,没人替你兜底。

那具体怎么操作？

第一步，确认身份与参保地。
大多数城市允许本地户籍或持有居住证的非户籍人员，以“灵活就业人员”身份参加职工养老保险和职工医疗保险，比如你在杭州打工但没户口，只要有有效居住证,就能在当地社保局或政务APP上申请个人参保。

第二步，选对险种。
个人能缴的通常是两项：职工基本养老保险 + 职工基本医疗保险，注意，工伤、失业、生育这三项，法律规定必须由单位缴纳，个人无法单独参与，所以别听某些中介忽悠“个人也能交五险”,那是误导。

第三步，确定缴费基数和比例。
各地标准不同，但逻辑一致：按当地上年度社会平均工资的60%—300%之间自主选择缴费基数，比如某地平均工资是8000元，你可以按4800（60%）到24000（300%）之间选档，档位越高，将来养老金越多,但每月缴费也越贵。

举个例子：选60%档，养老保险个人缴20%，医保10%，合计每月大概交1100-1500元（因地而异），听起来不少，但想想——这是为你40年后的退休生活提前存钱,比买理财更稳当。

第四步，开通缴费渠道。
现在很方便，支付宝搜“社保缴费”、微信城市服务、电子税务局、当地人社APP都能操作，建议绑定银行卡自动扣款,避免忘记导致断缴。

重点来了：断缴怎么办？

医保断缴最致命——断一个月，次月就不能报销！有些城市甚至要求连续缴满一定期限才能享受大病待遇，养老保险倒是允许“累计计算”，缴满15年即可申领养老金，但断得太多,会影响退休金金额。

如果只是短时间断缴（比如两三个月），尽快补上就行；如果是长时间中断，比如三年五年，建议尽早恢复缴纳，并考虑是否补缴——不过要注意，多数地区只允许补缴近3个月内的费用，超过时间一般不能追溯补,所以千万别拖！

还有一个隐藏知识点：城乡居民社保 vs 职工社保，有些人图便宜去缴“居民医保+居民养老”，虽然每年几百块，但待遇差一大截，职工医保有个人账户，能刷卡买药；退休后不用再缴费；养老金水平也高出一倍不止，所以只要经济允许,优先选职工社保。

---

以案说法｜她断缴两年医保，一场手术自费八万

我去年代理过一个案子，当事人李女士，35岁，做设计 freelance，收入不错但一直没缴社保，前年体检发现乳腺结节，拖到恶化成早期癌，住院手术花了九万多，结果一查医保——断缴两年，系统显示“暂停待遇”，只能自费，更痛心的是，她本可以在确诊前两个月恢复参保,却因不了解政策错过了等待期。

术后她来找我咨询补救措施，我很遗憾地告诉她：医疗费用无法追溯报销，但她现在开始以灵活就业身份参保，至少为未来兜住底线，这个案子让我深深意识到——社保不是“以后再说”的事，它是健康风险来临时的第一道防线。

---

法条链接｜这些规定你得知道

《中华人民共和国社会保险法》第十条：
“无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。”

《社会保险法》第二十三条：
“灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。”

3. 人社部发〔2021〕4号文明确：
   各地应放开灵活就业人员在就业地参加职工医保的户籍限制,推动新业态从业者纳入保障体系。

---

律师总结｜社保是写给未来的自己的一封信

作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为忽视社保，晚年陷入困境，有人退休金每月只有八百，有人重病后倾家荡产，而这一切,原本可以通过每月一千多的持续投入避免。

我想告诉你：缴社保，不是花钱，是投资。投资的是你的尊严、健康和老年的从容，哪怕你现在自由职业、收入不稳定，也请尽量不断保，哪怕暂时经济紧张,也要优先保住医保不断缴。

记住一句话：政策是有温度的，但它只拥抱那些主动伸手的人。别等风险来了才后悔没早行动，打开手机，查一下你所在城市的社保局公众号，花十分钟把参保手续办了——这份对自己负责的决定,值得你立刻去做。

个人社保怎么缴？漏缴断缴怎么办？一文说清所有门道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。