贷款逾期后，催收都有哪些坑？借款人该注意什么？

说起贷款逾期，借款人本来心里就够难受的了，资金周转不开，压力山大，这时候，如果再来一波“猛如虎”的催收操作，那简直是雪上加霜，咱们不是说借款人逾期有理，欠债还钱天经地义，这个道理谁都懂，但催收，也得讲规矩，讲法律，不能为了要钱就不择手段,把人往绝路上逼。

现在的贷款逾期催收，到底有哪些常见的“不足”或者说“坑”呢？

暴力催收肯定是首当其冲的“重灾区”，什么电话轰炸、短信辱骂、威胁恐吓，甚至上门滋扰、喷油漆、堵锁眼……这些新闻咱们也没少听，有的催收人员，上来就劈头盖脸一顿骂，或者用各种狠话吓唬你，什么“再不还钱就让你全家不得安宁”、“明天就去你单位找你领导”，这哪是催收啊，简直就是黑社会恐吓，这种方式，不仅解决不了问题，反而会激化矛盾，把借款人逼到对立面，甚至可能引发极端事件，借款人本来可能还想办法凑钱，这么一折腾，心态崩了,破罐子破摔都有可能。

骚扰无关人员，也就是我们常说的“爆通讯录”，这招太损了！借款人一旦逾期，催收人员就把电话打到他父母、亲戚、朋友、同事那里，甚至把逾期信息、个人隐私到处散播，这不仅严重侵犯了借款人的隐私权，也给借款人的社交关系、家庭生活造成了极大的破坏，很多人怕丢面子，怕影响家人，不得不咬牙借高利贷来“填坑”，结果越陷越深，这完全是通过摧毁借款人的社会评价来施压,极其不道德。

信息不透明、不规范也是个大问题，有些催收人员，你问他是哪个机构的，工号多少，他支支吾吾说不清楚，或者干脆就不说，催款的时候，就说你欠了多少钱，但具体本金多少、利息多少、违约金多少，怎么算出来的，往往语焉不详，或者故意夸大，借款人稀里糊涂的，根本不知道自己到底欠了多少，怎么还才对，甚至还有的，明明借款人已经部分还款了，催收系统没跟上，还在按全额催收,造成不必要的纠纷。

催收时间和频率没个谱，大半夜打电话、凌晨发信息，节假日也不闲着，一天几十个电话轰炸，搞得借款人精神恍惚，正常生活都无法进行,这已经构成了严重的骚扰。

有些催收还存在虚假承诺或者误导的情况，比如跟你说“还了这个最低额就没事了”，结果你还了之后，发现根本不是那么回事，利息违约金照样滚，或者诱导你去借新还旧,从一个坑跳进另一个坑。

对特殊情况缺乏应有的理解和协商空间，比如借款人确实遇到了重大疾病、失业等不可抗力导致暂时无法还款，这时候催收如果能多一些理解，协助借款人跟金融机构沟通，争取延期、分期等方案，可能问题更容易解决，但现实中，很多催收只认钱，根本不听解释,上来就是强硬施压。

以案说法

咱们来举个例子，小王因为疫情影响，公司裁员，导致他的信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始，他还想办法跟银行和网贷平台沟通，希望能延期还款，结果呢，银行那边还比较正规，说会记录他的诉求，让他等回复,但网贷平台的催收可就不一样了。

第一天，催收电话就来了，语气非常冲：“小王是吧？赶紧还钱！不然别怪我们不客气！”小王解释自己失业了，能不能缓缓，催收直接骂道：“失业？我看你就是故意不还！老赖！今天下午五点前必须还上，不然我就给你爸妈、你所有亲戚朋友打电话，让他们都知道你是个欠钱不还的货色！”

小王当时就懵了，赶紧求情，结果催收根本不听，挂了电话没多久，小王的父母、几个好朋友就真的接到了催收电话，说小王欠钱不还，让他们帮忙转告或者替还，小王的父母年纪大了，接到这种电话又急又气，差点犯了心脏病，小王的朋友也纷纷来问怎么回事,让他非常难堪。

接下来几天，催收电话更是没完没了，有时候一天十几个，甚至半夜两三点还打过来，小王不堪其扰，精神压力巨大，工作也找不到，钱也还不上,整个人都快崩溃了。

这个例子里，催收就明显存在暴力威胁、骚扰第三方（爆通讯录）、高频骚扰等问题，这些行为不仅给小王本人造成了极大的精神困扰,还严重影响了他的家庭和社交生活。

法条链接

看到这里，可能有朋友会问，这些催收行为难道不违法吗？当然违法！

《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，催收中的辱骂、侮辱人格行为就可能侵犯名誉权。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的，这就是“催收非法债务罪”。
《治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款。
中国互联网金融协会发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》也明确规定：催收人员不得对借款人进行骚扰、恐吓、威胁、辱骂、诽谤，不得向债务人以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息，严禁催收人员使用“呼死你”等方式频繁致电骚扰债务人及其他人员，催收电话应在上午8:00至下午9:00时间段内进行。

律师总结

说到底，贷款逾期催收的目的是为了收回欠款，但前提必须是合法、合规、文明，那些不规范、不合法的催收行为，不仅严重侵犯了借款人的合法权益，激化了社会矛盾,也损害了金融行业的整体形象。

作为借款人，一旦逾期，首先要做的是保持冷静，积极面对，不要逃避，主动与正规的金融机构沟通，说明自己的实际困难,看是否能协商出一个双方都能接受的还款方案。

一定要注意保留证据！如果遇到暴力催收、骚扰恐吓、爆通讯录等违法行为，记得把通话录音、短信截图、微信聊天记录、催收人员的工号、所属机构等信息都保存好,这些都是你日后维护自身权益的重要证据。

如果催收行为已经严重影响到你的正常生活和人身安全，要敢于拿起法律武器保护自己，你可以向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门、消费者协会等进行投诉，如果涉及侮辱诽谤、暴力威胁、非法拘禁等严重违法犯罪行为,直接报警处理！

欠债还钱，天经地义，但这绝不意味着借款人的人格尊严和合法权益可以被随意践踏，规范的催收，需要催收方的自律，更需要监管的有力介入和法律的明确保障，希望咱们的催收环境能越来越规范,让借贷双方都能在法律的框架内解决问题。

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