贷款逾期被催收，我该怎么办？对方哪些行为是违法的？

大伙儿好,我是你们的老朋友，王律师，最近后台收到不少朋友的私信，说自己因为各种原因，贷款不小心逾期了，然后就开始被催收电话、短信轮番“轰炸”，有的甚至还影响到了家里人和朋友，搞得自己焦头烂额，上班没心思，吃饭没胃口。

王律师想跟大家说一句：遇到逾期催收，您先别慌，更别硬碰硬，也别一味逃避，保持冷静，积极面对，才是解决问题的第一步。

具体该怎么办呢？咱们一步一步来捋清楚：

先搞清楚：是不是真的逾期了？欠了多少？收到催收信息，先别急着自责或者愤怒，第一时间，您得自己去查一下贷款合同，或者登录贷款app、联系贷款机构客服，核实一下：到底是不是逾期了？逾期了多少天？本金、利息、违约金分别是多少？有时候可能是系统延迟，或者有什么误会，先把情况搞准确，万一不是您的债，或者金额不对，那就是另外一回事儿了，可能涉及到身份信息盗用或者诈骗，那得赶紧报警。
算算清楚：利息、违约金是不是都合规？咱们欠债还钱，天经地义，这利息和违约金也不是对方说多少就是多少，您得看看合同里是怎么约定的，有没有超过国家规定的上限，根据咱们国家的法律规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（LPR是贷款市场报价利率，每月会更新），如果对方收的利息、手续费、违约金加起来远超这个数，那超出部分，咱们是可以拒绝支付的，这一点，心里要有数，别被高额的“利滚利”给吓住了。
主动出击：没钱还，就赖着？大错特错！核实清楚，确实是自己的债务，也确实暂时还不上，怎么办？千万别玩失踪！电话不接、短信不回，以为能躲过去，这只会让事情更糟，催收方联系不上您，可能会采取更激烈的手段，甚至直接起诉，正确的做法是：主动联系贷款机构！说明您目前的经济状况，为什么还不上，比如是失业了、生病了还是家里有什么突发状况，态度要诚恳，表达您有还款的意愿，但需要时间和帮助，很多机构是愿意协商的，比如可以申请延期还款、分期还款，或者减免一部分违约金，关键是您要主动开口，并且拿出诚意。
催收来了：电话短信轰炸？别慌，这样应对！催收电话肯定会有的，接电话时，您要保持冷静，心平气和，如果对方态度还可以，您可以跟他们说明情况，再次表达协商意愿，如果对方语气恶劣，甚至出言不逊、威胁恐吓，您也别跟着激动，更别吵架。全程录音！这是保护自己的重要证据。
- 问清楚对方身份：是贷款机构本身还是第三方催收公司？工号多少？让他重复一遍公司名称和工号，并记录下来。
- 明确告知底线：如果对方骚扰到您的家人、朋友、同事，或者在电话里进行辱骂、威胁，您可以明确告诉他们：“你们的催收行为已经涉嫌违法，请停止这种行为，否则我会向银保监会投诉，甚至报警。”
- 对于骚扰短信：也一样，保留好所有短信截图。

以案说法

咱们来举个例子,就叫“老王的故事”吧。老王去年做生意亏了，一笔10万块的信用贷款还不上，逾期了3个月，刚开始，催收电话还比较客气，老王也接了，说明了情况，后来，催收公司换了一波人，态度就变了，电话从早上8点打到晚上11点，一天十几个，老王不接，他们就开始打老王通讯录里的电话，跟老王的父母、朋友说老王“欠钱不还，是老赖”，老王父母年纪大了，被吓得不轻，朋友也纷纷来问，搞得老王社会性死亡。后来老王找到我，我告诉他：对方这种“爆通讯录”、向无关第三方泄露债务人信息、电话骚扰的行为，已经严重违反了《个人信息保护法》和催收相关的规定。我指导老王收集了所有的催收录音、短信截图，以及朋友收到骚扰的证明，然后向银保监会进行了投诉，并向公安机关报案，在监管部门的介入下，贷款机构暂停了不当催收，并同意与老王协商一个合理的还款计划，老王的生活这才慢慢恢复平静。

法条链接

咱们老百姓遇到事儿,得知道法律是咱们的后盾，关于逾期催收，有这么几条核心的法律规定您得了解一下：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（王律师解读：这条是说，您借钱了，到期还不上，确实是违约了，要承担责任，逃避不是办法。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
（王律师解读：这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是：不能骚扰无关的人，不能用暴力、恐吓、辱骂这些下三滥的手段。）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（这个是行业自律公约，但也很重要）：
- 第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。
- 第十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系，方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
- 第二十六条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第二十八条：催收人员不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
- （王律师解读：这个公约就更细致了，明确了不能骚扰无关人，不能用脏话，不能电话轰炸。）

律师总结

好了,今天关于逾期贷款催收的话题，王律师就跟大家聊这么多，总结一下核心观点：

欠债还钱，天经地义，但要还得明明白白，还得是合规的本息。对于不合理的高利息、违约金，咱们有权拒绝。
遇到催收，别慌、别躲、别硬碰硬。保持冷静，主动核实情况，积极与贷款机构沟通协商，争取一个双方都能接受的还款方案，这才是解决问题的正道。
催收不是法外之地！对方如果采取暴力、威胁、骚扰家人朋友、电话短信轰炸、辱骂等违法违规手段，您一定要注意保留好所有证据（录音、录像、短信、截图等），及时向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，必要时果断报警，用法律武器维护自己的合法权益。
最重要的一点：无论多困难，都要积极面对，努力工作，开源节流，尽早把债务还清，才能一身轻松。能帮到有需要的朋友，如果您遇到更具体、更复杂的情况，建议还是咨询专业的律师，根据您的实际情况给出针对性的解决方案，办法总比困难多，别灰心！

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