贷款逾期了，催收团队会怎么做？我们又该如何应对？

生活中,谁还没遇到过手头紧的时候呢？有时候资金周转不开，贷款不小心就逾期了，这时候，最让人头疼的可能就是催收团队的电话和信息了，很多朋友一听到催收就心慌，不知道他们会使出什么“招数”，自己又该怎么应对才不至于手忙脚乱，甚至吃了哑巴亏，我就以一个法律人的角度，结合咱们老百姓的话，跟大家好好掰扯掰扯。

咱们得明白,催收团队是干嘛的？他们代表银行或者贷款机构，目的是把逾期的钱收回来，他们的工作核心就是“要钱”，但要钱的方式，可就有讲究了。

催收团队一般会怎么做呢？

刚开始逾期,可能只是银行或机构内部的客服小姐姐小哥哥给你打个电话，发个短信，提醒你“亲，您有笔款项该还了，别忘了哦”，这时候态度通常都还比较温和，主要是提醒和了解情况。

如果逾期时间稍微长一点,或者内部催收效果不明显，可能就会转到专门的催收部门，或者外包给第三方催收公司，这时候，电话频率可能就高了，语气也可能会严肃一些，他们会跟你核实信息，了解你逾期的原因，然后催促你尽快还款，可能还会告诉你不还款的后果，比如影响征信、产生罚息等等。

到了这里,大部分正规的催收流程都还在合理范围内，但问题就出在一些不那么规范的催收行为上，这也是大家最担心的。

电话轰炸、骚扰不断：一天十几个甚至几十个电话，不分白天黑夜，搞得你心神不宁。
骚扰家人朋友、爆通讯录：这是很多人最反感的！催收的找不到你，或者为了给你施压，就把电话打到你父母、同事、朋友那里，甚至把你的逾期信息到处散播，让你颜面尽失。
言语威胁、侮辱诽谤：电话里用一些难听的话骂你，甚至威胁要上门、要对你家人怎么样，或者编造一些你根本没做过的事情来诋毁你。
P图恐吓、伪造法律文书：更有甚者，会P一些你的丑照、或者伪造什么法院传票、逮捕令之类的东西发给你，吓唬你赶紧还钱。
上门滋扰、暴力催收：极少数情况下，可能会遇到上门泼油漆、堵门、甚至轻微肢体冲突的极端情况。

听到这些,是不是觉得后背一凉？别慌，这些“骚操作”很多都是不合法的！

当我们真的遇到逾期，面对催收，应该怎么正确应对呢？

保持冷静，别自乱阵脚：逾期了，心慌解决不了问题，先深呼吸，告诉自己事情总有解决的办法。
主动沟通，说明情况：如果你暂时确实还不上，别躲！主动给贷款机构或者催收打电话，说明你目前的经济状况，比如为什么还不上，大概什么时候能有能力还，表达你积极还款的意愿，真诚的沟通能争取到一些缓冲期或者协商方案，比如延期还款、分期还款等，沟通时尽量录音，保留证据。
核实对方身份，了解债务详情：接到催收电话，先问清楚对方是谁（哪个机构的，工号多少），催收的是哪笔债务，本金多少，利息多少，违约金多少，确认清楚是不是自己的债务，有没有被“套路”或者“叠加”了不合理的费用。
明确告知底线，拒绝非法催收：如果对方使用了上面说的那些非法催收手段，比如骚扰你的家人朋友、言语威胁、P图恐吓等，你要明确告诉他们：“你们的合法催收我接受，但如果你们继续骚扰我的亲友，或者使用威胁恐吓的方式，我会保留证据并向有关部门投诉举报。”
注意保留证据，保护好自己：这一点非常非常重要！所有的通话记录、短信、微信聊天记录、邮件，尤其是对方有过激言行或者非法催收的证据，都要截图、录音、保存好，万一以后真的走到法律程序，这些都是你的有力武器。
依法投诉举报：如果遭遇了严重的非法催收，可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、银保监会（如果是银行贷款）、消费者协会等进行投诉，如果涉及到侮辱诽谤、暴力威胁、侵犯隐私等，直接报警！
优先偿还合法债务，理清还款顺序：如果欠了不止一家的钱，先梳理清楚哪些是高利息的“高利贷”（超过法律规定上限的利息是可以拒绝支付的），哪些是正规的贷款，对于不合理的利息和费用，可以拒绝支付，并要求对方按照国家规定来。
寻求专业帮助：如果自己实在理不清，或者压力太大，可以找专业的律师咨询，让他们帮你分析情况，提供法律建议，甚至协助你与贷款机构协商。

欠债还钱,天经地义，但这并不意味着催收可以为所欲为，我们作为债务人，也有自己的合法权益需要保护。

以案说法

给大家说个真实的小案例（人物已化名）：

小王因为创业失败,几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始他还接电话解释，但后来催收电话越来越频繁，甚至开始打给他的父母和公司领导，说小王“欠钱不还，人品有问题”，小王父母年纪大了，被吓得不轻，小王在公司也感觉抬不起头，更过分的是，有个催收员还P了小王的“灵堂照”发给他，威胁说再不还钱就让他“出名”。

小王当时又气又怕,但他想起之前看过的一些法律知识，他没有慌乱，而是：

第一时间把所有催收电话、短信、微信内容都录了音、截了图，特别是那张侮辱性的P图。
他主动联系了欠款的银行和网贷平台官方客服（不是催收的私人电话），表明自己并非恶意拖欠，只是暂时困难，并提交了自己的收入证明和负债情况，申请协商还款。
他整理了所有非法催收的证据，向银保监会和互联网金融举报平台进行了实名投诉，详细说明了被骚扰、被威胁、被P图侮辱的情况，并附上了证据。

没过多久,相关平台就联系了小王，对之前的暴力催收行为道歉，并表示会严肃处理涉事催收人员，小王也和平台协商出了一个他能承受的分期还款方案，虽然还钱的路还很长，但至少他不用再每天活在恐惧和骚扰中了。

这个案例告诉我们,面对非法催收，沉默和逃避只会让对方更嚣张，勇敢地拿起法律武器保护自己，才是正确的选择。

法条链接

咱们来看看法律是怎么规定的,这些都是我们的“护身符”：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
- 解读：催收打电话骚扰你的家人朋友、爆通讯录，就可能侵犯了他们的隐私权和私人生活安宁权。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 解读：催收的言语威胁、侮辱诽谤、发送恐吓信息等行为，都可能违反这条规定，严重的会被拘留罚款。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
- 解读：这条是专门针对银行信用卡催收的，明确规定了不能骚扰无关第三人，不能用不当方式催收，网贷催收虽然没有直接对应的这条，但法理相通，也不能乱来。
《刑法修正案（十一）》新增的第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
- 解读：这可是“重头戏”！把一些严重的非法催收行为直接入刑了！如果催收的是“高利放贷等产生的非法债务”，并且用了上述手段，达到“情节严重”，就可能构成犯罪，要坐牢的！