一、催收逾期贷款，到底会怎么样？

生活中难免有手头紧、周转不开的时候，万一不小心，贷款就逾期了，紧接着，“催收”这两个字就可能像一块石头压在心头，很多人一听到“催收”就慌了神，不知道对方会怎么干，自己又该如何应对，别担心,今天我就用大白话给大家捋捋清楚。

咱们得明白，贷款逾期了，放贷机构（银行、小贷公司等）肯定会采取措施的，毕竟人家的钱也不是大风刮来的，催收,就是他们追回欠款的主要手段之一。

1. 第一步：温柔提醒刚逾期没几天，通常先是短信提醒，告诉你“亲，您的某某贷款该还了，还没到账哦”，如果短信没反应，可能就会有客服人员打来电话，语气一般还比较客气，主要是核实情况，提醒你尽快还款，这时候，如果你赶紧还上，通常影响还不算太大,顶多就是产生一些逾期利息和违约金。

2. 第二步：严肃警告如果提醒之后你还是没动静，或者联系不上你，那催收的力度可能就会升级了，电话会打得更频繁，可能会转到专门的催收部门，这时候，对方的语气可能就没那么客气了，会明确告诉你逾期的严重后果，比如影响征信、产生更多罚息等等，甚至可能会发一些类似“最后通牒”性质的书面通知函件。

3. 第三步：进一步措施如果逾期时间比较长，金额也比较大,放贷机构可能会采取更实质性的措施。

   • 影响个人征信：这绝对是重中之重！你的逾期记录会被上报到央行征信系统，这对你以后贷款买房、买车，甚至办信用卡都会有很大影响，可能直接被拒,或者利息很高。
   • 产生高额罚息和违约金：逾期越久，罚息越高，利滚利下来可不是小数目,会让你的债务像滚雪球一样越滚越大。
   • 催收方式升级：除了电话，可能还会通过你留的紧急联系人、工作单位（如果他们知道的话）来间接联系你，目的是给你施加压力，这里要说明一下，合法的催收是允许的，但必须在法律框架内，不能骚扰无关人员,更不能威胁恐吓。
   • 上门催收：有些机构可能会安排人员上门拜访，目的是和你当面沟通还款事宜，上门催收也得遵守规矩，不能非法闯入,不能威胁人身安全。

4. 第四步：法律途径如果以上所有方式都无效，欠款金额又比较大，放贷机构很可能会采取法律手段，这就意味着你可能会收到法院的传票，面临被起诉的风险，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，那对方就可以申请强制执行，比如冻结你的银行账户、查封你的财产等。

以案说法：小明的逾期经历

小明几年前贷款买了辆车，后来因为疫情影响，工作不稳定,有几个月的车贷没按时还上。

• 刚开始：银行先是短信提醒，后来客服打电话，小明没敢接，想着“躲一躲也许就过去了”。
• 没过多久：电话越来越多，甚至打到了他父母那里（他留的紧急联系人），父母担心不已，还数落了他一顿,小明这才意识到问题的严重性。
• 他的应对：小明终于鼓起勇气联系了银行的客服，坦诚说明了自己的困难，表达了还款意愿,并希望能协商一个还款计划。
• 结果：银行核实了他的情况后，考虑到他并非恶意拖欠，最终同意他暂缓两个月，之后每月多还一点，逐步把逾期的部分补上，小明也吸取了教训，努力工作，按时还款,信用记录才慢慢恢复过来。

这个例子告诉我们什么？逾期后，逃避不是办法，积极面对、主动沟通才是关键。

法条链接：催收也得守规矩

咱们国家对催收行为是有明确法律规定的,不是说对方想怎么催就能怎么催。

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：明确了借款人逾期还款的违约责任，包括支付逾期利息、违约金等，同时也规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的,应当赔偿损失。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收，部分原则也适用于其他贷款）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
3. 《个人贷款管理暂行办法》：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。（这主要是规范放贷机构的,但也间接影响催收行为的合法性基础）

简单说，催收可以，但不能暴力威胁、不能骚扰你的家人朋友（紧急联系人在特定情况下可以联系，但不能过度）、不能公开你的隐私信息、不能在非工作时间（比如深夜、凌晨）频繁骚扰，如果遇到这些情况,你是有权保护自己的。

律师总结：逾期了，别慌，这样做！

说到底，逾期不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心，作为律师,我给大家几点实实在在的建议：

1. 千万别躲！“躲猫猫”是最不明智的，催收电话该接就接（要在合理时间内），邮件、函件该看就看，让对方知道你不是恶意拖欠,只是暂时遇到了困难。
2. 主动沟通，说明情况：接到催收通知后，如果你确实有困难，主动联系放贷机构，把你的实际情况（比如失业、生病等）如实告诉他们，表达你强烈的还款意愿,态度诚恳很重要。
3. 评估现状，制定计划：自己好好盘算一下，目前欠了多少，每月能还多少，看看能不能跟亲戚朋友先周转一下，把逾期的部分还上,避免利息越滚越高。
4. 争取有利方案：可以尝试和放贷机构协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些逾期利息和违约金，这不是对方必须答应的，但争取一下总是好的，如果协商成功，一定要记得签订书面协议,明确新的还款计划。
5. 保留证据，依法维权：如果遇到暴力催收、骚扰恐吓等违法行为，一定要注意保留好证据，比如通话录音、短信截图、催收人员的言行记录等，必要时，可以向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警,用法律武器保护自己。
6. 吸取教训，量入为出：这次逾期就算解决了，也要吸取教训，以后借钱一定要慎重，根据自己的实际还款能力来,避免再次陷入类似的困境。

逾期贷款的催收，虽然听起来吓人，但只要我们正视问题、积极沟通、依法应对，大多数情况都是可以得到妥善处理的，遇到问题，寻求专业的法律帮助也是一个非常重要的途径,希望今天的分享能帮到有需要的朋友。

好了，今天就聊到这里，希望大家都能管理好自己的财务,远离逾期烦恼！

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