贷款逾期了，催收电话来了怎么办？别慌！律师教你这样应对

哎呀，贷款逾期这事儿，谁都不想碰上，可万一真遇上了，催收电话一个接一个，短信也轰炸不停，搞得人心里七上八下的，觉也睡不好，饭也吃不下，甚至有点“谈催色变”，有的人呢，一看到陌生号码就挂，或者干脆关机，想着“眼不见心不烦”，朋友，我跟你说，这可不是个好办法,逃避往往会让事情变得更糟。

你得明白，逾期了，咱确实理亏在先，欠债还钱，天经地义，但这并不代表催收就可以为所欲为，更不代表你就得任人拿捏，惶惶不可终日，我就以一个老律师的经验，跟大伙儿聊聊，贷款逾期后，催收来了,到底该怎么办。

第一，先深呼吸，别怕！逾期了，有压力，有焦虑，这都正常，但你要知道，焦虑解决不了问题，反而会影响你的判断，第一步是让自己冷静下来，告诉自己，事情已经发生了，现在最重要的是想办法解决,而不是沉浸在恐慌里。

第二，积极面对，别躲！我知道，催收电话可能语气不太好，甚至有点吓人，但你越是不接电话，对方越会觉得你是恶意拖欠，可能会采取更进一步的催收措施，比如联系你的家人朋友（虽然这很多时候不合法，但他们可能会这么干），或者把事情闹大，电话该接还是得接，不是说要你天天守着电话等催收，但至少要保证一定的沟通频率，让对方知道你不是“失联”了，你有还款的意愿,只是暂时遇到了困难。

第三，了解情况，核实信息！接到催收电话，别急着争辩或者承诺，先听对方说清楚：是哪家机构的？逾期的是哪笔贷款？本金多少？利息多少？违约金多少？总共逾期了多久？这些信息你都要一一核实，最好做个记录，可能会有信息误差，或者你已经还过一部分但对方没更新，甚至可能是诈骗电话！核实清楚是前提，如果对方不肯提供明确信息，或者你觉得有疑问，可以要求对方通过官方渠道联系你,或者你主动拨打贷款合同上的官方客服电话去查询。

第四，判断催收行为是否合法！催收不是“法外之地”，他们的行为也必须遵守法律法规，如果催收人员对你进行辱骂、威胁、恐吓，或者骚扰你的家人、朋友、同事（俗称“爆通讯录”），甚至上门滋扰、张贴你的个人信息，这些都是不合法的，遇到这种情况，你要明确告知对方：“你的这种催收方式是违法的，我有权保留证据并向有关部门投诉。”

第五，主动沟通，争取协商！如果你核实清楚了，确实是自己的逾期，而且暂时没有能力全额还款，那就要主动跟贷款机构沟通，是跟贷款机构的官方客服或指定的协商部门沟通，而不是跟第三方催收人员（他们权限通常很小），沟通时，态度要诚恳，说明自己目前的经济困难（比如失业、生病等，最好能提供一些证明），表达自己强烈的还款意愿，然后提出一个你能承受的、合理的还款计划，比如申请延期还款、分期还款，或者减免部分利息和违约金，对方不一定会马上同意，可能需要多沟通几次,甚至提供相关证明材料。

第六，保留证据，保护自己！从逾期开始，所有跟贷款、催收相关的东西，你都要留好证据！贷款合同、还款记录、催收电话录音（记得提前告知对方“我正在录音”）、催收短信、微信聊天记录、邮件往来等等，这些证据在万一发生纠纷，或者需要向监管部门投诉时,都非常重要。

以案说法

给大家说个真实的小案例吧，就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，总共加起来有十几万，刚开始他也是不敢接电话，结果催收电话打到了他父母和单位，搞得他焦头烂额，差点就想不开了，后来他找到我,我就告诉他上面那些应对方法。

小王听了我的建议，首先是冷静下来，不再逃避，他把所有逾期的债务都列了个清单，核实清楚了每一笔的本金、利息和违约金，对于那些打来的催收电话，他都进行了录音，有一次，一个催收员在电话里威胁他说：“再不还钱，明天就派人去你家泼油漆！”小王当时就录了音，并明确告知对方这是威胁,保留了追究其法律责任的权利。

小王主动联系了几家银行的信用卡中心和网贷平台的官方客服，说明自己的困境，并提交了生意失败的一些证明材料，申请分期还款和减免部分利息，一开始有些机构态度强硬，但小王没有放弃，持续沟通，并且表示如果协商不成，自己愿意通过法律途径解决，大部分机构都同意了他的分期还款申请，利息也做了部分减免，小王现在每个月按计划还款，虽然压力还是大，但总算看到了希望,也不用再担心那些暴力催收了。

这个案例就说明，逾期不可怕，可怕的是逃避和不知道如何合法应对，积极面对，理性沟通,是解决问题的第一步。

法条链接

关于催收，相关的法律法规主要有这些,大家可以了解一下：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
《民法典》第一千零三十四条、第一千零三十五条：处理个人信息应当遵循合法、正当、必要原则，不得过度处理，催收过程中泄露、买卖个人信息，或者非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,都可能构成侵权甚至犯罪。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。如果催收行为严重到上述程度，就可能触犯《治安管理处罚法》，甚至构成刑事犯罪（如寻衅滋事罪、敲诈勒索罪等）。

律师总结

贷款逾期后，催收来了，大家记住几个关键词：别慌、面对、核实、沟通、取证、合法。