贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对，不吃亏！

生活嘛，谁还没个手头紧、周转不开的时候，一不小心，个人贷款就可能逾期，逾期之后，最让人头疼的可能不是罚息和违约金，而是那些接踵而至的催收电话、短信，甚至有的还会打到家人朋友那里，搞得人身心俱疲,面子上也挂不住。

我想告诉大家的是，逾期了，千万别慌，更别躲！很多人一看到催收电话就挂，收到短信就删，以为“眼不见心不烦”，这其实是最傻的做法，你越躲，事情可能越麻烦，催收方联系不上你，可能会认为你是恶意拖欠，甚至采取更进一步的措施,到时候想解决都难了。

正确的姿势是什么呢？

第一，正视问题，主动沟通，逾期初期，银行或贷款机构通常会先通过短信、电话等方式进行提醒，这时候，如果你确实遇到了困难，一定要主动联系对方，说明情况，是“说明情况”，不是“哭穷卖惨”或者“耍赖皮”，坦诚地告诉对方你目前的经济状况，为什么会逾期，以及你期望的解决方案，比如能不能延期还款、分期还款等等，大多数正规的金融机构，只要你有还款意愿并且积极沟通,还是愿意坐下来协商的。

第二，了解情况，梳理债务，在沟通之前，你自己得先搞清楚，这笔逾期的贷款，本金多少、利率多少、逾期了多久、产生了多少罚息和违约金，把这些都列清楚，做到心中有数，这样在和催收方或者银行协商的时候，你才有底气,不会被对方牵着鼻子走。

第三，辨别催收合法性，保护自身权益，催收本身是合法的，毕竟欠债还钱天经地义，催收行为必须在法律框架内进行，什么是不合法的催收呢？一天到晚打电话骚扰你，甚至半夜、凌晨也打；打电话到你的公司，骚扰你的同事和领导；用侮辱、威胁、恐吓的语言对待你；甚至上门催收的时候有暴力或者软暴力行为，如果遇到这些情况，大家一定要注意保留证据，比如通话录音、短信截图、上门时的录像等，必要的时候，可以向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警，咱们欠钱了,但人格尊严和合法权益不容侵犯。

第四，协商还款，制定计划，如果确实没有能力一次性还清，那么积极和债权方协商分期还款或者延期还款是最关键的一步，在协商时，你可以提出一个你能承受的还款计划，比如每月还多少，这个计划一定要实事求是，是你咬咬牙能够完成的，不然签了协议又还不上，那麻烦就更大了，协商成功后，一定要记得签订书面的还款协议，把双方约定的内容都写清楚,免得日后扯皮。

以案说法

给大家讲个我之前碰到的真实案例吧，就叫他小王，小王因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，逾期了三个月，刚开始他也是害怕，电话不接，短信不回，结果催收电话就打到了他父母那里，老人家年纪大了，一听说儿子欠了钱，急得不行，催收的语气也比较冲,说再不还钱就要上门什么的。

后来小王找到我，我告诉他，首先不能躲，我陪着他一起，主动联系了网贷平台的客服，表明了还款意愿，并且提供了自己目前的收入证明和创业失败的相关材料，我们提出希望能够减免部分罚息,并且分期12个月偿还本金和合理利息。

一开始平台那边也比较强硬，但我们拿出了小王的实际困难证明，并且强调了如果继续采取不当催收方式，我们会保留追究其法律责任的权利，经过几次沟通，平台最终同意了小王的请求，减免了大部分不合理的罚息，双方签订了分期还款协议，小王现在每个月按时还款，压力小了很多,也能正常生活和工作了。

这个案子告诉我们，逾期不可怕，逃避才可怕，积极沟通，用法律武器保护自己,大部分问题都是可以协商解决的。

法条链接

关于贷款逾期和催收，我国相关法律法规是有明确规定的,咱们来看看几条核心的：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
这条明确了，逾期是要付利息的,天经地义。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
这条虽然主要是针对信用卡，但对于其他个人贷款的催收也有借鉴意义，核心就是：催收对象只能是债务人本人和担保人，不能骚扰无关的第三人，而且方式要合法，不能暴力、恐吓、辱骂。
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
这条是2021年《刑法修正案（十一）》新增的罪名，专门打击非法催收行为，如果催收的是“非法债务”（比如高利贷超出法定利率的部分），并且采取了上述暴力、恐吓等手段,就可能构成犯罪。

律师总结

好了，今天的内容有点多，但都是干货,我再给大家总结几点：