逾期贷款利息怎么算？会利滚利吗？催收来了怎么办？能不理吗？

大伙儿好,我是你们的老朋友，一名处理过不少债务纠纷的律师，最近后台总有朋友问我关于逾期贷款的事儿，特别是利息怎么算，会不会像滚雪球一样越滚越大，还有就是催收电话短信轰炸，到底该怎么应对，能不能干脆不理，我就把这些问题揉碎了给大家讲清楚，希望能帮到有需要的朋友。

咱们得明白,欠债还钱，天经地义，借了钱，按时还，这是本分，但万一，我是说万一，真的遇到难处，还不上了，逾期了，那接踵而至的利息和催收，确实能让人一个头两个大，这时候，光着急没用，咱们得先把事情弄明白。

逾期贷款利息怎么算？会利滚利吗？

这肯定是大家最关心的问题之一。

什么是逾期利息？简单说，就是你没按合同约定的时间还钱，超过了还款日，从逾期那天起，除了正常的利息，还得额外支付的那部分利息，就叫逾期利息，有的也叫罚息。
利息怎么算？这个主要看你当初签的借款合同是怎么约定的，合同里会写清楚正常借款利率是多少，逾期之后的利率又是多少，怎么计算。
划重点：虽然合同有约定，但这个约定不是无限的！国家对民间借贷的利率是有司法保护上限的，根据最新的规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，这个LPR是每月公布的，大家可以去中国人民银行官网查。
会利滚利吗？“利滚利”就是复利，就是把上一期的利息也算作本金，再计算下一期的利息。
- 原则上：如果借款合同里没有明确约定可以计算复利，那对方就不能单方面要求利滚利。
- 特殊情况：有些银行的信用卡透支，或者某些特定类型的贷款合同，可能会约定对未支付的利息计收复利，但即便如此，本息合计也不能超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和，那种滚到天文数字的复利，大部分是不合法的。

催收来了怎么办？能不理吗？

逾期了,催收电话、短信甚至上门，都是常有的事，很多人一接催收电话就紧张，要么语无伦次，要么直接挂掉，这两种都不是最好的办法。

能完全不理吗？答案是：不能！逃避解决不了问题，反而可能让对方觉得你是恶意拖欠，采取更进一步的措施，比如起诉你，保持沟通也是你表达还款意愿（如果暂时没能力还，也要说明情况）的一种方式。
那应该怎么办？
- 核实身份：接到催收电话，先问清楚对方是谁，哪家机构的，工号多少，催收的是哪笔债务，现在骗子也多，别稀里糊涂就被人骗了。
- 主动沟通，说明情况：如果确实暂时有困难，不要躲，主动联系贷款机构，说明自己的实际情况，比如为什么逾期了，目前的收入支出情况，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等等，很多机构还是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回钱，而不是把你逼死。
- 了解清楚催收的依据和内容：对方说你欠了多少钱，利息多少，违约金多少，都要有明确的计算方式和依据，不能他说多少就是多少，你有权要求对方提供详细的账单。
- 最重要的一点：保留证据！保留证据！保留证据！（重要的事情说三遍）所有的通话记录（最好录音，注意在合法范围内）、短信、邮件、催收函，还有你和对方沟通的记录，都要好好保存，万一将来发生纠纷，这些都是你的证据。
- 警惕暴力催收，学会保护自己：如果催收人员使用威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰你的家人朋友、或者上门滋扰等不正当手段，这就属于“暴力催收”了，是违法的！遇到这种情况，你可以明确告知对方停止侵权行为，并保留好证据，必要时可以向公安机关报警，或者向银保监会等监管部门投诉。

以案说法

咱们来举个例子,就叫“老王的烦心事”吧。

老王去年因为生意周转不开,向某小额贷款公司借了10万块，约定月利率2%，借期1年，到期一次性还本付息，后来生意失败，到期没还上，过了三个月，小贷公司开始催收，说老王现在连本带利加逾期罚息，一共欠了13万多，老王一算，这利息也太高了！

律师分析：

利息计算是否合法？老王借款时的月利率2%，折合年利率24%，我们假设当时的一年期LPR是3.65%，四倍就是14.6%，24%明显超过了14.6%的司法保护上限，超过部分，老王是可以拒绝支付的。
逾期罚息怎么算？合同里如果约定了逾期罚息，那也要看加上正常利息后，总的利率有没有超过LPR的四倍，如果原来的利率就已经超了，那逾期罚息就更不能叠加了。
小贷公司后来怎么催收的？如果小贷公司只是打电话、发函，要求老王还款，说明金额和依据，那还算正常，但如果他们天天给老王的亲戚朋友打电话骚扰，或者上门喷漆、堵门，那就是暴力催收，老王可以报警。

在律师的帮助下,老王和小贷公司协商，按照LPR四倍的利率重新计算了利息，并且签订了新的分期还款协议，老王也不用再为那笔“天价利息”发愁了。

这个例子告诉我们,遇到逾期和催收，一定要先搞清楚自己到底该还多少钱，哪些是合法的，哪些是不合法的。

法条链接

咱们来看看相关的法律规定,心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（这一条告诉我们，逾期了确实要付逾期利息，但“国家有关规定”是关键。）
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。（这一条直接说了，禁止高利放贷！）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。（这就是那个著名的“LPR四倍”规定，是判断利息是否合法的核心依据。）
关于催收行为：中国银保监会等部门有专门针对规范催收行为的通知，明确禁止暴力催收，比如不得对债务人及其近亲属进行骚扰、威胁、恐吓等，如果遇到，可以向金融监管部门投诉。

律师总结

好了,今天说了这么多，希望能帮大家理清一些思路。

逾期利息有约定看约定，但不能超过LPR四倍这条红线。超过的部分，法律不保护，你有权拒绝支付，所谓的“利滚利”，大部分情况下也是不合法的，除非合同有特别明确且合法的约定。
催收来了，别慌，别躲，更别硬碰硬。首先核实对方身份，然后主动沟通，说明情况，了解清楚对方的要求和依据，关键是保留好所有证据！
合法的债务要还，不合理的要求要拒。如果暂时没能力还，积极和对方协商还款计划是最好的办法。
遇到暴力催收，果断说“不”，并保留证据报警或投诉。你的合法权益，需要你自己去维护。

欠债确实不是什么好事,但遇到问题咱们要勇敢面对，用法律武器保护自己，别让本来就棘手的事情变得更糟，如果自己搞不清楚，及时咨询专业的律师，能少走很多弯路。

希望大家都能远离债务困扰,生活顺顺利利！

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