贷款逾期被催收？别慌！教你如何正确应对

（一）文章正文

“叮铃铃……”“叮铃铃……”陌生的号码一遍又一遍地轰炸你的手机，短信箱里塞满了各种“最后通牒”，甚至可能有自称“法务部”的人告诉你再不还钱就要上门、要起诉……如果你正经历这些，我非常理解你此刻的焦虑和无助，说实话，谁都不想逾期，但生活嘛，总有那么些意外，生意失败、家人重病、突然失业，都可能让我们一时陷入财务困境，还不上贷款。

我想告诉大家的是：逾期了，天不会塌下来，但也绝对不能掉以轻心，更不能选择逃避。

我见过太多客户,一开始因为害怕、因为面子，选择不接电话、拉黑催收方，结果呢？利息和违约金像滚雪球一样越滚越大，催收手段可能也会升级，最后反而把自己逼到更被动的境地，第一步，也是最重要的一步：保持冷静，正视问题。

具体该怎么应对呢？

1. 别躲！主动出击，说明情况催收电话，该接还是要接的，不是让你天天耗在接电话上，选一个你相对空闲的时间，主动联系贷款机构的官方客服（注意，一定要是官方渠道，警惕诈骗！），如实说明你目前的经济状况，为什么会逾期，不是不想还，而是暂时遇到了困难，态度要诚恳，表达你强烈的还款意愿，这一点非常重要，让对方知道你不是恶意拖欠。

2. 核实身份，了解详情接到催收电话，先别急着慌乱道歉或承诺，首先要核实对方的身份：你是谁？你代表哪个机构？我的欠款具体是多少（本金、利息、违约金分别是多少）？有没有相关的合同依据？如果对方言辞粗鲁、含糊其辞，或者要求你把钱打到私人账户，那你就要提高警惕了，很可能是遇到了非法催收或者诈骗，正规的催收，是会提供这些信息的。

3. 整理债务，评估自身能力你得自己心里有本账，把你所有的欠款列出来，包括哪家机构、本金多少、利率多少、每月应还多少，再盘点一下自己的收入和必要支出，看看每个月到底能挤出多少钱来还款，做到心中有数，才能跟对方谈。

4. 争取协商，制定还款计划这是最核心的一步，在你了解清楚债务情况和自身还款能力后，就可以向贷款机构提出协商请求了，能不能申请延期还款？能不能减免一些利息或违约金？能不能办理个性化分期还款，比如分多少期，每期还多少？这些都是可以谈的，对方不一定会马上同意，可能需要你提供一些证明材料，比如收入证明、困难证明等，你要有耐心，多沟通几次。

5. 保留证据，依法维权在整个催收和协商过程中，一定要注意保留好所有证据！比如催收电话的录音（记得提前告知对方，有些地方单方面录音可能不被采信，但至少能作为你自己了解情况的依据）、催收短信、邮件、聊天记录，以及你和对方沟通的还款方案、对方的承诺等等，如果遇到暴力催收，比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、公开你的个人信息等，这些都是违法行为，你可以向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警。

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（二）以案说法

给大家说个我之前碰到的案例吧,我的当事人小李（化名），年轻人，之前做生意亏了，几张信用卡加上一些网贷，总共欠了二十多万，一下子就逾期了，刚开始，他也是吓得不行，电话不敢接，手机天天静音，结果呢？催收电话打到他父母那里，老人家本来身体就不好，吓得不轻，小李更慌了，觉得天都要塌了。

后来找到我,我就跟他说，你越躲，事情越糟，我让他把所有的债务都梳理清楚，哪些是银行的，哪些是网贷平台的，利率多少，哪些是合法的，哪些可能涉及高利息，我指导他，主动一个个去联系银行和平台，说明情况，一开始，有些平台态度很强硬，说必须马上还，小李都快放弃了，我告诉他，坚持住，把你的困难证明（比如失业证明、医院的一些开销单据等）准备好，再去谈。

印象最深的是一家银行的信用卡,本金八万多，加上利息违约金快十万了，小李一开始打电话，银行客服就说不行，必须全额还，后来我让他直接找银行的信用卡中心负责协商的部门，并且把他的收入证明和困难证明传了过去，表明自己每个月最多只能还三千，来来回回沟通了差不多一个月，银行最终同意了他的个性化分期申请，分了60期，每期还一千多，利息也做了部分减免，其他的一些小额网贷，有的协商了延期，有的也做了减息分期。

现在小李每个月按计划还款,虽然压力还是很大，但至少不用天天提心吊胆怕催收了，也能安心找工作赚钱，所以你看，逾期了不可怕，关键是要勇敢面对，积极想办法。

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（三）法条链接

关于贷款逾期催收,我国有不少相关的法律法规来规范，也保护债务人的合法权益：

1. 《中华人民共和国民法典》：这是根本大法，里面关于债务履行、合同解除、违约责任等都有明确规定，第五百七十七条就规定了当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，也赋予了债务人在特定情况下请求变更或解除合同的权利。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》：针对信用卡业务，其中第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，这就是我们常说的“停息挂账”的主要依据之一。
3. 《个人信息保护法》：催收过程中，必然会涉及到个人信息的处理，该法明确规定，处理个人信息应当遵循合法、正当、必要和诚信原则，不得过度处理，催收方不得非法获取、泄露、买卖你的个人信息，也不能滥用你的个人信息进行骚扰。
4. 《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：这些规定了什么是非法放贷，以及民间借贷的利率上限（目前是LPR的4倍），如果你的贷款利息过高，超过了法定上限，那超过部分是不受法律保护的，你有权拒绝支付。
5. 关于催收行为的规范：中国互联网金融协会等也曾发布过《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，里面对催收的时间、方式、对象、内容等都做了详细规定，比如不得在夜间、凌晨等不适宜的时间催收，不得使用暴力、恐吓、侮辱性语言等。

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（四）律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多，希望能给那些正在经历贷款逾期催收的朋友们一些帮助，我再总结几点：

1. 逾期不可怕，逃避才可怕：遇到逾期，一定要勇敢面对，主动与债权方沟通，这是解决问题的第一步。
2. 保持冷静，理性应对：不要被催收的压力吓倒，也不要轻易被对方的承诺或威胁冲昏头脑，先理清自己的债务和还款能力。
3. 积极协商，争取有利方案：只要你有还款意愿，并且情况属实，大部分正规的贷款机构是愿意坐下来和你协商的，多尝试，多沟通。
4. 保留证据，保护自己：这是老生常谈但非常重要的一点，遇到任何不合法、不合理的催收行为，要学会用法律武器保护自己。
5. 开源节流，努力上岸：协商到好的方案后，就要脚踏实地，努力工作赚钱，同时控制不必要的开支，争取早日把欠款还清，回归正常生活。

人生总有起起落落,谁都可能遇到难处，一时的财务困境不代表一辈子，关键是要有面对困难的勇气和解决问题的决心，如果自己处理起来确实有困难，也可以考虑寻求专业的法律帮助。

希望大家都能早日走出债务的阴霾,迎来属于自己的晴天！

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