贷款逾期被催收，钱能不能少还点？到底该怎么谈？

朋友们，谁都有手头紧、周转不开的时候，一旦贷款逾期，催收电话、短信就像雪片一样飞来，有的甚至还会影响到咱们的生活和工作，那种焦虑和压力，我非常理解，很多人这时候就想，要是能少还一点就好了，或者把利息、违约金免掉一些,压力就能小很多。

问题来了：贷款逾期之后，到底能不能跟银行或者贷款机构协商减免呢？答案是：能，但不是所有情况都能，也不是想减多少就减多少。这事儿就跟咱们买东西砍价有点像，但又比砍价严肃得多,得讲究策略和方法。

你得明白，银行或贷款机构的钱也不是大风刮来的，他们也有自己的规章制度和风险控制，但他们也怕坏账，如果你确实遇到了天大的困难，完全没有能力按原计划还款，他们也不是完全不通情理，协商减免，本质上是一种双方共赢（或者说，是减少双方损失）的选择，是减轻负担，努力上岸；是尽可能收回一部分本金,总比一分钱都收不回来强。

第一步，也是最重要的一步：千万别躲！催收电话该接的还是要接，主动联系贷款机构说明情况，这比他们找上门来要好得多，你越躲，他们越觉得你想赖账,后续处理起来可能就越强硬。

那具体怎么谈呢？

准备工作要做足：
- 算清楚账目：自己欠了多少钱，本金多少，利息多少，违约金多少,都要有个数。
- 想好理由：你为什么会逾期？是突发疾病、意外事故、还是失业？这个理由一定要真实、充分，最好能提供相关的证明材料，比如医院的诊断证明、失业证明、家庭困难证明等等，空口白牙说“我没钱”,人家凭什么信你？
- 评估自己的还款能力：你现在一个月能拿出多少钱来还？未来大概能有多少收入？心里要有个谱,这样才能提出一个切实可行的还款方案。
找对人，说对话：
- 联系官方：直接找银行或贷款机构的官方客服，或者他们专门负责贷后管理、协商还款的部门，别跟第三方催收公司磨太久,他们权限可能有限。
- 态度诚恳，表达意愿：电话接通后，别上来就喊着“我要减免！”先承认自己逾期的事实，表达歉意，然后说明自己遇到的困难（拿出准备好的理由和证明），重点是要表达你强烈的还款意愿，只是目前能力有限,让对方感受到你的诚意。
- 明确诉求，但也要灵活：你可以提出自己的诉求，我希望能减免一部分利息和违约金”，或者“我希望能延长还款期限，降低每月还款额”，别狮子大开口，要根据自己的实际情况和对方的政策来，对方可能不会一下子答应你的全部要求,会有一个讨价还价的过程。
保留证据，白纸黑字：
- 全程录音：跟对方沟通时，记得全程录音（提前告知对方，有些地方规定需要对方同意），这是为了防止后续出现纠纷,有据可查。
- 书面协议：如果协商成功了，一定要让对方提供书面的协议，把协商好的减免金额、还款计划、期限等都写清楚，双方签字盖章，口头承诺不靠谱,白纸黑字才是王道。

协商减免不是一蹴而就的事情，可能需要你多次沟通，甚至找不同级别的负责人，要有耐心,也要有韧性。

以案说法：

给大家说个我之前碰到的例子吧，就叫他老王，老王是做小生意的，前几年因为疫情，生意一落千丈，欠了某银行一笔信用贷款，大概15万，逾期了半年多，利息和违约金滚了不少，加起来快20万了，催收电话不断，老王压力巨大,甚至有点想不开。

后来老王找到我，我告诉他，别慌，先整理好自己的困难证明，比如营业执照、近期的收入流水、疫情影响的相关材料等等，我指导他主动联系银行的信用卡中心（他这个是信用贷款，处理部门类似），说明自己的情况，强调不是恶意拖欠,而是确实遇到了不可抗力。

第一次沟通，银行客服态度比较公式化，说会记录上报，过了几天没消息，老王又打了第二次，这次他要求转接了值班经理，他把自己的难处、家庭情况（比如家里有老人小孩要养）、以及自己未来的还款打算（比如打算把手里的一些闲置物品卖掉，再找份兼职，每月能还多少）都一五一十地说了,态度非常诚恳。

经理说需要审核他的材料，老王赶紧把准备好的证明材料都提交了上去，大概过了一周，银行那边回复了，表示考虑到他的实际困难和还款意愿，可以给他减免部分违约金和逾期利息，总共减免了大概3万块钱，剩下的17万本金，分36期还，每期还4700多，没有额外的利息了，老王算了算，压力一下子小了很多,也有了还款的动力。

这个例子告诉我们，只要你是真的遇到困难，并且积极主动去沟通，拿出诚意和方案,银行还是有可能通融的。

法条链接：

咱们国家的法律虽然没有直接规定贷款逾期后必须减免,但相关的法律精神和规定是支持双方协商解决的：

《中华人民共和国民法典》第五百四十三条：当事人协商一致,可以变更合同。
这条是说，你和银行（贷款机构）作为借款合同的双方，在逾期后，如果都同意，可以协商变更原来的还款计划，比如减免部分费用、延长还款期限等,这是协商减免的最根本法律依据。
《中华人民共和国民法典》第五百九十一条：当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的,不得就扩大的损失请求赔偿。
这条是说，如果银行在你逾期后，没有及时采取合理措施（比如过度催收导致你无法正常工作赚钱还款，或者利息违约金涨得太离谱），那么对于这部分“扩大的损失”，你可以拒绝承担,或者要求减免。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（针对信用卡，部分贷款可参考其精神）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
虽然这条主要针对信用卡，但其中体现的“超出还款能力”、“仍有还款意愿”、“平等协商”等原则，对于其他类型的贷款逾期协商,也是有借鉴意义的。

律师总结：

朋友们，贷款逾期了，被催收了，别慌，更别想着“一逃了之”。钱能不能少还点，关键在于你怎么谈，以及你是否真的遇到了不可抗力的困难。