贷款逾期了，催收电话不断怎么办？合法催收与暴力催收怎么区分？

生活中，谁还没个手头紧的时候呢？买房、买车、做生意周转，甚至有时候应急，都可能需要跟银行或者一些贷款机构打交道，借了钱，按时还，天经地义，可万一，我是说万一，因为各种意想不到的原因，资金链断了，贷款逾期了，那接踵而至的可能就是各种催收电话、短信，甚至上门拜访，这时候，很多朋友就慌了神：他们这么催合法吗？我该怎么办？别着急，今天王律师就来给大家掰扯清楚，贷款逾期后，咱们该怎么面对催收，哪些催收行为是合法的，哪些又是我们必须坚决说“不”的暴力催收。

咱们得明白，催收本身不是洪水猛兽，贷款机构或银行在借款人逾期后，通过合理合法的方式提醒还款，这是他们的权利，目的也是为了收回欠款，毕竟，人家的钱也不是大风刮来的，如果真的逾期了，逃避不是办法,积极面对才是王道。

什么是合法的催收呢？就是在法律允许的范围内，用文明、理性的方式进行,比如说：

电话或短信催收：这个最常见，但时间上有讲究，一般不能在早上8点前、晚上9点后打电话或发骚扰短信，频率也不能太高，不能构成“电话轰炸”，内容上，只能是提醒还款，不能有侮辱、恐吓的言辞。
信函催收：通过邮寄律师函或者催收通知书等方式，告知你逾期的事实、欠款金额、还款期限以及不还款可能产生的法律后果。
上门催收：这个大家可能比较敏感，合法的上门催收，一般是去你填写的联系地址，而且得是和平协商，不能强迫进入你家，更不能带着一群人浩浩荡荡地去，搞得左邻右舍都知道，那性质就变了，上门的人数也不宜过多,通常一两个人。
通过法院诉讼或仲裁：如果前面的方式都没用，人家最后走法律程序，起诉到法院或者申请仲裁,这也是合法的终极手段。

好了，说完合法的，咱们再说说哪些是让人深恶痛绝的“暴力催收”或者说非法催收行为，这些咱们必须警惕，并且有权拒绝和举报！

威胁恐吓：比如打电话说“再不还钱就卸你一条腿”、“让你全家不得安宁”，或者P你的丑照、灵堂照发给你或你的家人朋友,这绝对是违法的！
侮辱诽谤：用很难听的话骂你，或者在公开场合（比如你小区门口、公司门口）贴大字报,捏造事实侮辱你的人格。
骚扰无关人员：这就是常说的“爆通讯录”，你逾期了，催收的不去找你本人，反而疯狂骚扰你的父母、配偶、同事、朋友，把你的逾期信息到处散播，让你社会性死亡,这种行为严重侵犯了他人隐私和你的名誉权。
暴力或软暴力胁迫：比如非法拘禁你，或者纠集多人在你家门口堵门、泼油漆、拉横幅，甚至对身体进行攻击,这已经涉嫌刑事犯罪了！
超范围催收：比如要求你还的利息、违约金远远超过了国家法律规定的上限，也就是我们常说的“高利贷”的部分，对于超出法定利率的利息,我们是可以拒绝支付的。
其他侵权行为：比如冒充公检法人员进行催收,或者未经你允许就对你的个人信息进行公开披露。

如果真的遇到了不合法的催收，我们该怎么办呢？王律师给大家支几招：

保持冷静，不要硬碰硬：对方越是激动，你越要冷静，避免发生直接冲突,保护好自己和家人的人身安全是第一位的。
注意保留证据：这非常重要！催收电话记得录音（最好提前告知对方“我正在录音”），短信、微信聊天记录截图保存，上门催收的可以录像（在不侵犯对方隐私的前提下），收到的侮辱性信函、大字报等也要保留好,这些都是日后维权的关键证据。
主动沟通，表明还款意愿：如果暂时确实还不上，可以主动联系贷款机构，说明自己的实际困难，尝试协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等,很多机构还是愿意坐下来谈的。
向相关部门投诉举报：如果遭遇了暴力催收，可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的银保监会派出机构、消费者协会,甚至直接拨打110报警。

欠债还钱，天经地义，但这并不意味着我们要放弃自己的合法权益,任由不法催收行为欺凌。

以案说法

咱们来看个小例子，就叫“小张的遭遇”吧。小张因为创业失败，一笔网贷逾期了，刚开始，催收电话还比较客气，小张也解释了自己的困境，希望能缓一缓，可没过几天，催收公司就换了人，电话开始变得频繁，从早上7点多就开始打，晚上11点还在打，小张不堪其扰，就拒接了几个，这下可捅了马蜂窝，催收人员开始在电话里辱骂小张，说他是“老赖”、“骗子”，更过分的是，他们不知道从哪弄到了小张父母和公司领导的电话，开始疯狂骚扰，说小张欠钱不还，让他们“赶紧管管”，小张的父母年事已高，被吓得不轻，公司领导也找小张谈话，影响很不好。小张实在没办法，找到了我，我告诉他，这些催收行为已经明显违法了，他们在非工作时间（早8点前、晚9点后）进行电话骚扰；使用了侮辱性语言；向无关第三方（父母、领导）泄露并骚扰，构成了对小张名誉权和隐私权的侵害。我建议小张立刻收集所有证据，包括通话录音、骚扰短信截图、父母和领导的证言等，然后向公安机关报案，并向互联网金融举报信息平台进行了投诉，也指导小张正式向贷款机构发送了律师函，表明自己愿意协商还款，但要求对方停止非法催收行为，在各方压力下，贷款机构更换了催收团队，并与小张就还款计划达成了一致,那些不堪入耳的骚扰也终于停止了。

这个例子告诉我们，面对非法催收，一定要勇敢站出来维护自己的权益,证据是关键！

法条链接

咱们来看看,法律上对这些事儿是怎么规定的：

《中华人民共和国民法典》：
- 第一千零三十二条、第一千零三十三条：规定了公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收过程中泄露个人信息、骚扰他人均可能构成侵权。
- 第一千零二十四条：规定了公民享有名誉权，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民的名誉，暴力催收中的辱骂、恐吓、捏造事实等行为,可能构成对名誉权的侵害。
- 合同编中关于借款合同的规定：明确了借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期未还的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息,同时也强调了当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对银行信用卡催收，部分原则也适用于其他贷款）：
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
《刑法》相关规定：
如果催收行为涉及故意伤害、非法拘禁、敲诈勒索、寻衅滋事等，就可能触犯刑法，构成相应的刑事犯罪，要承担刑事责任，软暴力”催收,现在也是重点打击的对象。
中国银保监会等多部门联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等规范性文件：
明确要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。