贷款逾期后，催收会怎么一步步升级？遇到了该怎么办？

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生活嘛,总有计划赶不上变化的时候，万一真遇上了资金周转不开，贷款不小心逾期了，先别太慌，但也不能不当回事，银行或者贷款机构那边，可不是说你逾期了就立马天翻地覆的，他们的催收，其实就像打怪升级一样，是分阶段来的。

第一阶段：温柔提醒期（逾期初期，通常1-15天内）

刚逾期那会儿,一般是银行或机构内部的客服小姐姐或小哥哥联系你，语气通常还是比较客气的，主要目的是提醒你“哎呀，您有笔款项忘了还啦，赶紧处理一下哦”，方式可能就是短信提醒，或者一个礼貌的电话，这个阶段，他们会告诉你具体的逾期金额、应还日期，以及不及时还款可能产生的罚息和违约金，这时候，如果你看到了，赶紧想办法还上，影响还不大，顶多就是多交一点点罚金，对征信的影响也还在可控范围内，有些银行甚至还有“容时容差”服务，就是给你宽限个一两天，或者小额欠款不算逾期。

第二阶段：严肃警告期（逾期中期，通常15天-90天）

如果温柔提醒没用,你还是没还款，那催收就会进入第二阶段——严肃警告期，这时候，联系你的可能就不是普通客服了，而是专门的催收部门，电话频率会增加，语气也会严肃很多，他们会明确告诉你逾期的严重后果，比如会影响你的个人征信报告，以后你想再贷款买房买车、办信用卡可能都会受影响，除了打电话给你本人，他们可能还会联系你贷款时留下的紧急联系人，但注意，这里只是告知情况，让他们帮忙联系你，而不是骚扰，这个阶段，罚息和违约金也在一天天累积，所以压力会越来越大。

第三阶段：强力催收期（逾期较长，通常90天以上）

要是逾期时间超过了两三个月,金额也比较大，那催收力度就会进一步升级，这时候，银行或机构可能会采取更“硬核”的措施，会有专门的催收人员，甚至可能是外包的催收公司（这个外包催收水就比较深了，后面咱们会说）来跟你对接，电话催收会更频繁，甚至可能会上门拜访（上门也是有规矩的，不能乱来），他们会反复强调还款的重要性，甚至可能会提到如果再不还款，他们会采取进一步的法律措施，这时候，你的征信报告上肯定已经留下了严重的逾期记录，基本上短期内想再从正规金融机构贷款是很难了。

第四阶段：法律行动期（逾期严重，长期未还）

这是催收的最高级别了,如果前面所有的催收手段都无效，银行或机构在多次催收无果，且逾期金额较大、时间很长（比如半年以上）的情况下，就可能会启动法律程序，这时候，你可能会收到律师函，或者法院的传票，就是起诉、仲裁，然后如果判决下来你还是不履行，银行就可以申请强制执行，查封你的财产，比如房子、车子，或者冻结你的银行账户，到了这个阶段，那麻烦就真的大了，不仅钱要还，还得承担诉讼费、律师费，个人征信彻底黑掉，甚至可能影响到日常生活，比如不能坐飞机高铁，子女不能上高收费私立学校等等。

那万一真的逾期了，我们该怎么办呢？

1. 千万别逃避！别失联！这是最重要的，很多人逾期了就怕接电话，干脆换号、关机，以为能躲过去，这其实是最傻的，你越躲，对方越觉得你是恶意拖欠，催收手段可能会更激进，而且失联会让问题处理起来更复杂。
2. 主动沟通！如果你确实遇到困难了，暂时还不上，一定要主动联系银行或贷款机构，说明你的情况，比如为什么逾期，目前的经济状况，以及你大概什么时候能还上，或者能不能申请延期还款、分期还款等等，有些机构是有协商空间的，关键是你要去沟通，表明你有还款意愿，只是暂时有困难。
3. 了解清楚债务情况！把自己的逾期金额、利息、违约金都捋清楚，做到心中有数。
4. 优先还上征信的贷款！比如银行贷款、信用卡，这些逾期对征信影响最大，尽量先处理这些。
5. 保留好证据！和催收人员的通话记录、短信往来，尤其是如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰家人朋友、P图侮辱等），一定要保留好证据，必要时可以向银保监会等监管部门投诉，或者报警。
6. 努力赚钱，制定还款计划！这才是解决问题的根本，开源节流，想办法增加收入，同时合理规划开支，一步步把欠款还上。

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（二）以案说法

咱们来举个例子,就说小王吧，小王因为疫情期间生意受影响，手头紧，有一张信用卡逾期了，刚开始，银行客服打电话来，语气挺好，提醒他还款，小王没太在意，想着过几天再说，结果过了一个月，电话越来越频繁，语气也严肃起来，还提到了征信问题，小王这才有点慌，但还是没凑够钱，又过了两个月，逾期快三个月了，银行委托的外包催收公司开始联系他，电话打得更勤，甚至打到了他父母那里，说再不还钱就要上门了，小王这下彻底懵了，又怕又气。

后来小王找到我咨询,我告诉他，首先不能躲，要主动联系银行，我帮他分析了他的债务情况，建议他先跟亲戚朋友周转一下，把最低还款额还上，或者直接跟银行协商分期还款，我提醒他，催收打电话给父母虽然不妥，但如果只是告知情况，不算严重骚扰，但如果有威胁恐吓，就要录音保留证据，小王听从了建议，主动联系了银行，说明了自己的困难，银行那边也同意了他的分期还款申请，虽然接下来要辛苦一段时间还分期，但总算是把问题控制住了，也避免了更严重的后果。

这个例子告诉我们,逾期了不可怕，关键是要积极面对，主动沟通，寻求合理的解决办法。

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（三）法条链接

关于贷款逾期和催收,咱们国家是有相关法律法规来规范的，不是催收方想怎么样就怎么样。

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：里面详细规定了借款合同双方的权利义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》：其中第68条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
3. 《个人贷款管理暂行办法》：也对贷款催收等行为进行了规范。
4. 《刑法》：如果恶意透支信用卡，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，且数额较大的，可能构成信用卡诈骗罪，千万不要有恶意拖欠不还的想法。

大家记住,合法的债务要还，但催收也必须合法，如果遇到暴力催收，咱们可以依据《治安管理处罚法》甚至《刑法》的相关规定来维护自己的权益。

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（四）律师总结

贷款逾期后的催收是一个逐步升级的过程,从最初的温柔提醒，到严肃警告，再到强力催收，甚至最终的法律诉讼。

作为借款人,咱们首先要尽量避免逾期，养成良好的还款习惯，但如果真的不小心逾期了，也不要恐慌，更不要逃避。核心要点是：保持冷静，主动沟通，了解规则，依法应对。

要知道,银行和正规的贷款机构，其催收行为也是受到监管的，并非无法无天，你有还款的义务，但也有维护自身合法权益的权利。

还是那句话,借钱一时爽，还款要思量，合理规划自己的财务，量入为出，才是避免逾期麻烦的根本之道，万一真的遇到坎儿了，别灰心，积极面对，总会有解决的办法，天无绝人之路，办法总比困难多！

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