按揭贷款逾期了怎么办？催收来了如何应对？

按揭逾期，慌是解决不了问题的！**

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，谁也不能保证自己的财务状况永远一帆风顺，生意失败、突然失业、家人生病……这些都可能让咱们手头紧巴，一不小心，就可能错过了按揭还款日，逾期的第一天，可能只是一条短信提醒，然后是电话，很多人的第一反应是“完了，我要失信了！”“银行会不会马上来收我的房子？”“催收会不会天天骚扰我和家人？”

我想说的是，逾期了，焦虑、自责都没用，最重要的是冷静下来，积极面对，逃避绝对是下下策，你越躲,问题只会越严重。

逾期了，到底会有啥后果？

咱们先把丑话说在前面,逾期的后果可不小：

征信污点：这是最直接的，逾期记录会被上传到央行征信系统，以后你想再贷款买房、买车，甚至办信用卡，都可能被银行拒之门外,或者拿到更高的利率。
产生罚息和违约金：银行不是慈善机构，逾期了肯定要收额外的费用，一般是按天计算罚息，利率还不低，时间越长,滚得越多。
催收：银行会通过电话、短信、函件等方式进行催收，一开始可能是温柔提醒,后面可能就比较严肃了。
影响后续贷款：即使你后来还清了，这条逾期记录也会保留一段时间（通常是5年）,对未来的信贷活动影响深远。
最坏的情况：起诉和拍卖：如果逾期时间太长，金额太大，银行多次催收无效，就有可能通过法律途径起诉你，申请法院强制执行，到时候房子可能就保不住了,会被拍卖来偿还贷款。

听到这儿，你可能更慌了，但别害怕，这只是最坏的结果，而且是一个逐步升级的过程,不是一逾期银行就上门收房的。

催收来了，该怎么应对？

催收电话，很多人一看就头皮发麻，要么不接，要么接了就吵架,这两种都不可取。

千万别玩失联！银行联系不上你，会认为你是恶意拖欠，反而会加快采取进一步措施的速度，保持通讯畅通,是解决问题的第一步。
接电话，但要注意方式方法：
- 态度要好，但也要有底线：接到催收电话，先冷静，表明你不是故意不还，确实遇到了困难，但也别被催收的语气吓到,他们也是工作。
- 问清楚，记下来：对方是谁（哪个银行的，哪个部门的，工号多少）？欠款金额多少（本金、利息、罚息分别多少）？要求什么时候还清？这些信息都要问清楚,并做记录。
- 别轻易承诺，也别直接拒绝：如果你暂时还不上全款，不要轻易答应一个你做不到的还款时间，那样只会让情况更糟，也不要直接说“我没钱，还不了”，而是要表达你有还款意愿,但需要时间和帮助。
保留证据：所有与催收相关的电话录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方）、短信、邮件、函件等，都要妥善保存，万一后续发生纠纷，这些都是重要证据，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰家人朋友），更要及时固定证据,必要时可以报警。

那到底该怎么办？有没有解决办法？

当然有！关键在于“主动”和“沟通”。

赶紧想办法筹钱：这是最直接的，找亲戚朋友周转一下，先把逾期的部分还上，或者至少还一部分,表明你的诚意。
主动找银行谈！主动找银行谈！主动找银行谈！（重要的事情说三遍）
- 找谁谈？直接联系你的贷款经办行，找负责贷后管理的部门，或者打银行的客服热线，说明情况,要求转接相关负责人。
- 谈什么？核心是“协商还款”，你可以提出你的困难，比如失业了、生病了，提供一些证明（失业证明、医院诊断书等，有的话更好），然后申请：
  - 申请延期还款：看看能不能把这期或者几期的还款往后推一推,后面再补上。
  - 申请展期：就是延长整个贷款的期限,这样每期的还款压力会小一点。
  - 申请调整还款计划：比如先只还利息，暂缓还本金,等经济状况好转了再恢复正常还款。
  - 申请减免部分罚息：如果你之前信用一直很好，只是这一次特殊情况，态度又诚恳,有些银行可能会考虑减免一部分罚息。
- 银行会答应吗？银行不是慈善机构，但也不是铁板一块，他们的目的是收回贷款，而不是非要把你逼上绝路，如果你确实有困难，并且能提供证明，表达出强烈的还款意愿，银行是有可能和你协商出一个双方都能接受的方案的，但记住，这需要你主动去争取,而不是等着银行来找你。

（二）以案说法：李先生的“翻身”记

李先生是做小生意的，前两年因为疫情，生意一落千丈，手头拮据，连着3个月没还上房贷，银行的催收电话一个接一个，他一开始也是心慌意乱，不敢接电话，后来银行发了催收函,他才意识到问题的严重性。

后来，李先生找到了我，我告诉他，首先要做的就是主动联系银行，李先生整理了自己的财务状况，写了一份情况说明，还准备了疫情影响生意的相关证明（比如营业额下降的流水、员工工资发放困难证明等）,他主动约了银行负责贷后管理的经理面谈。

在面谈中，李先生态度诚恳，详细说明了自己的困难，表示不是不想还，而是暂时还不上，并且表达了强烈的还款意愿，银行那边看到李先生确实遇到了客观困难，而且之前的还款记录一直很好，也不是恶意拖欠，双方协商一致，银行同意李先生将逾期的3期贷款本金和利息分摊到未来12个月内逐月偿还，这期间只计收正常利息，不再额外加收高额罚息，李先生也努力经营，生意慢慢有了起色，最终成功将所有欠款还清，房子也保住了，征信虽然有了逾期记录,但好在没有造成更严重的后果。

这个案例告诉我们，遇到逾期不可怕，逃避才可怕，主动沟通，积极寻求解决方案,才是正道。

（三）法条链接：咱们有法可依

关于按揭贷款，主要涉及的是《民法典》中关于借款合同以及担保物权（抵押权）的规定。

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是银行收你罚息的法律依据。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”逾期还款，就是违约，银行有权要求你承担违约责任，包括偿还本金、利息、罚息,甚至解除合同。
《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。” 你的房子就是抵押物，如果长期严重逾期，银行有权行使抵押权,也就是通过法院拍卖你的房子来偿还贷款。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但部分精神可参考）第五十七条：“发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外。” 这意味着银行不能随便直接扣你其他账户的钱或者不经法院就收房。

法律是保护双方权益的，既保护银行的债权,也保护借款人的合法权益。

（四）律师总结

各位朋友，按揭贷款逾期，就像人生路上遇到的一个小坎儿，跨过去就好了,记住我的几句话：