贷款逾期还不上，催收来了怎么办？哪些行为是法律不允许的？

唉,说起贷款逾期，谁也不想碰上这事儿，可能是生意周转不开，可能是家里突发急事，也可能就是一时糊涂没规划好，不管什么原因，逾期了，催收紧跟着就来了，这电话、短信，有时候真能让人头皮发麻，吃不下饭睡不着觉。

咱们得明确一点：欠债还钱，天经地义，借了钱，按时还，这是基本的诚信，也是合同义务，逃避肯定不是办法，躲得了一时躲不了一世，问题只会越拖越麻烦。“还钱”是一回事，“怎么催”是另一回事，催收也得讲规矩，不能为了要钱就无法无天，把咱们借款人逼上绝路。

真遇上催收了,咱们到底该怎么办呢？

别慌！先稳住阵脚，理清情况。逾期了，心里肯定着急，但越慌越容易出错，先把自己的债务情况捋清楚：欠了哪家机构的钱？本金多少？利息、违约金多少？总共还剩多少没还？这些都得心里有数。
积极面对，主动沟通，但要保留证据！很多人一看到催收电话就挂，其实大可不必（那种一看就是骚扰的除外），如果是正规机构的催收，咱们可以接，但是通话记得录音！对，你没听错，录音！这是保护自己的重要手段。接通后，态度可以诚恳一点，说明自己目前的困难，最近确实遇到点难处，不是不想还，是暂时没能力一次性还清”，表达自己有还款意愿，但需要时间或者需要协商新的还款方案，千万不要跟催收人员发生激烈争吵，那解决不了问题，还可能被对方抓住把柄。除了电话，短信、微信、邮件等所有催收相关的信息，都要截图保存好，如果对方上门，也要注意安全，尽量在有旁人的情况下沟通，必要时可以录像（注意别侵犯对方隐私，但录自己家门口或者公共区域问题不大）。
学会辨别，哪些催收行为是“越界”的？这是重点！催收不是洪水猛兽，但如果对方用了非法手段，那咱们就得拿起法律武器保护自己了，记住以下这些行为，它们是法律明确不允许的：
- 暴力威胁、恐吓：再不还钱就卸你一条腿”、“让你全家不得安宁”、“去你孩子学校门口等着”这种，一听就犯法！
- 侮辱、诽谤：用很难听的话骂你，或者编造你的谣言，到处散播，损害你的名誉。
- 骚扰你的亲友邻居（“爆通讯录”）：这是很多人最痛恨的！催收人员通过各种手段获取你家人、朋友、同事的电话，然后不停地打电话、发信息骚扰他们，让他们给你施压，这严重侵犯了你的隐私权和亲友的正常生活安宁，除非是你自己留的紧急联系人，并且对方只是核实情况，否则随意骚扰其他人都是不允许的。
- 冒充国家机关工作人员：比如冒充警察、检察官、法官说要抓你，或者冒充律师发假的律师函、传票，这也是典型的违法行为。
- 非法侵入住宅：没经过你同意，直接跑到你家里去，赖着不走，或者在你家门口喷油漆、贴大字报。
- 频繁、恶意催收：比如一天给你打几十上百个电话，或者在半夜、凌晨这种休息时间打电话骚扰。
如果遇到非法催收，怎么办？第一时间，还是保留好所有证据！录音、录像、截图、短信、通话记录等等，越详细越好。可以向相关部门投诉举报：
- 如果你借的是银行贷款或者持牌的金融机构,可以向银保监会或者地方金融监管部门投诉。
- 也可以向中国互联网金融举报信息平台投诉。
- 如果对方的行为已经涉嫌犯罪,比如暴力威胁、绑架、敲诈勒索，直接拨打110报警！
努力协商，争取一个可行的还款方案。在保证自身安全，避免被非法催收骚扰的前提下，和贷款机构进行平等协商才是解决问题的根本，你可以提出自己的还款计划，比如能不能延期还款、分期还款，或者减免一部分不合理的利息和违约金（注意，合法的利息还是要还的），如果协商成功，一定要签订书面协议，明确新的还款计划。

以案说法

给大家说个前阵子我碰到的真实案例吧,就叫小王吧，小王因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概十来万，逾期后，催收电话就没停过，一开始小王还接，后来实在受不了就没接，结果呢？催收公司直接把小王的身份证信息、借款信息，还有一些很难听的侮辱性文字，做成了图片，群发给了小王通讯录里的几十号人，包括他的父母、亲戚、前同事，小王父母接到短信后气得住院，亲戚朋友也对他指指点点，小王整个人都快崩溃了。

后来小王找到了我,我告诉他，这种“爆通讯录”并附带侮辱性信息的行为，已经严重侵犯了他的隐私权和名誉权，涉嫌违反了《治安管理处罚法》，甚至可能构成刑事犯罪，我们协助小王整理了所有的短信截图、亲友收到的信息、通话记录等证据，一方面向公安机关报了警，另一方面也向该网贷平台的监管机构进行了投诉，并准备提起民事诉讼，要求对方停止侵权、赔礼道歉并赔偿精神损失，在多方压力下，该网贷平台的催收公司负责人亲自向小王道了歉，并承诺不再使用非法手段催收，双方也重新协商了还款方案。

这个案子告诉我们,面对非法催收，沉默和忍让只会让对方更嚣张，一定要勇敢站出来维权！

法条链接

咱们老百姓也得懂点法,心里才有底，以下这些法律条文，和咱们今天聊的话题息息相关：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：这两条是关于隐私权的规定，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这条是刑法修正案（十一）新增的，专门打击非法催收行为！）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条主要针对信用卡催收，但对其他贷款催收也有参考意义。）

律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多，希望能给那些正在经历或者可能面临贷款逾期催收的朋友们一点帮助。

总结一下我的几点看法：

逾期不可怕，逃避才可怕：一旦逾期，积极面对，主动与贷款机构沟通，说明情况，表达还款意愿，争取协商解决。
保留证据是王道：无论催收行为是否合法，通话录音、短信截图、微信记录等所有相关证据都要妥善保存，这是你日后维权的“弹药”。
明确底线，拒绝非法催收：要清楚哪些催收行为是法律不允许的，遇到暴力威胁、侮辱诽谤、爆通讯录等非法手段，要敢于说“不”，并及时向公安机关、金融监管部门投诉举报，必要时寻求法律帮助。
合法债务要偿还，非法利息可拒付：对于合法的本金和利息，咱们应该想办法偿还，但如果贷款机构收取的利息、违约金过高，超过了国家法律规定的上限（比如现在民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍），对于超出部分，我们是有权拒绝支付的。
必要时，寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者催收行为已经严重影响了你的正常生活和人身安全，别犹豫，及时咨询律师，让专业的人来帮你分析情况，制定应对策略，维护你的合法权益。

生活总有起伏,遇到困难不可怕，可怕的是失去理智和希望，我们既要对自己的债务负责，也要懂得保护自己不受非法侵害，希望大家都能顺利度过难关，生活重回正轨！

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