一、催收也得守规矩，这些红线不能踩！

好嘞，各位朋友，我是你们的老朋友，一名在法律圈摸爬滚打多年的律师，今天咱们不聊别的，就聊聊大家可能遇到或者正在头疼的一个问题：贷款逾期了，催收找上门怎么办？哪些催收行为是违规的？ 生活嘛，谁还没个手头紧、周转不开的时候，一旦贷款逾期，接踵而至的可能就是催收电话、短信，甚至上门拜访，搞得人心里七上八下，坐立不安，很多朋友这时候就慌了神，不知道该怎么办，甚至会被一些不规范的催收行为吓得够呛。 逾期了，咱们确实理亏在先，积极想办法还钱是正道，这绝不代表催收就可以为所欲为，想怎么来就怎么来，催收也是有“规矩”的，这个“规矩”就是咱们今天要重点聊的——贷款逾期催收的那些原则。

咱们老百姓常说，“欠债还钱，天经地义”，这话不假，但“要钱”和“要命”是两码事，催收也得讲文明、讲法律，合法合规的催收,到底要遵循哪些原则呢？

1. 不能随便“打扰”别人：催收的对象应该是咱们债务人本人，如果催收公司老是给你的亲戚朋友、同事领导打电话，甚至跑到你单位去闹，或者在你家门口、小区里贴大字报，把你逾期的事情搞得人尽皆知，让你颜面扫地，这就不对了，他们可以联系你，但不能通过骚扰无关人员的方式给你施压,这侵犯了你的隐私权和名誉权。

2. 不能用“暴力”或“软暴力”：这个很好理解，什么威胁、恐吓、辱骂、殴打，那肯定是绝对不行的，还有那些什么“呼死你”电话轰炸、P图侮辱、造谣诽谤，这些都属于暴力或软暴力催收，是法律严厉禁止的，咱们是人，不是牲口，就算欠了钱,人格尊严也必须得到尊重。

3. “时间点”要合适：大半夜或者大清早，人家正睡得香呢，一个催收电话打过来，谁受得了？这不仅影响债务人休息，也可能骚扰到家人，催收也得看看时间，比如早上八点前、晚上九点后,是不是就应该消停消停了？

4. 信息要“透明”，不能“套路”：催收的时候，得把欠款的本金、利息、违约金这些算清楚，明明白白地告诉债务人，不能含糊其辞，更不能搞什么“套路贷”的把戏，虚增债务,或者用一些误导性的言辞来吓唬人。

5. 给“活路”，给“机会”：债务人逾期了，肯定有自己的难处，催收的目的是让债务人还钱，而不是把人逼上绝路，在合理范围内，应该给债务人解释的机会，并且积极协商还款方案，比如能不能分期啊，能不能延期啊,这才是解决问题的态度。

以案说法：催收太“猛”，也会违法！

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王因为做生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，确实暂时还不上了，一开始，催收电话还比较客气,后来就变味了。

催收员小李（化名）先是给小王的父母、同事、甚至以前的老同学都打了电话，说小王欠钱不还，是个老赖，搞得小王在亲戚朋友面前抬不起头，工作也差点丢了，这还不算，小李还每天换着不同的陌生号码给小王打电话、发短信，内容不堪入目，什么“再不还钱就让你身败名裂”、“小心你的孩子”之类的威胁恐吓话语层出不穷，更过分的是，小李还P了小王的丑照，配上侮辱性文字,发到了小王的一些微信群里。

小王被搞得精神几乎崩溃。

律师分析：在这个案例里，催收员小李的行为就严重违反了催收原则,甚至涉嫌违法犯罪了。

• 骚扰亲友、同事：这侵犯了小王的隐私权和名誉权,也干扰了他人的正常生活。
• 威胁、恐吓、辱骂：这已经构成了对小王的精神侵害,情节严重的可能涉嫌寻衅滋事。
• P图侮辱、群发：这是典型的侮辱诽谤行为，严重侵犯了小王的人格尊严，依法应承担民事责任,情节严重的还可能构成刑事犯罪。

遇到这种情况，小王完全可以收集好证据（比如通话录音、短信截图、微信聊天记录、群聊截图等），向公安机关报案，或者向法院提起诉讼，要求对方停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失。

法条链接：催收行为的“紧箍咒”

咱们国家虽然目前还没有专门针对债务催收的统一立法，但相关的法律法规中,对催收行为的限制和规范是明确的：

1. 《中华人民共和国民法典》：

   • 第一千零三十二条、第一千零三十三条：规定了公民的隐私权受法律保护，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收过程中，未经允许泄露债务人个人信息、骚扰其亲友,均可能构成侵权。
   • 第一千零二十四条：规定了公民的名誉权受法律保护，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民的名誉，催收中的辱骂、恐吓、造谣等行为,都可能构成对名誉权的侵害。

2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》：

   第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款： （一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的； （二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的； （三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的； （四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的； （五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的； （六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。 催收中的很多过激行为，比如威胁、侮辱、多次发送骚扰信息等,都可能触犯此条。

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对银行信用卡催收）：

   • 第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
   • 第六十九条：信用卡催收函件应当对持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余额，催收事由和相关法规，持卡人相关权利和义务，查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途径，发卡银行联系方式，相关业务公章，监管机构规定的其他内容。 发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议，应当及时对相关信用卡账户进行备注,并开展核实处理工作。

虽然这是针对银行信用卡的，但其中体现的“不对无关第三人催收”、“禁止暴力胁迫恐吓辱骂”等原则,对其他类型的贷款催收同样具有参考意义和道德约束。

律师总结：逾期不可怕，催收要合规，维权要及时！

好了，说了这么多,老律师我给大家总结几点：

1. 欠债还钱，天经地义，但催收必须守规矩！我们不鼓励恶意拖欠，但也坚决反对任何形式的非法催收，逾期后，大家首先要保持冷静，积极面对,而不是逃避。
2. 遇到“乱来”的催收，要勇敢说“不”，并保留证据！电话要录音，短信、微信截图要保存，对方上门最好有旁人在场或者进行录音录像,这些都是你日后维权的重要武器。
3. 主动沟通是王道。如果你确实遇到了困难，无法按时还款，一定要主动跟贷款机构联系，说明情况，争取协商一个双方都能接受的还款计划,大部分机构还是愿意沟通的。
4. 学会用法律武器保护自己。如果催收行为已经严重干扰了你的正常生活，甚至对你或家人的人身安全造成了威胁，果断报警！也可以向相关的金融监管部门投诉，或者寻求律师的帮助,通过法律途径维护自己的合法权益。

无论遇到多大的困难，生活总要继续，保持积极的心态，合法合规地处理债务问题，才是对自己和家人负责的态度，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，有法律问题，随时可以找老律师聊聊,咱们下期再见！

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