贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对和维权！

手头紧,贷款不小心逾期了，催收电话就跟“夺命连环call”似的，短信也塞满了 inbox，甚至还可能收到一些措辞严厉的函件……那种焦虑、无助，简直让人喘不过气，很多朋友这时候要么吓得六神无主，要么就想着“躲一天是一天”，结果呢？问题没解决，反而可能越拖越糟，甚至还可能遇到不那么“正规”的催收手段，身心俱疲。

作为一名见过不少类似情况的律师,我想告诉大家：逾期了，确实是我们理亏在先，该还的钱早晚要还，面对催收，咱们也不能慌了阵脚，更不能任人拿捏，学会正确应对，不仅能让事情朝着好的方向发展，还能保护好自己的合法权益。

先稳住！这些“应对法则”请记牢！

正视问题，主动沟通是第一步：逃避绝对不是办法！催收电话该接还是得接（那种恶意骚扰的除外），接到电话，先深呼吸，保持冷静，跟催收人员说明你目前的困境，不是不想还，而是暂时遇到了困难，让对方知道你有还款意愿，只是需要时间。
了解情况，核实债务真实性：问清楚对方是哪家机构的，催收的是哪笔债务，本金多少，利息多少，逾期多久，违约金多少，把这些信息一一记录下来，自己也要核对清楚，避免遇到“套路贷”或者“虚假催收”。
评估自身，制定还款计划：冷静下来后，好好盘点一下自己的资产和收入，算算每个月能拿出多少钱来还债，制定一个切实可行的还款计划，哪怕每个月还一点点，也是个积极的信号。
争取协商，尝试个性化还款方案：根据自己的还款计划，主动联系贷款机构，看能不能协商延期还款、停息挂账（停止计算利息，只还本金）或者分期偿还等，很多机构在确认你有还款意愿且情况属实的前提下，是愿意协商的，记得，如果协商成功，一定要签订书面协议，把新的还款方案固定下来。

警惕！这些催收行为是“红线”，遇到了果断维权！

催收不是“无法无天”，他们的行为也必须在法律框架内进行，如果遇到以下这些情况，你可就别客气了，这是你的合法权益受到了侵害！

暴力威胁、侮辱诽谤：比如电话里辱骂你、威胁要对你或家人采取暴力行为、P图侮辱等。
骚扰无关人员：催收人员通过各种手段获取你家人、朋友、同事的联系方式，进行“连环call”或发送骚扰信息，给你的正常生活造成严重影响（也就是俗称的“爆通讯录”）。
轰炸通讯录、恶意P图：这是非常恶劣的行为，严重侵犯个人隐私和名誉权。
虚假信息、恶意透支：比如谎称你涉嫌诈骗，要报警抓你，或者伪造律师函、法院传票等。
不当时间、频率催收：比如在凌晨、深夜或者法定节假日打电话，或者一天之内打几十上百个电话进行骚扰。

维权第一步：保留证据是关键！

遇到上述违规催收,一定要注意保留好所有证据！这是你维权的“弹药”：

通话录音：接到催收电话时，如果对方有不当言论，记得录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方，不过对方是违规催收，你为了维权录音，通常是被认可的）。
短信、微信截图：所有催收短信、微信聊天记录，尤其是那些带有威胁、侮辱性字眼的，都截图保存。
函件照片：收到的纸质催收函、律师函（如果是伪造的更要留好）等，拍照存档。
通话记录：手机通话记录，证明对方的骚扰频率。
银行流水：如果你已经开始还款，相关的银行转账记录也要保留好。

证据在手，这些维权途径可以走！

向贷款机构投诉：直接向你贷款的机构官方客服投诉催收人员的违规行为，要求他们更换催收人员并停止不当催收。
向金融监管部门投诉：如果是银行贷款，可以向银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）及其派出机构投诉；如果是网贷，可以向互联网金融举报信息平台等投诉。
报警处理：如果催收行为涉及暴力威胁、恐吓、诽谤等已经违反《治安管理处罚法》甚至《刑法》的行为，果断报警！
向法院起诉：如果催收行为给你造成了严重的名誉损失或精神损害，你还可以收集证据向法院提起民事诉讼，要求对方停止侵害、赔礼道歉并赔偿损失。

以案说法

案情简介：小明（化名）因为疫情影响生意失败，导致某网贷平台的欠款逾期，起初，小明还接电话解释，但后来催收电话越来越频繁，甚至发展到一天十几个，更让他崩溃的是，催收人员不知从哪弄到了他父母和几个朋友的电话，开始对他们进行骚扰，说小明“欠钱不还，是老赖”，小明的母亲有心脏病，接到这样的电话后气得住院了，催收短信里还夹杂着“再不还钱就让你在小区出名”、“等着收法院传票坐牢吧”等威胁字眼。

小明的应对：小明起初很害怕，但后来意识到这样下去不行，他开始有意识地录下催收电话，截图保存所有骚扰短信和父母朋友收到的骚扰记录，他先向网贷平台官方投诉，但对方敷衍了事，小明整理好所有证据，包括通话录音、短信截图、母亲的住院证明等，向互联网金融举报信息平台进行了实名投诉，并拨打了110报警，控告催收人员的骚扰行为。

处理结果：在监管部门的介入下，该网贷平台不得不重视此事，停止了对小明及其家人朋友的骚扰，并对违规催收人员进行了处理，小明也向平台提供了自己的困难证明，双方最终协商达成了一个新的分期还款协议，小明母亲的医疗费，也通过法律途径向网贷平台及其委托的催收公司追偿了一部分。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
- 解读：催收“爆通讯录”、骚扰无关人员、在非合理时间频率催收，都可能侵犯你的隐私权和私人生活安宁权。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
- 解读：这条是2021年3月1日起施行的，专门针对非法催收行为，如果催收的是“非法债务”（比如超过法定利率上限的利息部分），并且采用了上述暴力、恐吓、骚扰等手段，就可能构成此罪，即使催收的是合法债务，但手段极其恶劣，也可能触犯其他罪名，如寻衅滋事罪、侮辱罪等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
- 解读：虽然这条主要针对信用卡，但对其他类型的贷款催收也有借鉴意义，核心就是不得骚扰无关第三人，不得使用不当催收行为。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 解读：很多违规催收行为，比如威胁、侮辱、发送骚扰信息等，都可能违反此条，面临治安处罚。

律师总结

贷款逾期被催收,确实是件烦心事，但请记住，你不是孤立无援的。

保持冷静，积极面对：逃避只会让问题更复杂，主动与贷款机构沟通，说明情况，表达还款意愿，并努力制定还款计划，这才是解决问题的正道。
学会辨别，守住底线：要清楚哪些催收行为是合法的，哪些是违规甚至违法的，对于合法的催收，我们积极配合；对于违规违法的催收，我们要勇敢说“不”！
保留证据，依法维权：这是老生常谈但至关重要的一点，遇到任何侵权行为，第一时间收集和固定证据，然后通过合理合法的途径维护自己的权益，比如向监管部门投诉、报警等。
努力赚钱，早日上岸：归根结底，还款才是解决所有问题的根本，制定好计划后，就脚踏实地，努力工作，争取早日把债务还清，一身轻松。

希望今天的分享能帮到正在经历逾期催收的朋友们,生活总有起起落落，遇到困难不丢人，关键是要勇敢面对，用对方法，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助，加油！

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