贷款逾期了，催收会用哪些手段？我们该怎么办？

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生活中，谁还没遇到点手头紧的时候呢？有时候可能是计划不周，有时候可能是突发意外，一不小心，贷款就逾期了，逾期之后，最让人坐立不安的恐怕就是接踵而至的催收了，很多朋友一听到“催收”两个字就头皮发麻，不知道对方会使出什么“招数”，自己又该如何应对，我就来给大家好好梳理梳理，一般情况下，贷款逾期后，催收会采取哪些常见措施，以及咱们作为借款人,应该怎么理性面对。

咱们得明白，催收的目的是为了让借款人尽快还钱，这是核心，但催收行为本身，也是有边界的,不是想怎么来就怎么来。

温柔提醒阶段：短信、电话“敲敲门”

刚逾期没几天，金额也不大的时候，贷款机构通常会先礼后兵，最常见的就是短信提醒，告诉你哪笔贷款逾期了，逾期了多少天，要还多少钱（本金、利息、违约金都给你算清楚），以及再不还会有什么初步的影响,比如影响信用记录。

如果短信没动静，接下来就是电话催收了，这时候的电话，一般语气还相对客气，主要是了解情况，提醒你尽快还款，可能会问你是不是忘了，或者遇到什么困难了，这个阶段，如果你确实有困难，其实可以尝试跟对方沟通一下,看看能不能申请个短期的宽限。

严肃警告阶段：频率增加，联系紧急联系人

如果温柔提醒没用，欠款人开始有点“失联”或者拖着不还,那催收的力度就会上来了。

电话催收升级：电话会打得更频繁，语气可能也没那么客气了，会更严肃地告知你逾期的后果，比如利息违约金会越来越多,信用记录会越来越差。
联系紧急联系人：这是很多人比较反感的一点，如果你留了紧急联系人，在联系不上你或者认为有必要的情况下，催收可能会联系他们，目的是通过他们找到你，或者让他们帮忙转告你还款，这里要说明一下，联系紧急联系人不是让他们替你还钱,也不能对他们进行骚扰。
发送催收函/律师函：有些机构会通过邮寄的方式，给你寄一封正式的催收函，甚至是律师函，告知你欠款事实、金额以及可能采取的进一步法律措施,这封信往往会带来比较大的心理压力。

进一步措施：上门催收与法律途径

如果欠款金额较大，逾期时间较长，且前面的催收手段都效果不佳,那可能就会有更实质性的动作了。

上门催收：这个不是所有机构都会做，也不是随便就能上门的，正规的上门催收，一般会提前联系你，表明身份和来意，并且不会采取暴力、威胁或者骚扰的方式，只是想当面和你沟通还款事宜，他们可能会去你家，也可能去你单位（但要注意，去单位催收不能影响你的正常工作秩序）。
法律途径：这是最后的手段，也是最有威慑力的，如果催收无果，贷款机构（尤其是银行等正规金融机构）很可能会选择起诉你，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，对方就可以申请法院强制执行，比如冻结你的银行账户、查封你的财产等，情节严重的，比如涉及信用卡恶意透支,还可能承担刑事责任。

（二）以案说法

咱们来看个例子，小王因为做生意周转不灵，几张信用卡和网贷都逾期了，总金额大概20多万，刚开始，他还接电话，说等有钱了就还，后来催得紧了，他干脆不接电话，甚至换了手机号,结果呢？

先是催收电话打到了他父母那里，老人家吓得不轻，他收到了几家银行的律师函，没过多久，其中一家银行真的把他起诉到了法院，法院传票寄到了他家，他这才慌了神，开庭的时候，他因为没准备，也没请律师，法院最终判决他偿还银行本金、利息及相关费用，判决生效后，他还是没能力一次性还清，银行就向法院申请了强制执行，法院冻结了他名下的银行卡，还把他列入了失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，这下好了，小王坐不了高铁、飞机，贷不了款，连孩子上学都可能受影响，后来，小王在律师的帮助下，主动联系银行，说明了自己的实际困难，提供了收入证明，最终和银行达成了和解，制定了一个长期的分期还款计划,这才慢慢把生活拉回正轨。

这个案例告诉我们，逃避是解决不了问题的，反而会让事情越来越糟，积极面对，主动沟通,才是正道。

（三）法条链接

关于催收，我国有相关的法律法规进行规范，保障借款人的合法权益,同时也赋予了债权人合理催收的权利。

《中华人民共和国民法典》合同编：这是基础，规定了借款合同双方的权利义务，借款人逾期还款需要承担违约责任，包括支付逾期利息、违约金等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》：针对信用卡催收，明确规定了催收行为的边界，比如不得对与债务无关的第三人进行催收；催收电话不得在夜间、凌晨等不适宜的时间拨打；不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。
《刑法》第196条信用卡诈骗罪：如果持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，数额较大的，就可能构成信用卡诈骗罪,这个是针对信用卡恶意透支的。
还有《治安管理处罚法》等，对暴力催收、骚扰恐吓等行为进行约束，如果催收人员采取了殴打、非法拘禁、恐吓、侮辱诽谤、跟踪骚扰等行为，就可能触犯法律,承担相应的行政责任甚至刑事责任。

（四）律师总结

好了，讲了这么多,我给大家总结几点核心的：

逾期了，别逃避，主动面对是王道：很多人逾期后选择失联，这是最不明智的，你越躲，催收手段可能越激进，问题也越难解决，主动联系贷款机构，说明自己的困难和还款意愿,往往能争取到更好的协商空间。
了解催收的“度”，学会保护自己：催收是合法的，但必须在法律框架内进行，如果遇到暴力催收（如殴打、威胁人身安全、非法拘禁）、骚扰催收（如频繁拨打骚扰电话、骚扰无关第三人、在公开场合张贴侮辱性信息）、恐吓、诽谤、冒充公检法等行为，一定要保留好证据（录音、录像、短信、微信记录等），及时向公安机关报案,或者向银保监会等监管部门投诉。
积极协商，制定可行的还款计划：这是解决问题的关键，如果你确实有困难，无法一次性还清，可以主动联系贷款机构，尝试申请延期还款、分期还款，或者减免部分利息违约金，这需要你提供相应的证明材料,并且要有诚意。
重视个人信用：现在是信用社会，逾期记录会严重影响你的个人征信报告，进而影响你未来的贷款、买房、买车，甚至找工作，能不逾期尽量别逾期，万一逾期了,也要尽快想办法解决。

贷款逾期并不可怕，可怕的是逃避和不作为，催收虽然可能让你不舒服，但只要对方是合法合规操作，也是人家的权利，咱们作为借款人，要勇敢面对问题，积极沟通，努力挣钱还债，这才是唯一的出路，如果自己搞不定，也可以咨询专业的律师，寻求法律帮助，天无绝人之路，只要肯努力,总能渡过难关。

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