贷款逾期，催收找上门怎么办？如何应对才不吃亏？

唉，谁都不想遇到手头紧，贷款还不上的情况，可一旦真的逾期了，催收电话、短信，甚至上门拜访，都可能接踵而至，搞得人焦头烂额，甚至有点害怕，很多朋友这时候就慌了神，要么是躲着不接电话，要么是被催收一吓唬就乱了方寸，做出不理性的承诺，逾期了不可怕，怕的是你不懂怎么正确应对，平白吃了亏，甚至让自己陷入更被动的境地，我就来给大家支支招，告诉你面对催收，如何沉着应对,保护好自己。

稳住心态，别慌！催收也是工作，但你不是“软柿子”

最重要的一点，就是稳住自己的心态，催收人员确实是来催款的，他们的工作压力也可能很大，语气有时候会比较冲，甚至有些“话术”会让你感觉很不舒服，但请记住，你欠的是钱，不是欠了人情，更不是低人一等，他们是来工作的，你是来解决问题的，大家在人格上是平等的，深呼吸，告诉自己，慌解决不了问题，只有冷静下来,才能理清楚头绪。

催收的“套路”知多少？

知己知彼，百战不殆，咱们得先了解一下催收人员可能会用哪些“方法”：

1. 电话轰炸、短信骚扰：这是最常见的，甚至可能打到你的家人、朋友、同事那里，让你“社会性死亡”。
2. 言语施压、威胁恐吓：再不还钱就上门”、“要通知你单位”、“要起诉你让你坐牢”等等,目的就是让你害怕。
3. “软磨硬泡”打感情牌：有时候也会用比较温和的方式，试图让你产生愧疚感,从而尽快还款。

你的权利，要拎清！

催收人员有他们的工作方式，但这不代表他们可以为所欲为，你作为债务人,同样有自己的合法权利：

• 禁止暴力或胁迫：催收人员绝对不能对你进行人身伤害、威胁,或者破坏你的财物。
• 禁止骚扰：比如在半夜、凌晨或者法定节假日打电话，或者用“呼死你”等方式恶意骚扰。
• 禁止泄露隐私：催收人员不能向无关的第三方（比如你的同事、邻居、朋友，除非是你的紧急联系人且经过你同意）泄露你的逾期信息和个人隐私。
• 禁止虚假承诺或误导：比如承诺“还一部分就没事了”,结果你还了之后催收变本加厉。

积极行动，才是王道！

面对催收，逃避绝对不是办法,积极应对才能掌握主动权：

1. 主动沟通，但要注意方式：接到催收电话，可以接，但没必要每次都接，接的时候，要心平气和，说明自己的困境（比如失业、生病等），表达自己有还款意愿,但目前确实有困难。
2. 保留证据，至关重要：这一点怎么强调都不为过！催收电话记得录音（提前告知对方“我正在录音”，部分地区可能有规定），短信、微信等文字沟通记录截图保存，遇到上门催收，注意对方是否出示工作证件，必要时可以录像（在自己家里或公共场合，注意不要侵犯他人隐私），这些证据在你需要维权时,会起到关键作用。
3. 明确告知你的底线：如果催收方式让你感到不适，比如频繁骚扰、言语侮辱，你可以明确告诉对方：“请你注意沟通方式，否则我会向银保监会/金融办投诉你。”并告知对方你方便接听电话的时间。
4. 评估自身情况，制定还款计划：仔细梳理自己的债务和收入情况，看看每个月能还多少，如果确实困难，要主动联系贷款机构（注意，是贷款机构官方客服，不是催收），尝试申请延期还款、分期还款或者减免部分利息/违约金。
5. 必要时，寻求帮助：如果催收行为严重违法，对你的生活和精神造成了极大困扰，可以向贷款机构的监管部门（如银保监会）投诉，或者报警处理，也可以咨询专业的律师,获取法律帮助。

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以案说法

咱们来举个例子：小王因为疫情影响，信用卡逾期了3个月，欠款5万元，他每天都接到好几个催收电话，有时候早上7点多就打过来，晚上11点还在打，而且催收人员在电话里语气非常恶劣，说“再不还钱，明天就带几个人去你家拜访，让你街坊邻居都知道你是老赖！”还威胁要打电话给小王的父母和公司领导。

分析：在这个案例中，催收人员的行为已经涉嫌违法，早上7点多和晚上11点打电话，属于在不适宜的时间进行骚扰，威胁“带几个人去你家拜访”、“让街坊邻居都知道”，这已经构成了恐吓和威胁，未经小王同意，威胁要联系其父母和公司领导,属于泄露隐私和恶意催收。

小王应该怎么做？小王首先要做的就是保留所有催收电话录音、短信记录，可以明确告知催收人员其行为已经违法，并拒绝在非约定时间接听电话，小王应主动联系银行信用卡中心的官方客服，说明自己的困难，表达还款意愿，并尝试协商还款方案，如果催收行为持续，可以整理好证据向银保监会投诉,或者寻求法律帮助。

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法条链接

虽然催收行为本身是合法的，但必须在法律框架内进行，以下是一些相关的法律规定,大家可以了解一下：

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条、第一千零三十五条：这些条款规定了自然人的个人信息受法律保护，处理个人信息应当遵循合法、正当、必要原则，不得过度处理，催收过程中，随意泄露、传播债务人个人信息是违法的。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
3. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，如果催收行为严重到上述程度,就可能触犯此条。

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律师总结

贷款逾期后遭遇催收，是一件让人头疼但并非无法解决的事情,记住几个关键点：

• 心态要稳：逾期不是世界末日，催债的也是人,保持冷静才能更好地应对。
• 头脑要清：了解催收的常见手段，更要清楚自己的合法权利,哪些是对方不能做的。
• 证据要足：电话录音、短信截图、上门录像等,这些都是你保护自己的武器。
• 行动要实：主动与贷款机构沟通，表达还款意愿，争取有利的还款方案，不要逃避,越逃避问题可能越严重。
• 维权要勇：如果遭遇暴力催收、恶意骚扰，果断收集证据,向监管部门投诉或报警。

欠债还钱，天经地义，但这并不意味着债务人的人格尊严和合法权益可以被随意践踏，希望今天的分享能帮到那些正在经历逾期困扰的朋友们，积极面对，理性处理，总会有解决问题的办法，有任何法律问题,也欢迎随时咨询专业律师。

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