消费贷款逾期了，催收来了怎么办？哪些坑要避开？

生活嘛,总有手头紧的时候，有时候不小心，消费贷款就逾期了，这逾期的消息一到，紧跟着的往往就是催收电话、短信，甚至更让人闹心的催收方式，一时间，焦虑、害怕、不知所措，各种情绪可能都上来了，别怕，今天咱就好好说道说道，真遇到这事儿，咱该怎么办，又有哪些“坑”是绝对不能踩的。

逾期了，催收来了，第一件事儿是啥？是保持冷静！我知道这很难，电话那头可能语气强硬，甚至带着威胁，但你越慌，越容易出错，越容易被对方牵着鼻子走，深呼吸，告诉自己：事情已经发生了，焦虑解决不了问题，得想办法。

那具体该怎么办呢？

核实身份，别被“假催收”骗了：上来就自称催收的，你先别急着认错或承诺，问问他是哪个机构的，工号多少，你逾期的是哪笔贷款，合同编号多少（如果记得的话），正规的催收，这些信息是应该能提供的，现在骗子也多，冒充催收骗钱的也不是没有，这点要注意。
主动沟通，说明情况，但别轻易承诺：如果你确实没钱还，躲是躲不掉的，与其让催收天天找你，不如主动联系贷款机构（注意，是联系官方客服，不是催收给的私人号码！），说明你目前的真实经济状况，比如为什么逾期了（失业、生病等等，有证明更好），大概什么时候能有还款能力。沟通的时候态度要好，但也别打肿脸充胖子，明明没钱还，非要说“我明天就还”，结果还不上，反而让对方觉得你不诚信。
争取有利的还款方案：沟通的目的是为了争取一个你能承受的还款方案，能不能停息挂账（利息不再增加，只还本金，或者利息少还点）？能不能延期还款（把还款日往后推一推）？能不能分期还款（把剩余的钱分成几期慢慢还）？这些都可以跟贷款机构协商，这不是他们必须答应的，但你得去争取。
保留证据，保护好自己：催收过程中的电话，记得录音（提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知可能不合法，所以最好告知），短信、微信聊天记录、催收函（纸质或电子版），都截图或者保存好，这些东西，万一后面发生纠纷，都是你的证据。

说完了“怎么办”，再来说说哪些“坑”千万要避开！

“以贷养贷”的坑：这是最最最要不得的！为了还这个逾期的贷款，又去借另一个利息更高、期限更短的“网贷”或者“高利贷”，这就像饮鸩止渴，只会让你的债务雪球越滚越大，最后彻底无法收拾，千万别碰！
“暴力催收”的坑：虽然现在监管严了，但还是有些催收手段比较“野”。
- 威胁恐吓：说要上门泼油漆、要对你家人怎么样、要让你在单位身败名裂等等。
- 骚扰亲友：你逾期了，催收联系你本人没问题，但如果未经你允许，就疯狂打电话、发短信骚扰你的父母、配偶、同事、朋友，这就涉嫌违法了。
- 侮辱诽谤：用很难听的话骂你，或者编造你的谣言。
- 伪造法律文书：比如假的法院传票、律师函来吓唬你。遇到这些情况，别害怕，他们很多时候是虚张声势，保留好证据，然后可以向贷款机构投诉（如果是正规机构的话），向银保监会等监管部门投诉，甚至报警。
“私下交易”的坑：有些催收员可能会跟你说，“你私下给我转一笔钱，我帮你把这事儿压下去/销账”，这种千万别信！钱一转，很可能就打水漂了，账还是那个账，催收可能还会变本加厉，所有还款，务必通过贷款机构官方指定的渠道进行。
“放弃沟通”的坑：有的朋友觉得“我没钱，说啥都没用，干脆不接电话，不回信息”，这其实是下下策，长期失联，贷款机构可能会认为你恶意拖欠，甚至可能采取更进一步的法律措施，比如起诉你，到时候，诉讼费、律师费可能都得你承担，得不偿失。

以案说法：

给大家讲个我之前碰到的真实案例,就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，总额大概十几万，刚开始逾期那阵儿，他也慌了，催收电话一响他就挂，结果催收就开始给他父母、朋友打电话，说小王欠了钱不还，让他们帮忙“劝劝”，小王父母年纪大了，接到这种电话又急又怕。

后来小王找到我,我告诉他，首先不能再躲了，我帮他梳理了债务，教他怎么跟银行和网贷平台去沟通，说明自己的困难，并且强调了催收骚扰亲友是不合法的，我让他把所有催收电话都录音，骚扰亲友的短信也都截图。

一开始沟通也不顺利,但小王坚持住了，每次都心平气和地说明情况，并且表示自己有还款意愿，只是需要时间和合理的方案，对于那些骚扰亲友的催收，小王也向相关平台和监管部门进行了投诉。

大概过了两个多月,几家银行和网贷平台陆续同意了小王的协商方案，有的做了停息挂账，有的做了较长周期的分期，虽然每月还款压力还是不小，但至少不用天天提心吊胆被催收骚扰，也有了一个明确的还款目标，现在小王每个月按时还款，生活也慢慢步入了正轨。

这个例子就是想告诉大家,逾期不可怕，可怕的是采取错误的应对方式，积极面对，合理沟通，是解决问题的第一步。

法条链接：

咱们聊了这么多,其实很多都有法律依据的：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（欠钱确实要还，这是基本前提。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是我们说的“延期还款”的法律依据。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是“停息挂账”或“个性化分期”的重要依据，主要针对信用卡，但部分网贷也可能参考。）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这可是刑法！催收如果用了这些手段，是可能构成犯罪的！）
中国银保监会等部门关于规范整顿“现金贷”业务的通知：明确要求不得进行暴力催收，不得骚扰无关人员。

律师总结：

各位朋友,关于消费贷款逾期催收，我给大家总结几点核心的：