贷款逾期了，催收能停下来吗？该怎么做才能让催收消停？

说起贷款逾期，很多人第一反应就是“糟了，要被催收了！” 确实，催收这事儿，一旦沾上，那电话、短信，甚至有些不太规范的催收方式，能把人逼得寝食难安，正常生活都受影响，不少朋友就问我：“律师，这催收就没个头吗？有没有办法能让他们别再骚扰我了？”

我得明确告诉大家：催收不是洪水猛兽，也不是无法无天。咱们国家是有法律管着的，不是说只要你逾期了，人家就能随便拿捏你，反过来，咱们作为债务人，也不能想着“我逾期我有理”，欠钱还钱，天经地义，这是基本诚信，但，还钱归还钱,催收也得守规矩。

怎么才能让不合规的催收停下来,或者让催收行为变得规范呢？

第一，也是最重要的：主动沟通，亮出你的“底牌”和“诚意”。

很多人逾期后选择“失联”，以为躲起来就没事了，这其实是最不明智的做法，催收之所以紧追不舍，很多时候是因为他们无法判断你的还款意愿和能力，与其被动挨打,不如主动出击。

你可以主动联系贷款机构（银行或其他持牌金融机构），说明你目前的困境：比如是失业了、生了重病、家里出了大变故等等，关键是，你要提供一些能证明你所言非虚的材料，比如医院的诊断证明、失业证明、收入证明（哪怕是现在的低收入证明），这不是卖惨,而是让对方了解你的真实情况。

非常重要的一点，表达你强烈的还款意愿，但同时也要说明你目前确实没有一次性还清的能力。基于此，你可以提出一个你能承受的、具体的还款计划，能不能延期还款？能不能分期还款,每期还多少？

当你把这些都摆到桌面上，很多贷款机构是愿意坐下来协商的，一旦双方达成了新的还款协议，并且你开始按照新协议履行，那么催收自然就会停止或者至少是大幅度减少,因为他们看到了回款的希望和你的诚意。

第二，明确告知对方你的“禁区”。

如果催收电话已经严重影响到你的正常工作和生活，比如在你明确告知不方便接听电话的时间段（如工作时间、深夜）仍然频繁拨打，或者使用威胁、恐吓、侮辱性的语言，甚至骚扰你的家人、朋友、同事（俗称“爆通讯录”），这些都是涉嫌违法违规的催收行为。

遇到这种情况，你可以明确告知催收人员：“我的债务我会负责，但请你们通过合法途径与我沟通，我的工作单位/家庭住址/亲友信息与本次债务无关，请不要骚扰他们，否则，我将保留向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，甚至报警的权利。” 语气要坚定,但不要激化矛盾。

第三，学会保留证据，必要时“亮剑”。

如果催收行为确实过激、违法，你一定要注意保留好所有证据。

• 催收电话的录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方，否则可能不被采纳为证据，这个要留意当地规定，但至少可以作为你投诉的依据）。
• 催收短信、微信聊天记录截图。
• 收到的催收函、律师函等书面材料。
• 证明对方骚扰你亲友的证据（如亲友的证言、通话记录）。

有了这些证据，你可以向贷款机构的客服部门投诉，要求他们规范催收行为，如果投诉无果，可以向国家金融监督管理总局（原银保监会）、地方金融监管局、中国互联网金融协会等监管机构进行投诉，情节严重，构成违法犯罪的（如敲诈勒索、寻衅滋事）,直接报警。

法律是我们维护自身合法权益的最有力武器。

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以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王因为疫情影响，生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始，他也是心慌意乱，不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，老人家吓坏了，小王又气又急,差点跟催收人员吵起来。

后来，小王找到了我，我告诉他，逃避不是办法，小王鼓起勇气，主动联系了所有的贷款机构，他准备了自己的失业证明、目前的收入情况说明,还有一份详细的债务整理清单和他能承受的还款计划。

在沟通中，他明确表示：“我不是不还钱，只是现在遇到了困难，我愿意每个月还一部分，希望能和你们协商一个新的方案，我的父母年纪大了，身体不好，你们之前联系他们，已经对他们造成了很大困扰，请以后只联系我本人。”

有一家银行的催收一开始还是很强硬，但小王坚持沟通，并表示如果继续骚扰家人就会投诉，他也向银行提交了相关证明材料，几家机构都不同程度地同意了小王的协商请求，有的给了一定期限的延期，有的办理了个性化分期还款，小王按照新的协议开始还款后，催收电话就基本没有了，他也终于能静下心来,努力工作赚钱还债。

这个例子告诉我们，主动、坦诚、有证据、讲策略的沟通，往往能有效解决催收困扰。

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法条链接

关于催收行为,我国相关法律法规有明确约束：

1. 《中华人民共和国民法典》中关于债务履行、合同解除、侵权责任等规定,为规范催收行为提供了基本法律遵循。
2. 《中华人民共和国个人信息保护法》规定，处理个人信息应当遵循合法、正当、必要和诚信原则，不得过度处理个人信息，催收过程中滥用个人信息、泄露个人隐私均属违法。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）第六十八条规定：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。”
4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（互金协会发布）也对催收行为进行了详细规范，催收人员不得在晚间22时至上午8时进行电话催收；不得冒用公安机关、检察院、法院等国家机关名义开展催收；不得对债务人以外的其他人员进行催收；不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人等。

这些法律法规和行业规范，就是我们抵制暴力催收、维护自身权益的“尚方宝剑”。

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律师总结

贷款逾期后，想要让催收“消停”，核心在于“主动协商 + 依法维权”。

• 别逃避，要面对：逾期不是世界末日，逃避只会让问题更糟，主动联系贷款机构，说明情况，表达意愿，这是第一步,也是最关键的一步。
• 讲证据，有策略：无论是协商还款还是应对暴力催收，证据都是你的底气，沟通要有策略，既要表达诚意,也要守住底线。
• 懂法律，不害怕：了解相关法律法规，知道哪些催收行为是违法的,才能在必要时勇敢地拿起法律武器保护自己。

催收的目的是为了让你还钱，而不是把你逼上绝路，一个理性的贷款机构，更希望看到的是你积极解决问题的态度和行动，与其在焦虑和恐惧中被催收折磨，不如勇敢地站起来，用智慧和法律维护自己的权益，同时努力工作，逐步清偿债务，阳光总在风雨后,加油！

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